Minulý týždeň poslanci Snemovne reprezentantov odhlasovali zahrnutie hlavného opatrenia do svojej „ľudskej infraštruktúry“ v hodnote 3,5 bilióna dolárov balík“, ktorý rieši všetko od platenej dovolenky cez dostupnú starostlivosť o deti až po rozšírenie dane na deti úver. Toto opatrenie by vyžadovalo, aby spoločnosti, ktoré majú viac ako päť zamestnancov a ešte neponúkajú dôchodkové plány, automaticky zapísali väčšinu zamestnancov do individuálnych odchod do dôchodku účty vo formáte 401(k) alebo IRA.
Jediné spoločnosti, ktoré by boli z tohto pravidla vyňaté, sú, ako už bolo uvedené, spoločnosti s menej ako piatimi zamestnancami. Oslobodené by boli aj spoločnosti, ktoré fungujú menej ako dva roky. Podľa Wall Street Journal, spoločnosti by tiež museli prijať zamestnancov na čiastočný úväzok ktorí odpracujú najmenej 500 hodín ročne počas dvoch po sebe nasledujúcich rokov.
Spoločnosti, ktoré to nedodržiavajú, by dostali pokutu 10 USD na zamestnanca a deň až na tri mesiace. Toto pravidlo by sa začalo v prvý deň roku 2023 a „vyžadovalo by od zamestnávateľov, aby zrážali pracovníkom minimálne 6 % z výplat a automaticky zvyšovať mieru úspor o 1 percentuálny bod ročne, až kým nedosiahnete 10 % mzdy,“ uvádza sa v publikácii. Zamestnanci nemusia zhodovať príspevky; mohli by si zmeniť mieru dôchodkového sporenia na to, čo alebo kedy chcú, a zamestnanci do 21 rokov by sa nevzťahovali.
Za Dôchodky a investície online, plán by tiež umožnil účastníkom s viac ako 200 000 $ na svojich dôchodkových sporiacich účtoch „možnosť získať rozdelenie aspoň 50 % ich zostatku na účte vo forme chráneného celoživotného príjmu.“
A to opatrenie by tiež prinieslo zásluhy sporiteľa — predtým označovaný ako príspevok na dôchodkové sporenie, ktorý poskytuje nízku daňovú úľavu a daňoví poplatníci so stredným príjmom, ktorí si sporia na dôchodok, ale nemusia mať toľko peňazí, aby mohli investovať preč.
Podľa TurboTax iba 12 percent amerických pracovníkov, ktorí zarábajú menej ako 50 000 dolárov – a spĺňajú podmienky – si je vedomých kreditu Savers Credit, ktorý vo svojej súčasnej iterácii môže znížiť alebo dokonca odstrániť váš daňový účet. Rozšírenie by spôsobilo vrátenie kreditu, takže ľudia bez platenia dane z príjmu by mohli získať výhodu v formou príspevku do ich 401(k) alebo IRA – niečo, čo by dramaticky zvýšilo dôchodkové úspory celoštátne.
V skutočnosti by plán v nasledujúcom desaťročí pridal až 7,3 bilióna dolárov na dôchodkových úsporách a pomohol by 63 miliónom pracovníkov začať investovať do dôchodku.
Snemovňa demokratov na zasadnutí rozpočtového výboru hlasovala v pomere 22:20 za zahrnutie ustanovenia do balíka výdavkov, ktorého cieľom je urobiť ekonomiku spravodlivejšou pre všetkých pracujúcich, pracujúcich rodičov a rodiny. V krajine, kde drvivá väčšina pracujúcich Američanov – najmä generácie X’ers a mileniálov – nemajú nasporené dosť peňazí na dôchodok, ktorý zvyšuje stres a náklady na dlhodobú starostlivosť a výchovu detí, tento krok pomôže pracovníkom a pracujúcim rodičom konečne začať odkladať peniaze na roky, keď nepracujú. Inými slovami, tento plán je dosť veľká vec.
Nedávny prieskum Inštitútu poistených dôchodcov, ktorý sa pozrel na 990 Američanov vo veku od 40 do 73 rokov zistilo, že viac ako polovica opýtaných má úspory menej ako 50 000 dolárov na dôchodok a že takmer 60 percent opýtaných pracovníkov vkladá menej ako 10 percent svojho príjmu odchod do dôchodku. (Väčšina finančných expertov navrhuje, aby pracovníci niekam umiestnili 10 až 20 percent zo svojej výplaty v ich 401(k) alebo dôchodkových plánoch.)
Hlavným problémom, ktorý zákon nerieši, je to, že s hromadným prijatím 401(k) s a IRA viac tradičných dôchodkových programov, ako sú dôchodky, sa rozdiel v dôchodkovom príjme medzi bohatými a chudobné. V skutočnosti podľa Inštitút hospodárskej politiky, 2019 výskum má zistil, že posun na 401(k) s sa zvýšil „medzery v pripravenosti na odchod do dôchodku na základe príjmu, rasy, etnikavzdelanie a rodinný stav“.
Nie je to malá časť z toho, že mnohé pracoviská neponúkajú 401(k) s zamestnancom na čiastočný úväzok do roku 2024 vďaka prijatiu zákona SECURE. Zamestnávatelia nie sú povinní prispievať ani do 401(k) s. To znamená, že ľudia, ktorí zarábajú viac peňazí, šetria viac na dôchodok a ľudia, ktorí zarábajú menej peňazí, šetria menej na dôchodok a veľa ľudí nemá vôbec žiadny prístup k plánom sponzorovaným zamestnávateľom. Odchod od dôchodkov k sporiacim plánom účtovného typu najviac poškodil pracovníkov s nižšími príjmami – ale dokonca aj medzi tými, ktorí zarábajú viac peňazí, tiež „nemajú primerané dôchodkové úspory alebo dávky“, per a EPI. Toto ustanovenie by sa zameralo aspoň na jeden z týchto problémov.
Pridajte to k tomu, že Rezervy sociálneho zabezpečenia sa majú vyčerpať do desiatich rokov, čo znamená, že v najhoršom prípade dôchodcovia dostanú len 75 percent dôchodkových dávok, ktoré majú plne oprávnená vládou a hlavným opatrením na ochranu starších ľudí, keď opúšťajú svoje pracovisko, je potrebné. (Ako už bolo povedané, existuje množstvo opatrení, ktoré môže federálna vláda prijať, aby zabezpečila, že nikto nie Dávky sociálneho zabezpečenia sa časom vyčerpávajú alebo poškodzujú, takže to určite nie je stratené príčina.)
Tento návrh zákona by však nedokázal vyriešiť všetky problémy nedostatočnej pripravenosti odchod do dôchodku spolu s našou predĺženou dĺžkou života, by mohol pomôcť viacerým ľuďom pripraviť sa na to budúcnosti. Je to určite krok správnym smerom. Jedným z problémov plánu je, že nepomáha ľuďom, ktorí si skutočne nemôžu dovoliť šetriť – keďže mnoho pracujúcich Američanov žije od výplaty k výplate.
