На прошлой неделе администрация Байдена обнародовала первый этап своего нового плана погашения студенческой ссуды, ориентированного на доход. Запуск веб-сайта произошел в связи с возобновлением выплат по федеральным студенческим кредитам этой осенью после более чем трехлетнего перерыва. Приостановка платежей в связи с пандемией COVID-19, впервые инициированная и продленная бывшим президентом Дональдом Трампом и продленная нынешним президентом Байденом несколько раз. Во время долгой паузы не требовалось взимать платежи по студенческим кредитам, а проценты фактически приостанавливались. В то время как некоторые заемщики тратили проценты на время, чтобы извлечь выгоду из выплаты своих кредитов, для многих других эта линия статья была полностью поглощена другими потребностями бюджета: присмотром за детьми, стоимость которых продолжает стремительно расти, арендной платой и продукты.
Погашение обязательно станет финансовым шоком для многих, поскольку новые ежемесячные платежи бьют по семейным бюджетам: проценты возобновляются с 1 сентября, а платежи — с 1 октября. Новый план погашения Байдена, ориентированный на доход, — SAVE (Экономия на ценном образовании) — заменяет существующий пересмотренный план выплаты по мере заработка (REPAYE). Хотя он обеспечивает максимальную выгоду для заемщиков и семей из среднего и рабочего класса, он обещает серьезные изменения для большинства заемщиков.
Некоторые заемщики будут платить 0 долларов в месяц по новой программе, которая в некоторых случаях также предлагает ускоренное списание кредита.
СОХРАНИТЬ — потенциально важная новость для семей, учитывая, что заемщики в возрасте от 35 до 49 лет — пиковые годы воспитания детей в США — составляют на сегодняшний день самую большую группу заемщиков (на 14 миллионов) и должны больше всего по федеральным студенческим кредитам. И потому что в рамках SAVE размер семьи напрямую влияет на то, сколько заемщики будут платить каждый месяц. Но для всех заемщиков студенческих кредитов, 80% из которых моложе 50 лет, программа может изменить их финансовую жизнь.
«Реальность такова, что есть много людей, которые сами выплачивают свои кредиты, пытаясь понять, как за исключением того, что их дети пойдут в колледж», — говорит Персис Ю, заместитель исполнительного директора и управляющий советник в Центр защиты заемщиков студентов, группа, которая выступает за студенческих заемщиков. «Мы создаем межпоколенческий долг. Вы увидите, как люди все еще должны столько же, сколько они взяли по своим первоначальным кредитам, беря кредиты Parent Plus, чтобы их дети могли ходить в школу, потому что они не могли позволить себе откладывать».
«Я действительно считаю, что мы наблюдаем настоящий кризис в нашей системе студенческих кредитов», — говорит Ю о возобновлении выплат и процентов всего через несколько недель. «Мы были в кризисе, но он просто скрывался под поверхностью».
Что такое SAVE и для чего оно?
SAVE — это новейший план погашения, предназначенный для корректировки ежемесячных платежей заемщиков в зависимости от размера семьи и дохода. Ранее план REPAYE IDR требовал, чтобы заемщики ежемесячно выделяли 10% своего дискреционного дохода на погашение своего студенческого долга.
Новый СОХРАНИТЬ план сократит выплаты по студенческим кредитам наполовину, уменьшив требуемое распределение кредита до максимума 5%. А лица, зарабатывающие менее 15 долларов в час, будут освобождены от любых платежей по студенческим кредитам в соответствии с новым планом SAVE. Тем, кто брал кредиты на обучение в аспирантуре, к сожалению, все равно придется платить более высокий процент от своего дискреционного дохода.
Но SAVE также отличается от REPAYE тем, что увеличивает сумму дохода — как для студентов, так и для выпускников — которые защищены от погашения.
«Для большинства людей [СОХРАНИТЬ] снизит платежи», — объясняет Ю. «Существует определенная сумма дохода, которая, как мы предполагаем, необходима заемщику для повседневной жизни, и мы не собираемся ожидать, что они возьмут из этого горшка денег, чтобы погасить свои кредиты — это ваше жилье, ваша еда, одежда, основные потребности. Он был увеличен со 150% федеральной черты бедности до 225% в зависимости от размера семьи заемщика. Мы знаем, что у людей разные расходы. Есть много людей, у которых есть потребности, и забота о детях одна из них».
Проще говоря, потому что большая часть вашего дохода будет защищена — и вам придется платить меньшую сумму. процент от оставшегося дискреционного дохода на кредиты — большинство заемщиков смогут забрать домой больше денег. По оценкам федерального правительства, у заемщиков, отвечающих критериям SAVE, «общая сумма платежей на доллар» упадет на 40%.
Кому помогает СОХРАНИТЬ?
Программы погашения на основе дохода предназначены для заемщиков с федеральными кредитами — существует несколько различных программ РДЭ, и вы можете претендовать на одну из них, но не на другую. (Заемщики REPAYE будут автоматически переведены в программу SAVE.)
- Прямые субсидированные, несубсидированные, консолидированные кредиты и кредиты PLUS для аспирантов соответствуют требованиям.
- Кредиты FFEL и Perkins могут соответствовать требованиям, но их необходимо объединить в прямой кредит.
- К сожалению, федеральные кредиты Parent PLUS, взятые родителями для старшекурсника их ребенка, не соответствуют требованиям.
Если ваш годовой доход упадет ниже 32 800 долларов США (примерно 15 долларов США в час), ваш ежемесячный платеж будет полностью отменен. То же самое верно, если вы семья из четырех человек, зарабатывающая 67 500 долларов или меньше.
правительства Сайт StudentAid далее разбивает эти цифры, показывая, сколько примерного платежа по кредиту составляет новый план SAVE в зависимости от дохода и размера семьи. На диаграмме показано, насколько важным является новый план, помогающий нуждающимся семьям отдавать приоритет основным потребностям, а не погашению студенческого долга.
Для тех, кто зарабатывает выше этих порогов, план SAVE гарантирует экономию не менее 1000 долларов США в год по сравнению с другими планами IDR. В зависимости от вашего дохода, вы можете посмотреть, сэкономит ли вам план IDR, такой как SAVE, деньги вообще, или вам будет лучше. погашать кредиты по-другому. сумму, и проценты по кредиту все равно будут начисляться — другие планы, которые позволяют быстрее погасить кредиты, могут быть лучше. делать ставку.)
«Преимущества плана SAVE будут особенно важны для заемщиков с низким и средним уровнем дохода, студентов муниципальных колледжей и заемщиков, работающих на государственной службе», — отмечает департамент.
Как проценты будут работать в режиме SAVE?
Еще одна важная часть SAVE заключается в том, что он откажется от невыплаченных процентов. По словам Ю, согласно текущим планам IDR, если ваш платеж будет очень низким, ваш баланс «просто будет расти, расти и расти». Несмотря на оплату вашего кредит, проценты будут продолжать начисляться, и единственная надежда заключалась в том, что после 20-25 лет последовательных платежей ваш кредит будет прощен. Между тем, IDR был исторически ошибочной программой, в которой кредиты миллионов малообеспеченных заемщиков не были аннулированы как и было обещано, из-за бесхозяйственности и канцелярских ошибок, что привело к тому, что люди с трудом верят в программу погашения.
До внесения изменений «у вас не было никакого представления о том, насколько вы продвинулись по кредиту», — говорит Ю. «Ты только видишь ваш баланс растет, и тогда вам нужно просто поверить в то, что через 20 или 25 лет ваши кредиты будут отменен».
Другие преимущества программы SAVE?
- Заемщики с первоначальным балансом основной суммы долга в размере 12 000 долларов США или менее будут иметь право на прощение кредита после того, как они произведут платежи в течение 10 лет. Срок прощения будет увеличиваться на один год за каждую дополнительную 1000 долларов, взятых взаймы, до 20–25 лет погашения.
- Заемщики, решившие консолидировать свои кредиты, не потеряют прогресс в направлении прощения. Вместо этого они получат кредит на средневзвешенное значение платежей, способствующих прощению, на основе основного баланса консолидированных кредитов.
- Определенные периоды отсрочки и терпения автоматически засчитываются в счет прощения заемщиков.
- У заемщиков будет возможность сделать дополнительные «догоняющие» платежи, чтобы получить кредит за любые другие периоды отсрочки или воздержания, которые не учитываются автоматически для прощения.
- Заемщики, которые просрочили свои платежи на 75 дней, будут автоматически зарегистрированы в IDR, если они дали согласие Департаменту образования на безопасный доступ к своей налоговой информации.
Как подать заявку на СОХРАНИТЬ
Программа SAVE будет запускаться волнами: некоторые части плана реализуются немедленно, в том числе защита большего процента дискреционного дохода. Другие части плана будут запущены в июле 2024 года, например, ограничение в 5% на студенческие ссуды для студентов. Это означает, что выплаты, которые вы начнете делать в SAVE этой осенью, будут выше, чем через год.
Подать заявку на SAVE можно прямо на сайт департамента образования. По словам администрации, подача заявки занимает примерно 10 минут. Но если вы уже зарегистрированы в плане REPAYE или недавно подали заявку, вы автоматически перейдете на план SAVE.
Чтобы подать заявку, вам нужно будет предоставить свои контактные данные, финансовую информацию и свой федеральный студенческий билет.
Посещать studentaid.gov Чтобы получить больше информации.
