Snom každého rodiča je, aby z jeho dieťaťa vyrástol zdravý a šťastný dospelý. Ako sa ukazuje, nevyhnutnou súčasťou dosahovania výsledkov je naučiť ich, ako mať pozitívne vzťah k peniazom – žiť v rámci svojich možností, šetriť časť toho, čo zarobia, a investovať obozretne.
Nedávno zverejnený prieskum výskumníkov z Univerzity Georgea Washingtona zistil, že stres súvisiaci s peniazmi medzi dospelými vo veľkej miere koreluje so stresom slabá finančná gramotnosť a „problémové finančné správanie“. Naopak, tí, ktorí preukázali pevné uchopenie kľúčových finančných pojmov, boli s väčšou pravdepodobnosťou presvedčení o svojej peňažnej situácii.
Samozrejme, schopnosť robiť rozumné finančné rozhodnutia nie je niečo, s čím sa človek narodí – je to zručnosť, ktorá sa musí časom rozvíjať. To je dôvod, prečo odborníci tvrdia, že rozhovory o peniazoch a modelovaní zdravého správania v ranom štádiu života vašich detí je rozhodujúce.
"Ak neučíte deti v mladom veku, nemôžete očakávať, že vyrastú a budú finančne zodpovedné," hovorí Neale Godfrey, zakladateľ Children’s Financial Network, organizácie, ktorá vzdeláva rodiny o peniaze.
Našťastie, povzbudiť svoje dieťa, aby si vytvorilo návyky na inteligentné peniaze, nemusí byť ťažké. V skutočnosti je to niečo, čo môžete ľahko integrovať do svojho každodenného života. Čím skôr sa váš syn alebo dcéra naučí tieto lekcie, tým je pravdepodobnejšie, že z nich vyrastie bezpečný a finančne zdatný dospelý.
Rozprávajte sa so svojimi deťmi o peniazoch
Správa peňazí je jednou z najzákladnejších životných zručností, ktoré sa dieťa môže naučiť, ale deti sa príliš často cítia v tme. Čiastočne je to preto, že finančné vzdelávanie je predmetom, ktorý mnohé školy ignorujú alebo ho úplne vynechávajú.
Podľa neziskovej organizácie Next Gen Personal Finance vyžaduje iba deväť štátov aspoň jeden semester kurzov finančného vzdelávania na úrovni strednej školy. Nie je teda prekvapujúce, že 76 percent respondentov Gen Z v štúdii z roku 2019 uviedlo, že áno želali si, aby ich škola ponúkla triedu s dobrými výsledkami.
To kladie ešte väčšie bremeno na rodičov, aby pomohli deťom naučiť sa základy, ako je dôležitosť vytvorenia rozpočtu a zodpovedného požičiavania si. „Žiadam rodičov, aby sa zamysleli nad všetkými hodinami peňazí, ktoré si želajú, aby ich niekto naučil, keď boli mladší,“ hovorí inštruktorka finančného vzdelávania Monica Eatonová. "Je pravdepodobné, že ich deti nedostanú tieto hodiny v škole."
To necháva deti učiť sa doma, ale nanešťastie veľa rodičov nevie, ako začať konverzáciu. A nedávny prieskum zistili, že 41 percent rodičov vyjadrilo neochotu diskutovať o finančných záležitostiach so svojimi deťmi. Táto opona ticha len sťažuje deťom rozvoj finančných zručností, ktoré budú potrebovať, keď pôjdu na vysokú školu alebo sa pridajú k pracovnej sile.
Odborníci tvrdia, že namiesto obchádzania tohto problému môžu rodičia využiť bežné skúsenosti – napríklad výlet do nákupného centra alebo banky – ako príležitosť porozprávať sa o pojmoch ako sporenie a míňanie. Rovnako ako v iných aspektoch života, aj deti si uvedomia, čo vidia robiť svojich rodičov. Vysvetlenie rozhodnutí, ktoré robíte na zabezpečenie svojej finančnej budúcnosti, či už ide o zostavovanie rozpočtu alebo budovanie núdzového fondu, môže mať trvalý vplyv.
„Keď uvidia, že mama a otec majú väčší úspech vo svojich financiách, budú sa učiť prostredníctvom osmózy,“ hovorí Samir Ahmed, hlavný plánovač s virtuálnym poradenským Facet Wealth.
Oddelenie potrieb a túžob
Keď sa rodičia učia skoro, deti majú tendenciu myslieť si, že potrebujú každú položku, ktorá ich upúta, či už ide o obrovskú súpravu na hranie alebo krabičku s obedom, ktorá propaguje ich obľúbenú rozprávku. Ak však chcete, aby sa vaše deti neskôr v živote vyhli nebezpečným návykom utrácať peniaze, musíte ich naučiť, že nemôžu mať všetko. Ako 47 percent Američanov má dlh na kreditnej karte môže potvrdiť, že naučiť sa túto lekciu sa ľahšie povie, ako urobí.
Eaton hovorí, že vykonávanie jednoduchých, praktických činností, keď sú vaše deti ešte malé, im môže pomôcť naučiť sa kriticky rozlišovať medzi potrebami a želaniami.
„Vysvetlite, že peniaze platia za potreby aj túžby,“ Eaton, autor knihy o finančnej gramotnosti pre deti Peňažný plán hovorí. "Pretože peniaze sú obmedzený zdroj, potreby sú na prvom mieste."
Učenie hodnoty dolára
Keď deti stále lipnú na fantázii, že mama a otec majú neobmedzené množstvo peňazí, koncept povedať nie nákupu je úplne cudzí. Ak je vaše priezvisko Bezos, pravdepodobne to nie je veľký problém. Všetkým ostatným môže učenie detí o obmedzenosti peňazí pomôcť pripraviť ich na dospelosť – a v krátkodobom horizonte vás potenciálne uchráni pred množstvom otravovania.
Jednou z najlepších finančných lekcií, ktoré môžete svojmu dieťaťu dať, je predstava o tom, koľko veci stoja, a to ako z hľadiska ceny, tak aj toho, koľko práce si vyžaduje získanie týchto dolárov. Eaton opäť odporúča premeniť to na hru, aby deti zaujali. Vezmite ich so sebou do obchodu s potravinami a dajte im zoznam rôznych položiek na nákup, ale uistite sa, že dodržia rozpočet okolo 10 dolárov. Čoskoro budú venovať väčšiu pozornosť nákladom na rôzne položky a uprednostnia, čo skončí vo vašom košíku.
Keď budú vaše deti o niečo staršie, môžete toto cvičenie rozšíriť na ďalšie nákupné rozhodnutia a postrčiť ich, aby sa stali informovanými spotrebiteľmi. Či už ich kompenzujete za domáce práce alebo rozdáte týždenný príspevok, kľúčom je, aby váš syn alebo dcéra platili za „chcené“ položky z vlastných zdrojov.
Tým, že musia pracovať v rámci týchto mantinelov, deti sa učia, čo to znamená mať rozpočet a určovať, ako veľmi si skutočne cenia rôzne predmety alebo skúsenosti. Keď deti vedia, že napríklad nová videohra vyčerpá ich účet, môžu sa rozhodnúť zostať pri tom, čo majú, alebo si kúpiť lacnejšiu použitú verziu. "Musia prísť na to, či to stojí za to alebo nie," hovorí Godfrey.
Osvetlenie dôležitosti sporenia
Náhla recesia vyvolaná Covidom v minulom roku bola pripomienkou toho, aké neisté je finančné zdravie mnohých dospelých. Podľa štúdie Federálneho rezervného systému z novembra minulého roku, 45 percent prepustených pracovníkov nebolo schopných platiť svoje mesačné účty alebo by to nedokázal, keby čelil neočakávaným výdavkom 400 USD. Inými slovami, kríza odhalila, aký vážny je v skutočnosti americký problém s úsporami.
Ako teda prinútiť deti, aby pochopili koncept oneskoreného uspokojenia – aby odložili časť toho, čo robia teraz, aby boli schopné zvládnuť budúce potreby? Uprednostňovanou metódou spoločnosti Eaton je vytvoriť si s dieťaťom cieľ sporenia a zamerať ho naň. Nechajte ich vybrať produkt alebo zážitok, ktorý by sa im naozaj páčil, a pomôžte im zistiť, koľko to stojí. Môžete dokonca vytvoriť „plagát s cieľom“ s obrázkom položky, jej cenou a údajom o tom, aký pokrok dosiahlo vaše dieťa pri jej kúpe.
„Porozprávajte sa o tom, ako môže vaše dieťa zarábať peniaze vykonávaním domácich prác,“ navrhuje Eaton. „Každý ‚výplatný deň‘ umožňuje vášmu dieťaťu vybrať si sumu peňazí, ktorú by chcelo vložiť na nákup cieľovej položky.“
Godfrey odporúča trochu iný prístup: automatizovať svoje úspory tak, aby časť všetkého, čo zarobia, bola krátkodobo nedotknuteľná. Mohlo by to byť také jednoduché ako vytváranie rôznych nádob na míňanie a úspory, aj keď oddelenie prostriedkov je podstatne jednoduchšie, ak platíte vaše deti prostredníctvom aplikácie vhodnej pre rodinu, ako je Greenlight, debetná karta pre deti a tínedžerov, ktorá môže byť tiež cenným učebným nástrojom pre rodičov.
Používatelia Greenlight môžu napríklad previesť fixné percento prídavku na dieťa do svojho zostatku „Minúť kdekoľvek“ a ďalšiu časť do svojho „Všeobecného“. Úspory." Rodičia môžu dokonca presmerovať časť svojich platieb do kategórie „Daruj“, čím ich naučia odložiť časť svojho príjmu na svoju obľúbenú charitu.
Otvorenie bankového účtu alebo debetnej karty
Keď deti prvýkrát pochopia pojem peniaze, držanie prasiatka na komode môže byť skvelý spôsob, ako ich naučiť hodnotu úspor. Keď však budú trochu staršie, pravdepodobne sú pripravení na niečo trochu sofistikovanejšie
Vloženie peňazí na federálne poistený sporiaci alebo debetný účet im môže pomôcť pochopiť dôležitú úlohu bankových produktov pri udržiavaní ich peňazí v bezpečí a umožnení ich úročenia. Navyše, tieto účty ich udržiavajú naladené na ich finančný pokrok (alebo jeho nedostatok) spôsobom, ktorý porcelánová banka nedokáže. Deti môžu pri každom prihlásení presne vidieť, koľko majú, čo poskytuje okamžitú spätnú väzbu vždy, keď vložia peniaze alebo ich vytiahnu.
V čase, keď deti dosiahnu strednú a strednú školu, chcú presadiť svoju nezávislosť, hovorí Ahmed. Správa vlastného účtu je pre nich prirodzeným spôsobom, ako prevziať väčšiu zodpovednosť za svoj finančný život. "Je to miesto, kde si môžu vytvoriť svoju vlastnú identitu," hovorí.
Debetné karty vhodné pre deti majú ďalšiu výhodu v tom, že umožňujú deťom jednoducho nakupovať položky osobne alebo online pomocou vlastných peňazí, čo ich núti robiť dôležité rozhodnutia, ako ich použiť fondy. A rodičia im môžu vyplatiť príspevok alebo peniaze na prácu priamo z aplikácie, čím sa eliminujú potrebu hľadať mince pod gaučom zakaždým, keď sa musia postaviť na koníka.
Debetné karty môžu deťom tiež uľahčiť pochopenie výhod držania peňazí. Napríklad funkcia úroku platené rodičmi spoločnosti Greenlight pomáha deťom časom zvyšovať ich zostatky. Okrem toho karta umožňuje používateľom nastaviť si konkrétne ciele úspor, pri ktorých môžu sledovať svoj pokrok priamo z aplikácie.
Učíme, že peniaze môžu rásť
Byť šikovným investorom nie je len pre ľudí, ktorí sa snažia poraziť trhy šikovnými obchodmi – takto bude musieť väčšina detí jedného dňa financovať svoj dôchodok a ďalšie dlhodobé ciele. Poučenie detí o potenciálnych odmenách, ako aj o inherentných rizikách investovania, im môže pomôcť zabezpečiť, aby robili múdre rozhodnutia, keď budú staršie a stávky sú podstatne vyššie.
Môžete deťom predstaviť túto myšlienku tak, že pôjdete online a budete sledovať spoločnosť, ktorú milujú. Ak sú to technici, akcie spoločnosti Apple môžu byť prirodzenou voľbou. Máte vo svojej domácnosti fashionistu? Nechajte ich sledovať Gap Inc. Povzbudzujte svoje dieťa, aby si prečítalo o spoločnosti v správach a spojilo tieto udalosti s cenou akcií.
Keď pochopia základy fungovania akcií, môžu byť pripravení kúpiť si skutočné akcie za časť svojich úspor. Greenlight uľahčuje deťom prvé vystavenie trhu pod dohľadom dospelého. Odporúča fondy, do ktorých môžu investovať, a tiež môžu skúmať a nakupovať ETF a zlomkové akcie veľkých a malých spoločností, hoci obchody musia vopred schváliť rodičia.
Jednou z vecí, ktoré si deti pravdepodobne veľmi skoro všimnú, je, že ceny akcií nie vždy stúpajú. Pre Ahmeda je to všetko súčasťou vzdelávacieho procesu. "Musia pochopiť, že ich rozhodnutia majú dôsledky," hovorí.
Keďže jednotlivé akcie majú tendenciu byť volatilnejšie ako trh ako celok, je to tiež dobrý spôsob, ako vysvetliť, ako môže diverzifikácia pomôcť znížiť ich riziko. Opýtajte sa ich, aké sú charakteristiky ich portfólia a vymyslite si ďalšie investície, ktoré by im mohli pomôcť vyrovnať riziko. Príklady môžu zahŕňať ETF, ktoré sledujú sektor, do ktorého vaše dieťa neinvestuje, alebo akcie spoločností, ktoré primárne pôsobia medzinárodne, ak sú ich investície prevažne domáce.
V čase, keď vstúpia do pracovného procesu a budú musieť plánovať svoju budúcnosť, tieto lekcie sa im nepochybne zídu. „Zistia, že namiesto držania peňazí na bežnom účte ich môžu umiestniť niekde, kde môžu rásť,“ hovorí Ahmed.
