V čase, keď boli vaši starí rodičia vo vašom veku, žili pod pomery, štípali pár drobných a rozprávali sa o tom sladkom bytovom živote v Boca Raton. Je tu slušná šanca, že vy, na druhej strane, sotva zarobíte na nájomnom a rozbijete sa aj na plienkach. Takže zatiaľ čo mileniáli nemusia byť tak zlí v sporení ako Boomers (asi 8 percent ich výplaty, v porovnaní s 9 percentami ich rodičov úspory), nie sú v diere, ktorú vykopali členovia generácie X (7 percent ich maximálneho stredného príjmu ich dostane na pohodlnú sumu – nikdy). Existuje nejaký spôsob, ako sa uistiť, že ste pripravení na život, medzi dlhom na vysokej škole, smrťou dôchodkov a upadajúcim podozrením, že sociálne zabezpečenie už dlho nebude?
Alex Benke je riaditeľom poradenských produktov pre zlepšenie a niekto, kto sa snaží zachrániť niečo pre svoje vlastné dve deti. Hovorí, že nemôžete vždy dostať to, čo chcete, ale môžete dostať to, čo potrebujete (no, nepovedal to, Mick Jagger áno, ale je to parafrázovanie). Kroky na šetrenie – či už ide o školné alebo niekoho, kto vám vymení kolostomický vak za 60 rokov – sú rovnaké. Suma, ktorú musíte ušetriť, je ohromujúca. Takže buď začnete predávať pervitín kartelu teraz, alebo využijete Benkeho finančnú múdrosť, aby ste sa dostali do čo najlepšej pozície.
Prvé pravidlo finančného plánovania
Benkeho jediná najlepšia rada znie: Začnite skoro na vysokej škole aj na dôchodku. A ak ste prešli bodom toho, čo by sa považovalo za „skoré“, znížte svoje očakávania odchodu do dôchodku na Fidži.
Vypočítajte si, čo budete potrebovať
„Pravidlo je pre väčšinu ľudí nesprávne,“ hovorí. To znamená, že 5-členná rodina strednej triedy bude mať veľmi odlišnú investičnú stratégiu ako trojčlenná rodina vyššej triedy. „Hovorí sa, že by ste si mali ušetriť 15 percent svojho príjmu. Ale ak žijete 10 rokov po dôchodku, je to príliš veľa. Ak žijete 30 rokov, bude to príliš málo."
Použite nástroj na výpočet pre konkrétnu situáciu
- Použi toto aby ste videli, koľko by ste si mali našetriť na vysokú školu.
- Použi toto Pozrite sa, koľko by ste si mali odložiť na dôchodok.
A poznámka k inflácii: Ak si myslíte, že viete, čo bude stáť vysoká škola v roku 2033, nemáte ani poňatia. Povedzme, že posielate svoju dcéru na Harvard (alebo na alma mater podľa vášho výberu). Školné je teraz zhruba 60 000 dolárov ročne, vrátane internátnej izby a plánu stravovania. Pri šialenej 7-percentnej miere inflácie, kým vaše dieťa dokončí štúdium vesmírnej filozofie, miniete 900 000 dolárov. Ak máte viac ako jedno dieťa, vyberte len to najsľubnejšie.
Zamerajte sa v prvom rade na seba, potom na deti
Znie to neintuitívne, ale mali by ste sa v prvom rade postarať o roky po odchode do dôchodku. „Nechcete sa v starobe spoliehať na svoje deti,“ hovorí Benke, ktorý poukazuje na to, že maturanti majú pred sebou celý svet, zatiaľ čo vy sa pomaly stanete príťažou pre spoločnosť. Takže ak nechcete odísť do dôchodku a stať sa vítačom Wal-Martu, radšej si ušetrite.
Ako ušetriť na dôchodok
„Vyťažte zo svojich výnosov maximum a používajte účty optimalizované z daní,“ hovorí Benke. "Znižuje to, koľko musíte ušetriť."
- Ak si myslíte, že vaše daňové pásmo bude v budúcnosti vyššie, uložte si v Roth IRA
- Ak si myslíte, že teraz zarábate najviac, ušetrite v tradičnom pláne IRA alebo zamestnávateľa
- Už ste to počuli, ale riskujte, kým ste mladí. Tieto produkty sú volatilnejšie, ale s vyššími výnosmi. Ako starnete, uspokojte sa s niečím, čo má nižšie výnosy, ale väčšiu stabilitu.
Ako ušetriť na vysokú školu
Najprv sa opýtajte sami seba koľko máš detí (nie je to triková otázka). Ako ďaleko sú od seba vo veku? Ak máte 3, ktoré sú od seba 2 roky, bude to desaťročie platenia za školu – a niekoľko neuveriteľne ťažkých rokov, keď budú všetci v rovnakom čase.
- Otvorené účet 529. „Pre vysokú školu je to skvelé, pretože peniaze rastú a sú oslobodené od daní, pokiaľ ide o výdavky na vzdelávanie. A môžete prispieť 14 000 $ ročne na jedného obdarovaného.“ Keďže každý štát riadi svoj vlastný plán, môžete nakupovať po tom najlepšom (čo je podľa Morningstar momentálne Maryland)
- Vaša rodina môže prispieť na účet 529. Ak vaši rodičia hľadajú miesto, kam by dali svoje peniaze, keď kopnú (pri všetkej úcte), nasmerujte ich na tento plán.
- Vezmite si študentskú pôžičku. Všetci ich máme a všetci ich stále splácame. Najlepšie, čo možno povedať o študentských pôžičkách, je to, že aspoň úrokové sadzby sú primerane nízke, zatiaľ čo vášmu dieťaťu trvá splatenie desať rokov alebo viac.
Vysoká škola a odchod do dôchodku sú 2 rôzne časové horizonty
Nedávajte všetky svoje peniaze do jedného vedra, pretože spôsob, akým budete míňať peniaze na dôchodok (t. j. pomaly a na dlhý čas) a spôsob, akým strávite školné svojho dieťaťa (t. j. veľa a rýchlo), je veľmi rôzne.
Nakoniec zautomatizujte svoje úspory
„Investícia je pre ľudí vo všeobecnosti náročná,“ hovorí Benke, ktorý presadzuje umožnenie automatických odpočtov, aby za vás šetrili (áno, ako napríklad Betterment). To vás ochráni pred ľudským inštinktom míňať peniaze na smiešne svinstvá namiesto na budúcnosť.
