Когда дело доходит до выхода на пенсию, единственный человек, который заботится о вас, - это вы (и, возможно, ваша супруга, если у вас есть хорошая супруга). Прошли те времена, когда вы могли рассчитывать на социальное обеспечение, с комфортом получить пенсию или оставить свое будущее в руках работодателя, сосредоточившись на менеджменте среднего звена. Независимо от того, работаете ли вы на себя, работаете полный рабочий день или работаете в сфере экономики, в один прекрасный день вам захочется бросить работу и насладиться отдыхом со своим роботом-дворецким. Итак, пора начать думать о вариантах портфолио и пакеты для пенсионное инвестирование, что, к сожалению, может напугать. Ира? 403B? 401К? Рот? Выбор того, что лучше всего для вас, начинается с понимания того, что представляют собой варианты.
Существует три типа пенсионных счетов: IRA, 401K и 403B, но счета 403B - это тип, который действует как форма страхования для профсоюзных работников. Это особый случай, и лучше всего к нему обращаются представители профсоюзов. Остается IRA или 401K, которые теперь имеют варианты портфеля и являются счетами «Roth». «Большинство из нас смотрит на 401K от работодателя или IRA, которые вы можете получить от кого угодно», - говорит
С традиционным 401K вы платите налоги, когда снимаете деньги со счета. С Roth вы платите налоги до того, как инвестируете деньги, поэтому, когда вы готовы использовать свои инвестиционные сбережения во время выхода на пенсию, вам не нужно платить налоги. По словам Игана, способ выбрать, какой вариант подходит вам, - это определить, в какой налоговой категории вы находитесь сейчас, а в какой - на пенсии.
«Если вы сейчас имеете высокие доходы в высокой налоговой категории и планируете перейти на пенсию в более низкую налоговую категорию, традиционный аккаунт - лучший вариант, поскольку позже вы сможете сэкономить на налогах », - поясняет он. «Но если вы сейчас находитесь в более низкой налоговой категории и платите деньги за свои инвестиции, прежде чем вкладывать их на ваш счет Roth, что может сэкономить вам много денег позже, потому что ваши пенсионные сбережения станут не облагается налогом ».
Счета Roth - очевидный лучший выбор для молодых инвесторов и всех, у кого есть время, чтобы увеличить свои инвестиции до выхода на пенсию. Но независимо от того, сколько денег вы должны инвестировать сейчас или сколько лет у вас осталось до выхода на пенсию, важно сохранять активность в мониторинге своих пенсионных фондов. И Roth, и традиционные аккаунты нуждаются в активном внимании и управлении, чтобы приносить максимальную прибыль, когда вы готовы бросить свое рабочее полотенце. Это означает, что вам нужно знать, какие у вас деньги и где они находятся - пенсионные фонды - это не просто то, о чем вы можете забыть на 30 лет и ожидать, что будете довольны результатами.
«Имейте консолидированное представление о своих деньгах, чтобы увидеть, что вы можете с ними делать», - говорит Иган. «Сменить работу? Используйте это как возможность сделать обзор портфолио. Я переключаю свой 401 тыс. На IRA, когда меняю работу, а затем начинаю новое портфолио с новым работодателем. Вы будете нести ответственность за выход на пенсию, и это принесет вам много преимуществ, если вы готовы взять на себя ответственность. Просто помните, что когда кто-то управляет вашими деньгами за вас, это удобно, но это не значит, что они будут распоряжаться ими наилучшим образом ».
Если вы автоматически зачислены в свой 401K, ваш работодатель может изменить сумму, которую вы откладываете, когда вы получите повышение или достигнете определенного ориентира заработной платы. Повышение может увеличить процент ваших инвестиций с трех до четырех, а смена работы может снизить ваши сбережения до трех процентов. Через 25 лет этот один процент может существенно повлиять на вашу доходность. Это то, о чем вы никогда не узнаете, если не будете активно следить за своим аккаунтом.
«Имейте в виду и продолжайте откладывать ту сумму, которая вам подходит», - говорит Иган. «Устанавливайте сбережения в темпе, который растет быстрее, чем ваш доход».
Однако независимо от того, насколько вы бдительны в своем стремлении к безопасному выходу на пенсию, финансы и сбережения могут быть тяжелыми - и стрессовыми. Но это нормально. Имейте в виду, что быть честным и активным в отношении своих денег - не инвестировать здесь и не выводить их - это лучшее, что вы можете сделать для своей семьи. «Как родитель я планирую поделиться и показать своим детям, что я составляю бюджет, инвестирую и беру на себя ответственность деньгами», - говорит Иган. «Я думаю, что важно, чтобы они видели, что их родители серьезно планируют и относятся к деньгам. Это похоже на любую другую привычку, которую вы можете привить: моя дочь видит, как мы читаем, и она хочет начать читать. Вы можете с самого начала поощрять хорошие отношения с деньгами, если открыто говорите о финансовых реалиях ».
Подавать детям хороший пример - это не только начинать делать пенсионные накопления до их рождения, но и показывать им, как защитить пенсионные сбережения. «Вам нужно начинать экономить рано и рано, но как только вы станете отцом, обратите внимание на страхование жизни и хеджирование от неблагоприятных сценариев, чтобы вы могли защитить свои деньги и свою семью», - говорит он. «Вы должны осознавать, что образ жизни нестабилен - не скрывайте, что вы говорите о деньгах или боретесь с деньгами». Он предлагает использовать Roth учетной записи, если вы планируете подарить своим детям деньги или оставить им наследство, чтобы они не были обременены налогами на деньги, когда они снято.
Тем не менее, если отвлечься от счетов, ваш выход на пенсию не будет иметь значения, если вы не можете настроить себя и свою семью сейчас. По словам Игана, «хорошая пенсия для себя - лучший подарок, который вы можете сделать своим детям».
