Väčšina z nás nemá veľkú kontrolu nad tým, koľko za to zaplatíme hypotéku alebo študentské pôžičky, aspoň z krátkodobého hľadiska. Koľko výletov však zjeme s priateľmi alebo či utrácame za 60-palcový televízor? To je iný príbeh – a tu vstupuje do hry diskrečný príjem.
Fráza, ktorú finanční guru dávajú tej časti vášho príjmu, ktorá je viac založená na želaní ako na potrebe, je „voľné míňanie“ alebo „voľný príjem“. A pre mnohých z nás je pochopenie tohto rozdielu – a čo je dôležitejšie, niečo s tým urobiť – základom zvuku finančný plán.
Konkrétnejšie, príjem podľa vlastného uváženia je suma vašej výplaty, ktorá vám zostane po zaúčtovaní príjmu dane a všetky tie ďalšie nevyhnutnosti, ktoré vám žerú šekovú knižku – veci ako domáce platby, účty za elektrinu a potraviny. Netreba si to zamieňať s „disponibilným príjmom“, ktorý napriek tomu, že to znie ako to isté, je v skutočnosti veľmi odlišná kategória. Posledný je celý rozdiel medzi vašimi hrubými príjmami a tým, čo platíte dane. To samozrejme znamená, že je to oveľa väčšie číslo.
Povedzme, že máte príjem po zdanení 4 000 dolárov mesačne, ale platíte 1 500 dolárov za nájom, 300 dolárov za energie, 400 dolárov za potraviny, 200 dolárov za študentské pôžičky a 100 dolárov za lieky na predpis. Keď odpočítate všetky tieto potreby, zostane vám 1 500 dolárov v diskrečnom príjme. Predtým, ako zoberiete všetky tie peniaze a vydáte sa na masívny flám v nákupnom centre, majte na pamäti, že ste ešte stále nič neušetrili. Áno, aj to pochádza z dobrovoľného príjmu – nielen zo zábavných vecí.
To je dôvod, prečo je správa vášho dobrovoľného príjmu takým vašim kľúčovým prvkom finančný blahobyt; zdieľa rovnaký kúsok koláča ako váš núdzový fond, dôchodkové účty a iné sporiace prostriedky. Dnešné potreby a potreby zajtrajška sú uzamknuté v neustálom boji. Nanešťastie je až príliš jednoduché nechať toho prvého vyhrať, čo vás postaví do nebezpečnej situácie, ak na svojom stole nečakane nájdete ružový papierik alebo dúfate, že odídete do dôchodku v primeranom veku.
Mimochodom, ministerstvo školstva USA používa diskrečný príjem na určenie toho, koľko účtovať dlžníkom študentských pôžičiek, ktorí používajú plány splácania založené na príjmoch. Ich definícia je však úplne iná ako tá, ktorú by ste zvyčajne použili na účely celkového finančného plánovania.
Napríklad v rámci plánu splácania na základe príjmu vláda zvažuje váš príjem podľa vlastného uváženia byť váš hrubý upravený príjem mínus 150 percent federálnej úrovne chudoby pre rodinu vašej veľkosti. (L3) Očakáva sa, že každý mesiac zaplatíte určité percento z toho k zostatku študentskej pôžičky. Je tu šikovná kalkulačka na svojej webovej stránke, ktorá vám umožní všetko zistiť.
Kontrola toho, čo ide von
Vráťme sa však k tradičnejšiemu významu. Prečo je diskrečné míňanie také dôležité pre vaše finančné zdravie? Jednoducho povedané, čím viac peňazí miniete na uspokojenie svojich prchavých požiadaviek – koženú bundu alebo permanentky do vášho obľúbeného bejzbalového tímu – tým menej toho bude pre vašu budúcnosť potreby. „Väčšina ľudí nemá veľkú kontrolu nad tým, čo prichádza, ale má kontrolu nad tým, čo odchádza,“ hovorí Troy Zerveskes z New Hampshire. Poradná skupina zdrojov.
Samozrejme, všetci sme na tejto planéte určitý čas. A hoci si za peniaze nekúpite šťastie, určite to môže pomôcť zaplatiť za dobré časy na ceste. Nejde teda o to, aby sme sa zapájali do desaťročí deprivácie v mene slávneho dôchodku (hoci to môže byť vstupenka do skvelé domov pre seniorov jedného dňa). Namiesto toho je cieľom nájsť šťastný stred, kde vaše krátkodobé túžby nie vždy dostanú navrch.
Bohužiaľ, mnohí z nás nie sú veľmi dobrí v hľadaní tejto zlatej strednej cesty. Zoberme si skutočnosť, že podľa minuloročnej štúdie Federálneho rezervného systému 4 z 10 Američanov nedokázali zaplatiť neočakávané výdavky v celkovej výške 400 dolárov bez vytiahnutia kreditnej karty. Alebo zistenie Úradu pre zodpovednosť vlády, že takmer polovica dospelých vo veku 55 rokov a starších – áno, áno ľudia, ktorí by mali byť len pár rokov od dôchodku – nemajú absolútne nič odložené v 401(k) alebo IRA. Nie, ako spoločnosť nie sme veľmi dobrí v dlhodobom myslení.
Tu je niekoľko spôsobov, ako skontrolovať svoje zbytočné výdavky. Jedným z nich je jednoducho najprv zaplatiť svojmu budúcemu ja. Zakaždým, keď dostanete výplatnú pásku, znamená to okamžité odloženie peňazí na núdzový fond, ak ho ešte nemáte.
Preveďte ďalšiu časť na svoj dôchodkový účet, či už prostredníctvom zrážky zo mzdy alebo automatického bankového zmenky. Ak ste začali investovať vo veku 20 rokov, niektorí finanční plánovači tvrdia, že budete v dobrej kondícii a prispejete 10 percentami príjem, aj keď ho určite budete chcieť nakopnúť, ak začínate neskoro alebo máte sny o honosnejšom odchod do dôchodku.
Keď sú vaše budúce potreby riešené hneď, všetko, čo zostane po zaplatení dôležitých vecí – jedlo, prístrešie, služby – je vaše. Zrazu sa nemusíte toľko stresovať, či si môžete dovoliť výlet do pekného steakhousu blízko domova. Viete, že si to môžete dovoliť, pretože peniaze sú stále tam, keď ste vyriešili výdavky vyššieho rádu.
Ďalšou stratégiou, navrhuje Zerveskes, je venovať debetnú kartu vašim dobrovoľným výdavkom – alebo dokonca kreditná karta, ak ho budete splácať každý mesiac – získate tak široký obraz o tom, koľko míňate na nepodstatné veci. „Či už zarábate 30 000 dolárov alebo milión, musíte sa pozrieť, kam tie peniaze idú,“ hovorí.
Zerveskes hovorí, že používanie plastov je pohodlnejšou alternatívou k tradičnému systému obálok, kde by ľudia vyčlenili samostatné sumy hotovosti pre každú kategóriu výdavkov, aby sa vyhli nadmerným výdavkom. Keďže väčšina z nás nakupuje online a používa funkcie automatického platenia účtov, hovorí, že karty ponúkajú praktickejšie riešenie.
Navyše niektoré banky automaticky triedia vaše transakcie, čo vám môže pomôcť zistiť, aké sú vaše najväčšie pasce na peniaze. „Kreditné karty bývali špinavé slovo,“ hovorí Zerveskes. "Ak sa však používajú zodpovedne, môžu byť skutočne dobrým nástrojom na pochopenie toho, na čo míňate."
Možno zistíte, že to nie sú občasné nákupy, čo vás skutočne dostáva do problémov, ale časté obedy alebo latte, ktoré sa neustále pridávajú. „Veľa ľudí je zodpovedných za to, že si nekupujú veľké lístky, ale päť položiek za 20 dolárov je stále to isté ako jedna položka za 100 dolárov,“ hovorí Zerveskes. Ak máte všetky tieto ľubovoľné transakcie na samostatnom výpise z účtu, je oveľa ťažšie ich skryť.
