Иногда людям нужна небольшая финансовая помощь, чтобы купить свой первый дом. Это еще более верно для сегодняшнего рынка жилья, где цены на жилье стремительно растут. Но если вы подумываете о том, чтобы попросить родителей или родственников мужа стать соавторами вашего ипотека - вариант, который довольно распространен - в первую очередь следует учесть ряд вещей.
Рынок жилья остается хаотичным. В июне цены на жилье в США достигли рекордно высокого уровня. по данным Национальной ассоциации риэлторовСредний дом был продан за 363 300 долларов по сравнению с 294 400 долларов годом ранее. А с тех пор, как началась пандемия, многие не склонные к риску банки ужесточили свои стандарты кредитования, чтобы избежать повторения жилищного кризиса 2008–2009 годов.
Если вы потеряли работу или когда-то за последние полтора года вам снизили заработную плату, вы далеко не одиноки. «У многих был трудный год, поэтому, если есть вещи, которые мешают вам имеют право на ипотеку, получение со-подписавшего может быть хорошим вариантом », - говорит Элизабет Рут, лицензированный заем. офицер в Better.com.
Даже если у вас не было никаких неудач, поиск со-подписавшего все равно не редкость. «Довольно часто родители вмешиваются и помогают ребенку купить свой первый дом», - добавляет Рут. По данным опрос CreditCards.com. Около половины из них подписались от имени ребенка или пасынка.
Согласие на совместное подписание ипотечного кредита для родителей или родственников очень великодушно. Но над этим нужно подумать. Вот что нужно знать, прежде чем вы все подпишетесь на пунктирных линиях.
Что такое со-подписывающее лицо?
Совместное подписание - это лицо, которое по закону обязано покрывать выплаты по ипотеке, если основной заемщик, то есть лицо, которое будет занимать дом, не выполнит своих обязательств.
Поскольку первичный заемщик и со-подписант подают заявку на ипотеку вместе, кредиторы принимают обе стороны доход, кредитные рейтинги и активы во внимание при оценке ссуды основного заемщика право на участие. В результате «партнеры по подписанию могут помочь покупателям жилья с более слабым кредитным профилем или более низким доходом», - говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик компании Bankrate.com.
Однако оговорка заключается в том, что сторона, подписавшая договор, принимает на себя те же финансовые риски, что и основной заемщик. Например, если вы пропустите несколько платежей по ипотеке подряд, а ваш отец подписал вашу ссуду, его кредитный рейтинг - так же, как и ваш - может пострадать.
Когда мне нужен соавтор по ипотеке?
Проще говоря, вам понадобится соавтор, если вы не можете претендовать на ипотеку самостоятельно. По словам Experian, наиболее распространенными причинами, по которым людям отказывают в ипотеке, являются плохая кредитоспособность, отсутствие кредитной истории или недостаточный доход.
В то время как требования по кредиту могут варьироваться в зависимости от кредитора, заемщикам обычно требуется кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы претендовать на получение обычного кредита. Обычная ссуда - это ипотека, отвечающая требованиям андеррайтинга, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, двумя спонсируемые государством предприятия, которые покупают ипотечные кредиты на вторичном рынке, упаковывают их и продают инвесторы.
Кроме того, для обычных ссуд обычно требуется отношение долга к доходу (DTI) в размере 36%. DTI сравнивает, сколько денег вы должны (по студенческим займам, кредитным картам, автокредитам и - надеюсь, скоро - ипотеке) с вашим доходом.
Если ваш кредитный рейтинг ниже 620 или ваш коэффициент DTI превышает 43%, привлечение со-подписавшего лица с более высоким кредитным рейтингом или доход может укрепить вашу кредитную заявку, так как их финансовые результаты принимаются во внимание при андеррайтинге процесс. (Андеррайтинг - это когда финансовый специалист рассматривает заявку на ссуду, включая налоговые декларации, квитанции о выплатах и кредитный отчет, чтобы убедиться, что она соответствует требованиям кредитора.)
Должен ли я быть одним из родителей в моей ипотеке?
Если вы думаете о том, чтобы попросить родителей или свекровь совместно подписать ваш жилищный заем, неплохо задать себе эти вопросы и ответить честно.
- Сможет ли ваш родитель улучшить вашу заявку на получение кредита?Если кредитный рейтинг или доход ваших родителей ниже, чем у вас, совместная подписка не сделает вас более квалифицированным заемщиком. Кроме того, в зависимости от того, каковы другие долги вашего родителя, он или она может даже не иметь права быть совладельцем. Например, если у папы остается много средств по ипотеке, это отрицательно сказывается на его соотношении долга к доходу, что может сделать его плохим кандидатом на то, чтобы стать совладельцем.
-
Есть ли у вас финансовые средства для ежемесячного платежа по ипотеке?«Вы должны быть очень осознанными и вдумчивыми в отношении того, реально ли вы можете себе позволить, потому что ваша если вы задержите платежи по кредиту, он окажется на крючке », - говорит Рут, представитель Better.com. эксперт. Читайте: совместное подписание сопряжено с высоким уровнем риска для соавтора.
Ваш родитель, как со-подписавший, будет нести ответственность, если вы не внесете свои платежи по ипотеке, то есть они поставят на карту свой кредитный рейтинг. Показательный пример: исследование CreditCards.com показало, что 28% людей, совместно подписавших ссуды, заявили, что испытали снижение своего кредитного рейтинга, потому что лицо, с которым они подписали совместную подписку, заплатило поздно или не заплатило вовсе. Что еще хуже, если ваш ссуду подпишет один из родителей, ваш кредитор может подать на них в суд, если ссуда останется невыплаченной.
Есть также практические выводы, которые следует учитывать: наличие со-знакомого родителя может обострить ваши отношения, если что-то пойдет не так. «Ужин в честь Дня благодарения может быть немного неудобным, если вы не выплатили ипотечный кредит», - отмечает Макбрайд. - Вы в этом надолго? Получение ипотеки с соавтором - долгосрочное обязательство. По последним данным, средняя продолжительность домовладения в США составляет около 13 лет. И единственный способ удалить со-подписавшего - позже претендовать на получение ссуды по собственному усмотрению. Обычно это делается путем рефинансирования ипотеки, что может иметь или не иметь финансового смысла в зависимости от того, какие ставки по ипотечным кредитам отсюда изменятся. (К вашему сведению: ставки по ипотеке в настоящее время близки к историческим минимумам - средняя ставка по 30-летней ипотеке упала на этой неделе до 2,77%, согласно еженедельному исследованию первичной ипотеки Freddie Mac.)
- Вам действительно нужен соавтор, чтобы претендовать на ипотеку?Прежде чем похлопать маму или папу по плечу, поговорите с кредитором, чтобы узнать, сможете ли вы получить одобрение на ипотеку самостоятельно. Не имеете права на получение обычного кредита? В зависимости от ваших финансовых обстоятельств и того, где вы собираетесь купить дом, вы можете иметь право на участие в программе помощи покупателю жилья впервые (от вашего штата или местное правительство) или для ссуды Fair Housing Administration (FHA), которая требует минимального кредитного балла всего 520 и позволяет соотношение долга к доходу до 43%.
Эти вопросы очень важны, чтобы над ними хорошо подумать. Возникает вопрос: изменит ли это наши отношения? Может быть трудно ссужать деньги семье, не говоря уже о том, чтобы подписать крупную покупку жизни. Будьте уверены, что такая сделка не повредит вашим отношениям.
Теперь, несмотря на сопутствующие риски, для соавторов есть преимущества. Основным преимуществом является то, что активность по счету будет отображаться в их кредитном отчете, что означает, что их кредитный рейтинг может вырасти, если вы своевременно вносите платежи по кредиту. Они также получают удовлетворение, зная, что сыграли ключевую роль в том, чтобы помочь вам стать домовладельцем.
Однако совместное подписание - не единственный способ, которым родители могут помочь вам купить и рядом с домом. Если вы изо всех сил пытаетесь собрать первоначальный взнос, родитель может подарить или одолжить вам наличные, чтобы облегчить финансовую нагрузку. Фактически, более половины американцев, купивших свой первый дом в 2020 году, заявили, что семья или друзья помогли им внести свой первоначальный взнос. Realtor.com опрос нашел.
Суть? Наличие одного из родителей, подписавших вашу ипотеку, - важное решение, которое должны быть тщательно взвешены обеими сторонами.
