Možno vzor znie povedome. Váš zamestnávateľ vás odmení výrazným zvýšením mzdy, takže sa odmeníte dovolenkou v luxusnom plážovom rezorte. Alebo sa váš manžel vráti do práce a vy použijete extra výplatu na to, aby ste postavili na príjazdovú cestu nový Mercedes.
Tieto gratulačné nákupy – často určené na to, aby ste si dodali emocionálnu vzpruhu, akokoľvek prchavé – sa pravdepodobne zdajú dosť neškodné. Máte nejaké peniaze, tak prečo ich neminúť?
Problém je v tom, že využívate fantastické príležitosti na budovanie bohatstva a realizáciu svojich dlhodobých cieľov a hádžete ich do povestného svinstva. Finanční guruovia majú pre to názov: životný štýl. Vaše zárobky rastú, ale vaše výdavky sa zrýchľujú takmer rovnako rýchlo. Takže v skutočnosti nerobíte sami seba finančne lepšie než ste boli predtým, ako ste sa dozvedeli o svojom zvýšení alebo ste sa opäť stali dvojpríjmovou domácnosťou.
Čo je to Lifestyle Creep?
Dotvarovanie životného štýlu má podľa neho niekoľko dôležitých zložiek Derek Hagen, plánovač a odborník na finančné správanie v Minnetonke, Minnesota. Jedným z nich je, že je to skôr náhodné ako úmyselné. Aktívne pracovať na väčšom dome, do ktorého sa pohodlne zmestí vaša rastúca rodina, je jedna vec. Rovnako aj odloženie peňazí, aby vaše deti mohli ísť do hudobného tábora. Impulzívne vyzdobiť jaskyňu svojho muža, pretože môžete? To je niečo celkom iné.
Ďalší charakteristický znak životného štýlu: Míňate peniaze na veci, ktoré vám prinajlepšom dávajú pomíjivý pocit. To znamená, že to k vášmu šťastiu v skutočnosti veľa nepridáva, aj keď to vyhladuje váš bankový účet.
Hagen často hovorí, že ľudia pociťujú sociálne tlaky, keď postupujú vo svojej kariére a zrazu zistia, že pracujú s úspešnými rovesníkmi, ktorí nemusia nevyhnutne žiť životným štýlom strednej triedy. Zrazu je tu pocit toho, čo Hagen nazýva „relatívna deprivácia“. Inými slovami, existuje pocit, že musíte držať krok s Joneses, inak prehráte hru.
Aký je teda veľký problém s mentalitou utrácajte, ako si to spravíte? Ak stále dosahujete svoje dlhodobé finančné ciele, možno je to celkom neškodný vzorec. Mnohí Američania však také šťastie nemajú, o čom svedčí množstvo znepokojujúcich údajových bodov.
Napríklad je tu skutočnosť, že typický dospelý vo vekovej kategórii 35-44 má práve 60 000 dolárov v jeho mačičke na dôchodku, podľa prieskumu Federálneho rezervného systému z roku 2019 (trojnásobok vášho platu je typickým smerovníkom pre niekoho vo veku 40 rokov, podľa jedna analýza od Fidelity Investments). A potom je tu zistenie prieskumu Fedu, že viac ako jedna tretina Američanov by nebola schopná zaplatiť neočakávaný výdavok 400 dolárov hotovosťou alebo ich sporiacim účtom.
Keď vstúpite do svojich najlepších zárobkových rokov – fázy, ktorá často korešponduje so splácaním študentských pôžičiek – mali by ste posilňovať svoje sporiace a investičné účty a nesledovať, ako stagnujú. „Ak máte pohodlný životný štýl, nemal by existovať dôvod na zvýšenie vašich životných nákladov,“ hovorí Hagen.
Ako poraziť krívanie životného štýlu
Ako presne zamedzíte tomu, aby sa váš životný štýl uchytil? Skutočnosť, že sa to stane neúmyselne, to môže sťažiť. Jedným krokom, ktorý Hagen odporúča, je formulovať svoj finančný „účel“. To znamená identifikovať, čo skutočne dáva vám a vašej rodine skutočné a trvalé pôžitok – či už je to zadosťučinenie zo založenia nového podniku alebo odchodu na ďalšie rodinné výlety – aby vás nezlákali ďalšie pasce na výdavky cesta.
„Ak vám zvýšia platy, stále sa spoliehate na životný štýl, ktorý ste si predstavovali,“ hovorí.
Hagenovi sa tiež páči myšlienka rámcovať rozhodnutia o peniazoch ako voľbu medzi vaším súčasným ja a vaším budúcim ja. Myslenie v týchto pojmoch, hovorí, môže pomôcť priviesť domov myšlienku, že ste obeťou svojich vlastných impulzívnych míňacích návykov, aj keď následky nebudete trpieť až po rokoch.
„Keď hovoríme, že si niečo môžeme dovoliť, zvyčajne dnes hovoríme o ‚mne‘,“ hovorí Hagen. "Ale všetky peniaze, ktoré dnes použijem, sú peniaze, ktoré v budúcnosti nemôžem minúť."
Ušetriť dosť pre svoje budúce ja je samozrejme oveľa jednoduchšie, keď si vytvárate domáci rozpočet a sledujete, koľko peňazí skutočne spálite každý mesiac. Našťastie je trh dosť zaplavený skvelými aplikácie, ktoré tvoria súčet a analyzujú vaše výdavky otázkou niekoľkých jednoduchých kliknutí.
Dávka sebauvedomenia môže sama osebe zmeniť život. Ak napríklad vaše kumulatívne účty v reštauráciách prekračujú váš vopred stanovený prah, môžete ich aspoň utlmiť skôr, ako sa vymknú spod kontroly. Vaše budúce ja sa vám pravdepodobne poďakuje. „Keď si ušetríte dodatočný príjem, získate neskôr flexibilitu a slobodu,“ hovorí Hagen.
