Otázka ako na to šetri si peniaze pre deti viedlo k jeho spravodlivému podielu bezsenných nocí a kyslých žalúdkov. Je toho veľa, čo treba zistiť: Ako si ušetrím na vysokú školu? Aké účty sú najlepšie na vytvorenie malého hniezdneho vajíčka pre moje dieťa? Všetky otázky je dobré klásť, pretože neposkytnutie vankúša deťom pri vstupe do skutočného sveta môže spôsobiť veľké emocionálne napätie.
Zvážte toto: Viac ako šesť z desiatich vysokoškolákov absolvovalo s dlh študentskej pôžičky v roku 2019a ich priemerný účet bol 28 950 dolárov, podľa The Institute for College Access & Success. Skombinujte to s chronicky vyššou nezamestnanosťou medzi čerstvými absolventmia problémy s peniazmi môžu byť veľkou záťažou pre každého mladého dospelého.
Budovanie úspor teraz môže pomôcť zaistiť, že keď vaše deti trochu vyrastú, nebudú mať starať sa o ochromujúce študentské pôžičky alebo o to, kde príde ich ďalšia splátka nájomného od. Takže, na otázku, ako ušetriť peniaze pre deti: Vložte trochu cesty tak často, ako môžete, na správny účet. Tu je päť účtov, ktoré treba zvážiť.
1. Depozitné účty
Federálne poistené detské sporiace účty a debetné karty môže byť skvelým spôsobom, ako povzbudiť svojho syna alebo dcéru, aby si vybudovali zdravé finančné návyky. Môžete si však otvoriť aj depozitný účet na ich meno, čo môže byť ešte efektívnejší spôsob dlhodobého sporenia.
Na rozdiel od bankových produktov spravovaných deťmi, deti nekontrolujú opatrovnícke účty – formálnejšie známe ako účty UGMA/UTMA – kým nedosiahnu právnu dospelosť. Zatiaľ čo oni legálne vlastnia účet, vy slúžite ako jeho „správca“. Všetky peniaze, ktoré vložíte, sú neodvolateľným darom pre neplnoletú osobu, takže nie je možné ich vziať späť.
Všetky vložené prostriedky, od peňazí na letnú prácu až po dary Bat micva, zostanú na mieste, pokiaľ vy urobiť odstúpenie v ich mene. Keď budú mať 18 alebo 21 rokov, v závislosti od vášho stavu, budú mať peknú malú rezervu, na ktorú sa môžu vrátiť.
2. Sprostredkovateľské účty
Rodičia (a starí rodičia), ktorí hľadajú iný inteligentný spôsob, ako ušetriť s potenciálom šťavnatejších výnosov, by mohli chcieť porozmýšľať nad maklérskym účtom. Namiesto toho, aby ich peniaze sedeli na sporiacom účte a generovali malé sumy úrokov, môžete investovať do rôznych akcií a dlhopisov.
Vždy existuje riziko, že hodnota týchto akcií môže kolísať, takže možno budete chcieť smerovať k menej volatilným cenným papierom, pokiaľ nemáte mladšie deti s dlhším časovým horizontom. A na rozdiel od 529 vysokoškolských účtov sú zárobky zdaniteľné (hoci podľa sadzby dane dieťaťa). Ak však hľadáte vozidlo s veľkou investičnou flexibilitou, ktoré vás posadí na miesto vodiča, kým nevyrastie, úschovné účty sú celkom solídnou voľbou.
Účet UGMA/UTMA si môžete otvoriť takmer v ktoromkoľvek z hlavných maklérskych domov vrátane TD Ameritrade a Schwab. K dispozícii je tiež nová mobilná aplikácia s názvom Ranné vtáča, ktorá umožňuje priateľom a širšej rodine prispievať na investičný účet vášho dieťaťa za malý poplatok. Neposkytne to rovnaké okamžité uspokojenie ako získanie hotovosti na ich narodeniny, ale z dlhodobého hľadiska bude mať rast účtu často oveľa väčší vplyv.
3. Trusty
Zatiaľ čo UGMA a UTMA sú postavené na jednoduchosti, vytvorenie dôvery pre vaše deti môže byť zložitejším (a nákladnejším) podnikom. To však neznamená, že nemajú dôležité výhody.
Depozitné účty dávajú deťom 100% kontrolu nad finančnými prostriedkami, keď dosiahnu vek dospelosti. Ale najmä poskytnúť 18-ročnému dieťaťu neobmedzený prístup k väčším zostatkom môže byť receptom na katastrofu.
Trusty zmierňujú niektoré z týchto obáv tým, že umožňujú rodičom presne uviesť, ako chcú prostriedky rozložiť. Možno chcete dať svojim deťom finančné prostriedky v sérii splátok alebo by ste chceli, aby sa majetok použil iba na školné. To všetko môžete povedať v dôvere.
Opäť nezískate rovnaké daňové výhody ako 529, ale stupeň flexibility, ktorý trusty ponúkajú, je ťažké dosiahnuť. Nenechajte sa zmiasť klišé o „deťoch z trustových fondov“ – môžu byť užitočným nástrojom aj pre rodiny zo strednej triedy.
4. 529 účtov
Pokiaľ ide o odvrátenie obrovských poplatkov za školné, ktoré pravdepodobne čakajú vaše dieťa o niekoľko rokov, 529 sporiacich účtov je pre väčšinu rodičov stále hlavným sporiacim prostriedkom. Skutočnosť, že študenti si môžu vybrať peniaze bez dane na kvalifikované výdavky – vrátane ubytovania a stravy, ako aj požadovaných učebníc – je sama o sebe veľkým lákadlom.
Ale v závislosti od toho, kde žijete, rodičia tiež dostanú peknú výhodu. Viac ako 30 štátov vám umožňuje odpočítať aspoň časť z vašich 529 príspevkov, podľa SavingForCollege.com, takže často môžete znížiť svoj vlastný štátny daňový účet a zároveň pomôcť svojim deťom ušetriť.
Poskytujú vám 529 všetku investičnú flexibilitu, ktorú by ste mali s maklérskym účtom? Nie. Ale finančné prostriedky na cieľový dátum, ktoré väčšina plánov ponúka, udržia veľa rodičov spokojných.
Majte na pamäti, že 529 plánov nie je len pre vysokú školu. Rodiny si môžu vybrať až 10 000 dolárov ročne bez dane, aby pomohli zaplatiť náklady na súkromné školné na základnej, strednej alebo strednej škole.
5. Roth IRA
Ak máte doma tínedžera, pravdepodobne sa oveľa viac zaujímate o svoj dôchodok ako o ich – a je to tak správne. Ale ak ste už na správnej ceste s vlastnými investíciami, založenie Roth IRA pre dieťa, ktoré pracuje na čiastočný úväzok, nie je taký bláznivý nápad.
Časť toho je jednoduchá matematika: z dôvodu časovej hodnoty peňazí majú aj malé sumy, ktoré teraz nakopnú, potenciál zažiť desaťročia rastu, kým opustia pracovnú silu. A pre mladších investorov sú daňové výhody obzvlášť silné.
Ako každý Roth účet, deti si nemôžu odpočítať príspevky z daňového priznania. Ale pokiaľ váš stredoškolák nemá obzvlášť lukratívnu prácu, pravdepodobne v tomto bode aj tak nemá daňovú povinnosť. Peniaze rastú odložené z daní a pokiaľ nevykonajú žiadne výbery do veku 59½ rokov, nebudú musieť strýkovi Samovi zaplatiť ani cent.
Rozhodujúce je, že tieto účty nie sú len na odchod do dôchodku – môžu tiež poslúžiť ako príjemná poistka, keď čelíte najväčším finančným prekážkam života. Vaše dieťa môže napríklad využiť svoje príjmy z Roth IRA na kvalifikované výdavky na vzdelávanie bez toho, aby zaplatilo pokutu za predčasný výber (hoci musí platiť daň z príjmu). A pokiaľ majú účet päť a viac rokov, môžu si vybrať 10 000 dolárov na kúpu prvého domu bez sankcií alebo daň.
Jedným z veľkých obmedzení pre Roth IRA je, že vaše dieťa potrebuje generovať príjem, ale ten môže pochádzať z opatrovateľskej práce alebo z nepravidelných zamestnaní vo vašom okolí. V roku 2021 môžu prispieť až 6 000 USD alebo 100 % svojho príjmu, podľa toho, ktorá hodnota je nižšia. Ak teda zarobia 1 000 dolárov na čiastočný úväzok, môžu tento rok vložiť do IRA až 1 000 dolárov.
Naučiť sa, ako ušetriť peniaze pre deti, môže určite priniesť veľa otázok. Ale tieto účty sú jedny z najlepších nástrojov na zvýšenie finančných prostriedkov, ktoré vy a vaše dieťa jedného dňa budete potrebovať.
