Všetko o rodičovstve je drahé: plienky, jedlo, hračky, vysoká škola... kaucia. V dnešnom svete, kde sú životné náklady juge, nájomné je prekliato vysoké a príjmy stagnujú, v tom, ako narábate so svojimi osobnými financiami, môže byť rozdiel medzi dovolenkou za Mickey Mouseom alebo jednodňovými výletmi za Chuckom E. Syr.
Ak si spomínate na malý rok známy ako 2009 (alebo film Veľký krátky) ste si vedomí toho, ako sa vás dravý finančný priemysel snaží pokaziť na každom kroku. Našťastie nie je nikto viac oboznámený s trikmi týchto tučných mačiek ako finančná novinárka Helaine Olen, Bridlica fejetonista a spoluautorom Indexová karta: Prečo osobné financie nemusia byť komplikované. Ešte lepšia správa: Je ochotná podeliť sa o svoje rady.
Konsolidujte študentské pôžičky prostredníctvom federálnej vlády (a nikoho iného)
Predstava, že stále splácate svoje vysokoškolské vzdelanie, keď ste boli mimo školy dlhšie, ako ste boli kedykoľvek v škole, je smiešna. Olen hovorí, že na konci dlhového tunela je svetlo. Ak ste dostali federálne pôžičky na vzdelávanie, majú nárok na splátkové plány založené na príjme prostredníctvom federálnej vlády. Tieto reklamy na konsolidáciu pôžičiek sa môžu zdať lákavé (najmä s kvalitou produkcie 90. rokov), ale v skutočnosti sú hrozné.
„Veľa zlých pôžičiek si účtuje poplatky za to, čo môžete robiť zadarmo,“ hovorí. „Ak máte pochybnosti, obráťte sa na neziskovú organizáciu Národná nadácia pre úverové poradenstvoa nechajte ich, aby vás previedli týmto procesom.“ Možno ich budete musieť chvíľu nechať vysmiať sa vám.
Peňažné časy
Získajte Fiduciary Standard
Váš finančný poradca je pre vás ako rodina – ale v skutočnosti to môže byť opitý strýko. „Nikto vám nepovie, že rada je vážená v prospech investora,“ hovorí Olen. Hovorí, že si možno myslíte, že váš poradca prisahal, že to bude dodržiavať zverenecká povinnosť, etická a právna norma, ktorá je finančným ekvivalentom Hippokratovej prísahy. Mýlili by ste sa.
Olen poukazuje na to, že rovnako ako menu Taco Bell, aj poradcovia musia dodržiavať nižšie štandard vhodnosti, ktorý im umožňuje nasmerovať vás k investíciám, ktoré pre seba prinášajú vyššie poplatky. Začiatok v apríli 2017, finanční poradcovia budú musieť pri poskytovaní poradenstva ohľadom dôchodkových účtov dodržiavať zverenecké pravidlá, ale to je tak všetko. Ak teda vkladáte nejaké cenné papiere na meno svojho dieťaťa, chcete si urobiť vlastný prieskum.
Ceny upútavok sú pre hlupákov
Aby sme parafrázovali Olena, „nula dole“ a „nízky úrok“ sú úverové podmienky, ktoré sú synonymom BS. Niektorí diktujú, že ak zmeškáte čo i len jednu platbu alebo ju uskutočníte oneskorene, môžete čeliť vysokým úrokovým sadzbám po celú dobu trvania pôžičky – dokonca aj spätne od vzniku pôžičky. Ak si myslíte, že to vláda pred niekoľkými rokmi napravila, pravidlá na ochranu spotrebiteľov pred týmito praktikami to robia len zriedka. „Nepremeškajte platbu, nech robíte čokoľvek,“ hovorí Olen.
Nezabudnite na automatické platby
Olen hovorí, že väčšina ľudí si myslí, že automatické odpočítanie účtu za elektrinu alebo platby kreditnou kartou z ich bankového účtu je nastavená vec a zabudnúť na spôsob života. Čo sa však stane, keď dôjde k strate alebo krádeži kreditnej karty? Alebo robí chybu banka? Alebo spoločnosť, ktorej mesačné platby plánujete zaplatiť, zažije nejaký druh administratívneho zaseknutia, ktorého výsledkom je zmeškaná platba? Alebo vás hacknú?
„Počula som toľko hororových príbehov o týchto veciach, hovorím ľuďom, aby sa vyhýbali automatickým platbám,“ hovorí. Namiesto toho Olen odporúča vyhradiť si jeden deň v mesiaci, aby ste si všetko prezreli a sami klikli na platobné tlačidlá. Nikto nepovedal, že to nebola bolesť v zadku – ale je to lepšie, ako sa zobudiť a zistiť, že záhadné množstvo peňazí zmizlo.
Ignorujte expertov na osobné financie Big Time
Jim Cramer a Suze Orman sú zábavní, ak si užívate zvuk rýchlo sa vyfukujúcich balónov, jednoducho nerobte nič, čo hovoria, radí Olen. Orman, ako hovorí, sama takmer neinvestuje na burze a „jej rady boli všadeprítomné rokov.“ A Cramer hovorí divákom, aby investovali do jednotlivých akcií – niečo, čo Olen usilovne radí proti. „Akademický výskum ukazuje, že menej ako jedno percento z nás má schopnosť odhadnúť trh z roka na rok, vrátane profesionálnych peňažných manažérov,“ hovorí. "Hovorí ti, aby si urobil niečo úplne zle." Jon Stewart mal pravdu.
Ponechajte si 3- až 6-mesačný núdzový fond
Olen hovorí, že si vždy udržujte dostatok hotovosti na to, aby ste prekonali 3 až 6 mesiacov ťažkých časov – peniaze odložené bokom predtým, ako niečo pôjde do všeobecných úspor alebo indexových fondov. „Ak to neurobíte, budete mať núdzový stav a budete musieť vypredať svoje zásoby. Je to drahý núdzový fond, pretože budete vyberať poplatky za nákup a predaj a možno aj budete aby ste ich predali za menej, ako ste ich kúpili,“ Uf, prečo ste vám finančný poradca nepovedali, že môžete stratiť peniaze na burze?
Investujte do indexových fondov s nízkymi poplatkami
Predtým, ako začnete investovať svoje peniaze, musíte peniaze investovať. Krok 1: Zaplaťte svoj dlh. Krok 2: Vložte 10 až 20 percent svojho príjmu do úspor (nad rámec núdzového fondu). Krok 3: Umiestnite všetko, čo zostalo, do indexových fondov. Olen hovorí, že namiesto toho, aby ste sa zaoberali výberom akcií, investujte do nízkeho poplatku indexové fondy ako tie z Skupina Vanguard. Indexové fondy sú skupinou fondov zbieraných na napodobňovanie populárnych indexov, ako je S&P 500. Krok 4: Tvrdo pracujte, buďte láskaví, prineste svojej žene kvety raz za čas a príliš nepokazte svoje deti.
Chcete tipy, triky a rady, ktoré skutočne využijete? Kliknite sem a prihláste sa na odber nášho e-mailu.
