Я никогда не был особенно сообразителен, когда дело касалось управления моими Деньги. Я зарабатываю прилично, но все еще нахожусь в долг. Теперь, когда я достигла среднего возраста и у меня есть дети старшего школьного возраста, я хочу убедиться, что они не попадут в такое же затруднительное положение. Мне интересно, что некоторые из общие финансовые ошибки предназначены для людей в возрасте от 40, таких как я. Как мы можем быть лучшими родителями в этом отношении? - Бен, Шаумбург, Иллинойс
Борьба с деньгами в 20 лет - нормальное явление. Приняли несколько глупых решений в свои 30? Это познавательный опыт.
Но отставание в вашем возрасте, хотя и не редкость, должно быть тревожным сигналом. Чем старше мы становимся, тем меньше времени у нас остается на исправление прошлых ошибок. Это как плыть в неправильном направлении; Если вы рано или поздно не выберете судно, вы не окажетесь далеко от порта захода.
Я обратился к трем опытным финансовым специалистам, чтобы узнать, где чаще всего ошибаются 40-летние. Вот что они сказали.
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
1. Не говорить о деньгах со своими детьми
Есть причина, по которой многие взрослые, такие как вы, никогда не развили достаточно финансовой проницательности - это не совсем точка в американской образовательной системе.
«Наши школы отлично преподают STEM и английский язык, но мы не учим наших детей деньгам», - говорит Кристиан Вагнер, президент Penn Investment Advisors в Ярдли, штат Пенсильвания. «Это приводит к множеству проблем». И это проблемы, которые могут стоить вам в будущем, потому что молодые люди, не обладающие финансовой грамотностью, могут тратить слишком много средств или вкладывать недостаточно средств.
Менее половины штатов требует от старшеклассников прохождения хотя бы одного курса экономики, и только 17 требуют, чтобы они проходили курс по личным финансам. Так что родители должны сами исправить слабину.
Он начинается с обучения детей ценности доллара. К 5 годам вы можете заставить их зарабатывать деньги по дому и платить за конфеты или LEGO. наборы в магазине, говорит Шеннон Маклей, генеральный директор Financial Gym, нью-йоркского центра обучения денежным средствам. бизнес.
«Когда они станут подростками, вы можете начать обсуждать семейный бюджет и бюджет на отпуск, а также то, как вы его составляете», - говорит она. «Если вы действительно хотите быть открытыми с ними, они могут помочь вам составить семейный бюджет или попросить их помочь вам составить бюджет на следующий семейный отпуск».
2. Неспособность критически относиться к колледжу
Нас с раннего возраста учат, что колледж - это залог успеха и высокооплачиваемой карьеры. Та часть, которая не учтена: сколько студенческих долгов может сдерживать их долгие годы после того, как они получат диплом.
В прошлом году средний студент закончил колледж с почти 30 000 долларов в виде ссуд. Учитывая головокружительные темпы обучения, нетрудно представить, что к тому времени, когда ваши дети достигнут студенческого возраста, эта цифра еще больше возрастет.
Не всем нужно сразу же поступать в дорогой университет, особенно если они не знают, какую карьеру хотят сделать. «Есть много способов заплатить за высшее образование», - говорит Вагнер. «Я считаю, что лучше всего поступить в общественный колледж на два года», - говорит Вагнер. «Они в любом случае пройдут необходимые базовые курсы, а затем смогут перейти в другую школу».
Выбор более доступного трека также может облегчить бремя мам и пап, которые часто берут обременительные ссуды, чтобы помочь своим детям получить элитное образование. «Эти родительские ссуды были источником многих проблем», - говорит Вагнер.
3. Накопление на колледж до выхода на пенсию
Да, стоимость обучения в колледже в США высока, безумно высока. Но если ваше решение состоит в том, чтобы направить средства в 529 за счет вашего собственного пенсионного счета, вы можете столкнуться с большой душевной болью в будущем. «Это ужасная ошибка», - говорит Вагнер. «Я никогда не слышал о пенсионной ссуде, но наверняка слышал о студенческой ссуде».
Лучше всего сначала сосредоточиться на пенсионных счетах, воспользовавшись их долгосрочным потенциалом роста. Как только вы достигнете своих целей, вы можете начать укреплять их учетную запись в колледже.
Некоторым родителям может быть разумнее отложить получение финансовой помощи. «Вы можете помочь им выплатить долг после колледжа, если хотите внести свой вклад, но только если вы чувствуете себя готовым к выходу на пенсию», - говорит Маклей.
4. Идти в ногу с Джонсом
Как родители, мы хотим дать нашим детям самое лучшее, будь то новейшая игровая консоль или ураганная поездка в Диснейленд. Но есть опасность отождествлять траты со счастьем, и, по мнению экспертов, слишком многие взрослые склоняются к такому образу мышления.
Для Вагнера социальное давление играет большую роль. «Люди боятся упустить возможность», - говорит он. Чтобы не отставать от соседей, есть тенденция вытаскивать из нашего бумажника дорогостоящие вещи, независимо от того, можете ли вы их себе позволить.
Ирония заключается в том, что трата денег, как звезда рэпа, обычно не очень полезна для ваших отношений. Что это действительно приводит, так это к финансовому беспорядку. «Люди несут слишком большой потребительский долг», - говорит Вагнер.
Но не только роскошный отпуск или дорогие гаджеты растягивают наши бюджеты, - говорит Маклей. Часто он перебарщивает с бейсбольными лигами и лагерями, что в конечном итоге обходится в кучу денег. «Вам следует поговорить с ними и попросить их расставить приоритеты в своих любимых занятиях», - говорит Маклей.
И это нормально, когда ваши дети принимают участие, особенно когда они подрастают. «Ваш подросток может помочь в этом, выполняя больше работы по дому или финансово», - говорит Маклей.
5. Влезть в долги за свои машины
В нашем обществе автомобили являются не только средством передвижения, но и символом статуса. Но есть цена, которую придется заплатить за то, чтобы одолжить огромные суммы, чтобы покататься на последнем Benz. Если вы выберете что-то более скромное, это может не принести вам особого впечатления, но, безусловно, даст вам душевное спокойствие.
«В идеале - разработать стратегию, чтобы вам вообще не приходилось брать взаймы для своих автомобилей», - говорит Мишель Кларк, советник компании Acropolis Investment Management в Сент-Луисе. По ее словам, супружеская пара может начать с двух автокредитов. Но когда вы выплатите этот долг, вам следует продолжать перечислять такие же выплаты на сберегательный счет.
Затем вы можете использовать эти средства для оплаты любого необходимого вам ремонта автомобиля и, в конечном итоге, использовать оставшуюся часть для первоначального взноса и налогов с продаж на следующий автомобиль. «Зарабатывайте сбережения на процентах на автомобиль, а не платите проценты в долг на покупку автомобиля», - говорит Кларк.
6. Отнесение ипотеки на пенсию
Покупка дома побольше - не редкость, когда ваша семья растет или переезжает. Но вы всегда должны ставить себе цель избегать ипотека - долги к моменту выхода на пенсию, - говорит Кларк. Как ты купить новую недвижимость, убедитесь, что срок погашения ипотечного кредита наступает раньше, чем вы планируете отставка Дата.
«По мере того, как вы наращиваете капитал в своем доме, вложите его в следующую покупку», - говорит Кларк. Если вы обнаружите, что не можете позволить себе выплаты, если не продлите срок кредита, это верный признак того, что вы купили дом за пределами своего бюджета.
7. Не отслеживать меньшие расходы
С мобильными приложениями, такими как Вам нужен бюджет и монетный дворРодителям нет оправдания, если они не документируют, сколько они тратят каждый день, особенно если они не купаются в деньгах, как Скрудж Макдак. И все же многие родители этого не делают. Кларк говорит, что осознание того, куда уходят ваши деньги, позволяет сосредоточиться на более ценных расходах, таких как пенсионные сбережения и семейные прогулки, а не на импульсивных покупках, которые вам на самом деле не нужны.
Подотчетность особенно полезна, когда дело доходит до еды вне дома, которая является одним из самых распространенных факторов, ограничивающих бюджет. Кларк дает совет, как избежать переедания в ресторане: используйте свой телефон, чтобы записывать блюда, которые вы готовите дома. Каждый раз, когда вы едите в ресторане, и семья побеждает, - говорит она, - берите устройство и добавляйте его в список любимых блюд.
«Вы можете прокормить семью из четырех человек за 20 долларов или меньше», - говорит Кларк. «Поесть в ресторане стоит вдвое больше, это легко, и в сумме складывается».
