Dlh môže sa cítiť tak tiesnivo. Zaujíma vás, či niekedy príde deň, kedy splatíte študentské pôžičky, hypotéku, pôžičku na auto a ach áno, tie otravné kreditné karty s vysokým úrokom, ktoré používate na platenie za plienky, malé topánky alebo po škole aktivity? Preto milióny ľudí rozhodia rukami a vyhýbajú sa sporeniu a investovaniu do budúcnosti. Existuje lepší spôsob.
Najprv? Vedieť, čo si dlžný. Dajte všetky svoje dlhy na jeden list papiera. (Ak sa nezmestia na jeden hárok, zavolajte na číslo 911.) Potom skontrolujte, či môžete upraviť nejaké podmienky alebo úrokové sadzby.
Potom zvážte nasledovné: Máte nárok na odpustenie úveru verejnej služby na študentský dlh? Viete refinancovať nejaké dlhy? (V ideálnom prípade chcete získať nižšiu sadzbu, nielen nižšie mesačné platby. Konsolidácia študentských pôžičiek môže byť chybou, ak to znamená, že dlh ponesiete dlhšie a nakoniec zaplatíte vyšší úrok.) dlh na kreditnej karte s vysokým úrokom, zavolajte kartovej spoločnosti a povedzte, že zaplatíte svoj zostatok, a nechajte ich, pokiaľ vám neznížia sadzba. Povedzte im, že ostatní vydavatelia kariet sa dožadujú vašej firmy. (Hoci to možno nepočujete, sú) Toto bude často fungovať. Niekedy môže mať zmysel použiť pôžičku na splatenie dlhu na karte s vysokou sadzbou, ak – a iba vtedy – si sľúbite, že odteraz budete splácať celý mesačný zostatok na karte.
Teoreticky by ste mali vždy porovnávať návratnosť splatenia dlhu po zdanení (vyplatenie dodatočných 100 USD z 15-percentnej kreditnej karty zarába vám 15 percent) s návratnosťou investície po zdanení. Ale keďže neviete, aký bude výnos akciového trhu, takéto uvažovanie môže spôsobiť, že sa budete viac sústrediť na splácanie dlhu, ako by ste mali.
Tu je niekoľko pravidiel, ktoré treba dodržiavať:
1. Keď vám zamestnávateľ ponúkne vyrovnanie 50 alebo 100 percent vášho príspevku do plánu 401 (k), využite dohodu.
Vždy. Toto je jediná šanca, kedy budete musieť okamžite zarobiť 50 alebo 100 percent zo svojich peňazí. Život by mal vždy fungovať týmto spôsobom, ale samozrejme to tak nie je.
2. Zamerajte sa na splatenie vysokého dlhu (čokoľvek nad osem percent).
Urobte z toho hlavnú prioritu. V opačnom prípade len prichádzate o peniaze.
3. Začnite šetriť a/alebo investovať aj pri splácaní drahých dlhov.
Vyhadzujeme tu matematiku von oknom, pretože sporenie aj investovanie sú návykové. Najprv nazhromaždite núdzový fond na šesť mesiacov životných nákladov a potom si otvorte dôchodkový účet. Začať v malom je fajn. (V oboch prípadoch si nechajte peniaze automaticky odpísať z výplaty alebo bežného účtu. Ak sa v skutočnosti nikdy necítiš mal peniaze, budú vám chýbať menej.)
Veľká výhoda investovania, aj keď máte ešte nehypotekárny dlh: budete mať pocit, že robíte finančný pokrok, a nie ste len uviaznutí na bežiacom páse dlhov. Vďaka tomuto skvelému pocitu je investovanie návykové.
perzonseo.com
4. Nebuďte posadnutí dlhom, pretože sa bojíte investovať.
Mnoho ľudí robí nesprávne kroky zo strachu. Rozhodli sa pre istotu zníženia dlhu namiesto neistoty v blízkej budúcnosti investovania do akcií.
Pochopte toto: pre nového investora to vždy vyzerá to ako nesprávny čas na investovanie. Dnes sme v deviatom roku býčieho trhu a máme prezidenta, ktorý je, uh, nezvyčajný. Je jasné, že čas na investovanie nie je optimálny, však?
No, počas medvedieho trhu bude veľa potenciálnych investorov príliš vystrašených na to, aby investovali. A na trhu s bytmi mnohí nebudú cítiť potrebu tak urobiť. Takže mačiatko, ktoré by mohli investovať, sa neustále hromadí a čím je väčšie, tým ťažšie je zaviazať sa, pretože teraz môžete stratiť viac.
Riešenie: ak máte veľkú časť hotovosti, ktorá zarába malý alebo žiadny úrok, investujte ju do akcií a dlhopisov postupne – povedzme jednu šestinu sumy v každom z nasledujúcich šiestich mesiacov.
5. Vôbec nesplácajte lacnú hypotéku alebo lacný študentský dlh...
Vyvážené akciové a dlhopisové portfólio by sa malo vrátiť šesť až sedem percent ročne, takže rozhodnúť sa pre garantovaný trojpercentný výnos predplatenia hypotéky nie je múdre.
6. …Pokiaľ splácanie dlhu nepomôže vášmu partnerovi v noci spať.
Nedávno sme s manželkou refinancovali na 2,75 percentnú hypotéku. Chcela nám splatiť zostatok hypotéky o 20 percent. Cítila by sa vďaka tomu lepšie, aj keď matematika nebola na jej strane. Tak sme urobili, čo chcela. (Poznámka: takmer všetky naše peniaze sme už mali v akciách.) A ak trh stúpne o viac ako 2,75 percenta ročne, čo je pravdepodobné, sľúbil som, že nepoviem, že som vám to povedal.
Andrew Feinberg je spisovateľ a finančný manažér. Je autorom alebo spoluautorom piatich kníh o investovaní a osobných financiách, vrátane Znížte svoj dlh. Jeho práca sa objavila v New York Times Magazine, GQ, Barron's, The New York Times, Playboy a The Wall Street Journal, okrem iných publikácií.
