Пришло время купить новую машину для моей растущей семьи. Лучше купить или сдать в аренду? - Харрисон, по электронной почте
Покупка автомобиля - определенно менее дорогой вариант, по крайней мере, в долгосрочной перспективе. Если вы планируете выплатить заем и хранить машину в течение нескольких лет, это не проблема.
Однако в краткосрочной перспективе лизинг - фактически более дешевый путь. Покупая автомобиль, покупатели часто сразу же выкладывают 20%. Вы выплачиваете всю оставшуюся стоимость автомобиля в течение срока кредита, который составляет в среднем около пяти лет.
При аренде вы, по сути, сдаете в аренду свой комплект колес. Когда контракт истекает, у вас нет доли в автомобиле, но каждые несколько лет вы можете приобретать совершенно новый автомобиль за небольшие деньги или вообще без них. Кроме того, ваши ежемесячные платежи основаны на амортизации автомобиля только за период аренды, поэтому они почти всегда меньше суммы платежа по кредиту.
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @
Fatherly.com. Нужен совет о том, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Это привлекательная концепция, если вы работаете в сфере продаж или недвижимости, где вам нужно произвести впечатление на своих клиентов. Или, может быть, вы из тех парней, которые читают Водитель машины в свободное время и по выходным тусуется в дилерских центрах, чтобы проверить последние модели. В любом случае, 10-летний Ford Focus, вероятно, не собирается его сокращать.
«Если вы видите ценность в приобретении новой машины каждые пару лет, лизинг может быть неплохим вариантом», - говорит Джек Р. Нерад, автор Руководство Complete Idiot по покупке или аренде автомобиля. "Это не особенно хорошо для кого-то другого".
В то время как лизинг нацелен на максимальное использование того, что вы можете получить сегодня, покупка - это отсроченное вознаграждение. Покупка позволяет вам наслаждаться посткредитными годами, когда вы владеете автомобилем бесплатно и без оплаты. Кроме того, нет никаких ограничений на то, сколько вы можете водить - это ваша чертова машина. По договору аренды вы часто ограничиваете счетчик пробега до 12 000 миль в год. После этого можно получить заплатили до 25 центов за милю.
Судя по вашему вопросу, похоже, что вы, возможно, готовы платить больше за новый автомобиль, даже если это означает высокие долгосрочные расходы. Если вы это сделаете, поймите, что аренда похожа на большинство других крупных затрат - здесь есть куда торговаться. «Цена продажи», которую вы согласовываете с дилером, играет большую роль в вашем ежемесячном платеже, поэтому вы захотите провести небольшое исследование в Интернете и выбрать лучшую цену.
Нерад говорит, что дилеры часто привлекают клиентов через рекламу, рекламирующую их низкие ежемесячные платежи, но для того, чтобы уменьшить это число, они взимают большие авансовые платежи, которые могут достигать 4000 долларов. А в случае аренды эта первоначальная плата не дает вам никакого капитала. «Вы хотите увидеть сделку в целом», - говорит он.
«Вы также должны обратить внимание на условия аренды, которые выходят за рамки гарантии производителя», - говорит Нерад. Большинство автопроизводителей предлагают трехлетнюю защиту от бампера до бампера на 36 000 миль. Кроме того, вы можете оказаться на крючке, если кондиционер выключится или ваша электрическая система внезапно выйдет из строя. Таким образом, вы можете раскошелиться на большую кучу денег только для того, чтобы вернуть машину дилеру в течение года. Вам лучше использовать стандартную аренду на 36 месяцев.
Я только что узнал, что есть два кредитные рейтинги потому что мой банк смотрел на оценку Vantage, которая была ниже, чем основная оценка FICO, на которую я обычно смотрю. Ничего не напортачило, но какого черта? Что мне нужно знать о них, чтобы меня не облажали? - Джим, по электронной почте
Подобно Coke и Kleenex, бренд FICO стал синонимом продукта, к которому он прикреплен. Причина проста: когда он вышел в 1989 году, это была единственная модель кредитного рейтинга, которая позволяла кредиторам легко (хотя и несовершенно) оценивать способность заемщика выплатить им долг..
К тому времени, когда в 2006 году появилась альтернативная система, VantageScore, имя «FICO» прочно вошло в умы людей. Более десяти лет спустя VantageScore все еще догоняет своего старшего конкурента. Вы, конечно, не единственный бедняга, которого застал врасплох этот другой кредитный рейтинг.
Еще больше сбивает с толку тот факт, что «FICO» и «VantageScore» на самом деле являются зонтичными названиями для семейства с разными кредитными рейтингами. Компании, которые создают эти алгоритмы, периодически корректируют свой секретный соус, если хотите. Например, FICO Score 9, его последняя итерация, придает меньший вес неоплаченным медицинским счетам и оплаченным счетам инкассо, чем предыдущие версии. Существуют также модели FICO, предназначенные для автокредиторов и кредитных карт магазинов.
То же самое и с VantageScore, решением, разработанным тремя основными кредитными бюро, которое сейчас находится на четвертой итерации. Но вот в чем дело: каждый раз, когда эти скоринговые компании предлагают новый продукт, не все кредиторы присоединяются к нему. Следовательно, невозможно сказать, какую редакцию собирается использовать конкретный кредитор при прогнозировании вашей кредитоспособности.
Многие люди говорят о своем кредитном рейтинге так, как будто он всего один. Фактически, их десятки, если посчитать, сколько у вас баллов FICO и сколько версий VantageScore используется. В большинстве случаев они довольно близки друг к другу. Если вы можете регулярно получать один номер FICO и один VantageScore, вы получите хорошее представление о том, где вы находитесь.
В обеих версиях история платежей является фактором номер один при определении вашей оценки, поэтому своевременность поможет вам независимо от того, какую модель использует кредитор. И в целом, чем меньше доступных кредитов вы используете, тем лучше.
Но есть несколько ключевых отличий. Вообще говоря, для VantageScore важнее возраст ваших учетных записей. И это жестче, чем FICO, когда дело касается просроченных платежей по ипотеке. Таким образом, хотя большинство потребителей не видят огромной пропасти между оценками, полученными той или иной системой, этого может быть достаточно, чтобы выдать или погасить некоторые ссуды - или привести к получению другой процентной ставки.
К счастью, дешево проверять различные баллы становится все проще. Веб-сайт Кредит кунжут, например, дает вам бесплатный кредитный рейтинг от VantageScore 3.0, который обновляется еженедельно. Ряд компаний, выпускающих кредитные карты, предлагают аналогичную услугу. Capital One предлагает клиентам бесплатный номер VantageScore, а Discover предоставляет заемщики с рейтингом FICO.
Кстати, большинство ипотечных кредиторов используют версию FICO, поэтому, если вы ищете новый дом или хотите рефинансировать, это то, на чем стоит сосредоточиться. Обязательно проверьте эмитента вашей карты, чтобы узнать, участвует ли один из кредитных баллов FICO в сделке. В противном случае вы всегда можете посетить их веб-сайт myFICO и получить его за определенную плату.
