Этой весной более 40 миллионов человек подали заявления о безработице, а экономика все еще работает на жизнеобеспечение, поэтому сейчас многие не думают о крупной покупке. И все же для молодых родителей или людей, которые оптимистично относятся к своей ситуации на работе, это может быть прекрасным временем, чтобы купить новый дом.Хотя цены не упали, как можно было бы ожидать во время пандемии, ставки по ипотеке сейчас удивительно низкие. А в долгосрочной перспективе это означает, что вы можете сэкономить тысячи или даже десятки тысяч долларов по кредиту. Хотя мы все должны относиться к этим рекламируемым ценам с недоверием, безусловно, есть повод, чтобы присмотреться к ним. Чтобы получить лучшее предложение на ипотека, вы должны уметь делать покупки и представлять себя почти идеальным потенциальным клиентом для кредиторов. Вот как это сделать.
1. Поднимите свой кредитный рейтинг.
Предоставление гигантского кредита потребителю сопряжено с риском, особенно во время рецессии. Вот почему банки и другие кредиторы, вероятно, сохранят свои лучшие процентные ставки для частных лиц и пар с хорошей историей дохода и великолепными
Шаг 1. Получите копию своего Оценка FICO, а также кредитный отчет от каждого из трех основных бюро по крайней мере за пару месяцев до того, как вы начнете ходить по магазинам (вы можете получить бесплатную копию всех трех раз в год на AnnualCreditReport.com). В дополнение к оспариванию любых ошибок, которые появляются в ваших отчетах, вы также можете захотеть погасить существующие остатки по кредиту, которые могут снизить ваш результат.
Для тех, у кого несколько источников дебета, сначала сосредоточьтесь на кредитные карты, которые имеют наибольшее влияние на ваш рейтинг FICO, - советует Клинт Карвер, кредитный специалист из Солт-Лейк-Сити. Beam Lending. «Если у вас есть остаток на карте, не превышайте 20 процентов от вашего кредитного лимита», - говорит Карвер.
2. Делайте много сравнительных покупок
Жизнь наполняется чем-то, даже во время частичной изоляции. Так что у вас может возникнуть соблазн просто позвонить в местный банк и спросить, какие ставки они могут предложить для вашей ипотеки. Хотя эта тактика может сэкономить время, она также может быть дорогостоящей.
Разные кредиторы могут указывать совершенно разные ставки и сборы для одного и того же клиента, поэтому совершенно необходимо делать покупки вокруг. Таблицы сравнения ставок по ипотечным кредитам в Интернете могут стать хорошей отправной точкой, говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент информационного веб-сайта по ипотеке. HSH.com. Оттуда вам следует поговорить с несколькими банками, ипотечными компаниями или кредитными союзами, чтобы узнать, кому больше всего нужен ваш бизнес.
Также подумайте о привлечении ипотечных брокеров, которые получают предложения от нескольких кредиторов. По словам Гамбинджера, эти кредитные посредники могут быть особенно полезны для людей, которые работают не по найму, получают сезонный доход или не имеют традиционных документов о доходах. «Если ваш кредитный или финансовый результат выводит вас за рамки обычного кредитного ящика, брокер, вероятно, будет вашим лучшим выбором для получения ссуды», - говорит он.
3. Четко говорите о том, чего вы хотите. Очень ясно.
При контакте с кредиторами ключевую роль играет ясность. Укажите ваш ожидаемый авансовый платеж, тип ипотеки, которую вы хотите, продолжительность ссуды и сумму, которую вы можете выделить на покрытие расходов по закрытию.
У некоторых кредиторов есть способ сделать свое предложение лучше, чем оно есть на самом деле, прикрыв низкую процентную ставку более высокой комиссией. «Уточнив свои параметры, кредитор, с которым вы свяжетесь, сможет дать вам более точное предложение», - говорит Гамбинджер.
Вы также должны сообщить кредитному специалисту или брокеру, заинтересованы ли вы в выплате «баллов», т. Е. предоплаченные проценты, которые помогают снизить вашу ставку (каждый балл стоит один процент от общей суммы кредита). В некоторых случаях «скупка» может стоить того, особенно если вы планируете оставаться дома в течение длительного периода времени. Но если вы намереваетесь переехать по новому адресу только на несколько лет, возможно, вам лучше не платить эти авансовые платежи. Определенно посчитайте.
Следует помнить, что связь между процентными ставками и пунктами не является линейной. По словам Гамбингера, первый балл, который вы платите по 30-летней фиксированной ипотеке, может снизить ставку на 0,25 процента, но следующий балл будет несколько меньше. Следовательно, ожидайте убывающей доходности с каждой дополнительной точкой, которую вы откладываете. «Например, нельзя сегодня заплатить 12 пунктов и получить процентную ставку 0,25%», - говорит он.
4. Проведите сравнение яблок с яблоками.
По закону кредиторы должны предоставить вам трехстраничный Оценка ссуды, в котором прогнозируется ваш ежемесячный платеж и любые заключительные расходы, которые вам придется оплатить. Он также включает штрафы за предоплату и другие особые положения, которые вы должны принять во внимание.
По закону оценка ссуды должна включать годовую процентную ставку или годовую процентную ставку, которая может быть бесценным инструментом при сравнении различных предложений. В то время как процентная ставка - это то, что кредитор взимает за заимствование основной суммы кредита, годовая процентная ставка учитывает стоимость брокерских сборов, пунктов дисконтирования и других сборов кредитора. Следовательно, это более точный показатель общей стоимости получения кредита.
Карвер также предлагает обратить пристальное внимание на предоплаченные расходы по смете ссуды, такие как налоги и расходы на страхование. Когда вы закроете ссуду, вам придется платить за эти вещи одинаково, независимо от того, какого кредитора вы выберете. Но поскольку банки и ипотечные компании не знают, сколько вам придется заплатить, когда они формулируют расценки, они заполняют "Угадай." Кредитор может показать налоги только за один или два месяца, даже если в конечном итоге они будут собирать их в течение более длительного периода времени, чем что. «Это может включать немного дыма и зеркал», - говорит Карвер, соавтор Справочник сверхпростого покупателя жилья.
5. Будьте готовы к переговорам.
В дополнение к страхованию домовладельцев и налогам, ожидайте уплаты множества разовых сборов, когда вы закрываете свой кредит, включая те, которые связаны с предоставлением ссуд, андеррайтингом, подготовкой документов, оценкой и страхованием титула. Некоторые из них контролируются кредитором, в то время как другие - например, плата за оценку и право собственности - передаются третьим сторонам.
Часто приходится идти на компромисс. «Ссуда с самой низкой комиссией вряд ли будет иметь самую низкую ставку, и, наоборот, ссуда с самой низкой ставкой вряд ли будет иметь самые низкие затраты», - говорит Гамбинджер.
Тем не менее, если ваша компания приходит с низкой процентной ставкой, но значительно более высокими комиссиями, чем у конкурента, не помешает посмотреть, могут ли они немного снизиться на последнем. Одна статья, на которую вы должны внимательно следить, - говорит Карвер, - это плата за выдачу кредита, которая распределяется между кредитным специалистом и кредитором.
Сборы за оформление указаны в процентах от суммы ссуды, поэтому покупатели дорогостоящих домов, в частности, могут в конечном итоге заплатить кучу денег. Карвер советует заемщикам спросить кредитного специалиста, могут ли они согласиться, если вы реалистичны. По его словам, «бесплатного обеда не бывает».
