Pokiaľ ide o odchod do dôchodku, jediná osoba, ktorá na vás dáva pozor, ste vy (a možno aj váš manželský partner, ak máte dobrého). Časy, keď ste sa mohli spoľahnúť na sociálne zabezpečenie, pohodlne vyjsť s dôchodkom alebo zveriť svoju budúcnosť do rúk zamestnávateľa a zamerať sa na stredný manažment, sú preč. Bez ohľadu na to, či ste samostatne zárobkovo činná osoba, ste zamestnaná na plný úväzok alebo ste súčasťou koncertnej ekonomiky, jedného z týchto dní budete chcieť prestať pracovať a užiť si chvíľu voľna so svojím robotickým komorníkom. Takže je čas na to začnite uvažovať o možnostiach portfólia a balíčky pre dôchodkové investovanie, čo môže byť, žiaľ, odstrašujúce. IRA? 403B? 401 tis. Roth? Výber toho, čo je pre vás najlepšie, začína tým, že viete, čo tieto voľby predstavujú.
Existujú tri typy dôchodkových účtov: IRA, 401K a 403B – ale účty 403B sú typom, ktorý funguje ako forma poistenia pre pracovníkov odborov. Toto je špeciálny prípad, ktorý najlepšie riešia zástupcovia odborov. To ponecháva IRA alebo 401K, ktoré teraz prichádzajú s možnosťami portfólia ako účty „Roth“. „Väčšina z nás sa pozerá na 401 000 od zamestnávateľa alebo IRA, ktoré môžete mať od kohokoľvek,“ hovorí
S tradičnou 401K platíte dane, keď si vyberiete peniaze z účtu. S Roth platíte dane skôr, ako investujete peniaze – takže kedykoľvek budete pripravení čerpať svoje investičné úspory počas dôchodku, nemusíte platiť žiadne dane. Podľa Egana je spôsob, ako si vybrať, ktorá možnosť je pre vás správna, určiť, v ktorej daňovej skupine sa práve nachádzate a v ktorej skupine budete na dôchodku.
„Ak ste teraz vysoko zarábajúci vo vysokom daňovom pásme a plánujete byť v nižšom daňovom pásme na dôchodku, tradičný účet je lepšou voľbou, pretože neskôr budete môcť ušetriť peniaze na daniach,“ vysvetľuje. „Ale ak ste teraz v nižšom daňovom pásme a zaplatíte peniaze za svoje investície skôr, ako ich vložíte na váš účet Roth, čo vám môže neskôr ušetriť veľa peňazí, pretože sa stanú vašimi dôchodkovými úsporami oslobodené od dane."
Roth účty sú jednoznačne najlepšou voľbou pre mladých investorov a každého, kto má dlhý čas na rast svojich investícií pred odchodom do dôchodku. Ale bez ohľadu na to, koľko peňazí musíte teraz investovať alebo koľko rokov máte pred odchodom do dôchodku, je dôležité zostať aktívny pri monitorovaní svojich dôchodkových fondov. Roth aj tradičné účty potrebujú aktívnu pozornosť a správu, aby vám poskytli najvyššie výnosy, keď ste pripravení hodiť do toho pracovný uterák. To znamená, že musíte vedieť, aké peniaze máte a kde sú – dôchodkové fondy nie sú len niečo, na čo môžete zabudnúť na 30 rokov a očakávať, že budete spokojní s výsledkami.
„Majte konsolidovaný prehľad o svojich peniazoch, aby ste videli, čo s nimi môžete robiť,“ hovorí Egan. „Zmeniť prácu? Využite to ako príležitosť na revíziu portfólia. Keď zmením prácu, prevediem svojich 401 001 000 a potom začnem nové portfólio s novým zamestnávateľom. Budete zodpovedný za odchod do dôchodku a to vám prinesie veľa výhod, ak ste ochotní prevziať zodpovednosť. Len si pamätajte, že keď niekto spravuje vaše peniaze za vás, je to pohodlné, ale to neznamená, že s nimi bude spravovať najlepším spôsobom.“
Ak ste automaticky zaregistrovaný vo svojom 401K, váš zamestnávateľ môže zmeniť sumu, ktorú ušetríte, keď získate zvýšenie alebo dosiahnete určitú referenčnú hodnotu platu. Zvýšenie môže zvýšiť vaše percento investície z troch percent na štyri – a zmena zamestnania má potenciál zraziť vaše úspory späť na tri percentá. Za 25 rokov môže toto jedno percento urobiť obrovskú medziročnú priepasť vo vašich výnosoch. To je niečo, čo by ste si nikdy neuvedomili, pokiaľ aktívne nesledujete svoj účet.
"Uvedomte si a šetrite sumu, ktorá je pre vás to pravé," hovorí Egan. "Nastavte svoje úspory tempom, ktoré rastie rýchlejšie ako váš príjem."
Avšak bez ohľadu na to, ako pozorne sa venujete zabezpečeniu dôchodku, financie a úspory môžu byť náročné – a stresujúce. Ale to je v poriadku. Majte na pamäti, že byť úprimný a aktívny v súvislosti so svojimi peniazmi – neinvestovať sem alebo vyberať tam – je to najlepšie, čo môžete pre svoju rodinu urobiť. „Ako rodič plánujem zdieľať a ukázať svojim deťom, že mám rozpočet a investujem a beriem na seba zodpovednosť za peniaze,“ hovorí Egan. „Myslím si, že je dôležité, aby videli, že ich rodičia plánujú a berú peniaze vážne. Je to ako každý iný zvyk, ktorý si môžete vštepiť – moja dcéra nás vidí čítať a chce začať čítať. Dobrý vzťah k peniazom môžete podporiť už od začiatku, pokiaľ budete otvorene hovoriť o realite financií.“
Dať svojim deťom dobrý príklad neznamená len začať sporiť na dôchodok ešte pred narodením, ale tiež im ukázať, ako si sporenie na dôchodok chrániť. „Musíte začať so sporením mladý a skoro, ale hneď ako sa stanete otcom, pozrite sa na životné poistenie a zabezpečenie proti negatívnym scenárom, aby ste mohli chrániť svoje peniaze a svoju rodinu,“ hovorí. "Musíte si byť vedomý plíživého životného štýlu - neskrývajte, že hovoríte o peniazoch alebo bojujete s peniazmi." Navrhuje použiť Rotha účtu, ak plánujete svojim deťom darovať peniaze alebo im zanechať dedičstvo, aby neboli zaťažené daňami z peňazí, keď sú stiahnutý.
Napriek tomu, ak neberieme do úvahy účty, na vašom dôchodku nebude záležať, ak sa naň teraz nedokážete pripraviť ani so svojou rodinou. Ako hovorí Egan: „Dobrý dôchodok pre seba je najlepší darček, ktorý môžete dať svojim deťom.“
