Je pravdepodobná recesia? No, napriek pochmúrnosti rozsiahleho finančného obrazu, existuje dobré ekonomické správy tam vonku. Takmer všetky pracovné miesta stratené počas pandémie sú späť a zamestnávatelia stále prijímajú zamestnancov. Mesiace stimulačných kontrol a nulové náklady na dochádzanie do práce znížili dlh a zvýšili úspory. Američania blázniví do miešania cestujú, bývajú v hoteloch a chodia do reštaurácií. Peniaze sa pohybujú.
Kým však míňame viac, dostávame menej. Prudká inflácia, závratne vysoké ceny plynu a prepad akciových a kryptomenových trhov zatieňujú pozitívne ekonomické ukazovatele. Keď predseda Federálneho rezervného systému Jerome Powell zvyšuje úrokové sadzby, aby obmedzil infláciu, miera zamestnanosti je ohrozená a atmosféra sa zhoršila. Spotrebitelia a investori sú zranení.
"Nepochybujem o tom, že sme v recesii," Howard Dvorkin, predseda o Debt.com a sprievodca osobnými financiami, hovorí. "Možno ekonomické a technické definície recesie ešte nezasiahli, ale sme tam."
Ak je recesia skutočne bezprostredná, je oveľa lepšie byť pripravený ako prekvapený. Čo by ste teda mali urobiť, aby ste sa pripravili na recesiu? O rady na prečkanie búrky sme požiadali finančných poradcov a ďalších odborníkov. Odporúčali rôzne taktiky, od znižovania výdavkov a vytvárania úspor (oboje sa ľahšie povie, ako urobí) až po pozorné sledovanie dlhu a využitie akýchkoľvek strát vo svoj prospech. Tu je to, čo treba zvážiť.
1. Vybudujte si úspory
Pamätajte na staré príslovie o stromoch: najlepší čas na výsadbu stromov bol pred 20 rokmi. Druhý najlepší čas je dnes. To isté platí pre sporenie. Začnite hneď teraz a odložte si toľko peňazí, koľko môžete. A keď hovoríme o hotovosti, myslíme práve to: rovnú menu, nie investície alebo aktíva. Finanční poradcovia vo všeobecnosti odporúčajú vybudovať núdzové fondy, ktoré môžu pokryť najmenej tri až šesť mesiacov. v hodnote nákladov, koncept, ktorý sa vám bude zdať ako divoké sci-fi, ak žijete výplatu výplatná páska. napriek tomu ak nemáš úspory, je nevyhnutné, aby ste začali šetriť už teraz. A ak máte nejaké úspory, ušetrite viac. „Ak máte tri mesiace, možno budete chcieť byť bližšie k šesťmesačnému rozpätiu v prípade, že sa ekonomika spomalí a vy prídete o prácu,“ Kansas City, finančný plánovač MO Kyle Hill hovorí. "Dostať nový koncert môže trvať dlhšie ako predtým."
2. Orezať výdavky
S rastúcimi nákladmi na spotrebný tovar sa zdá, že vaša výplata je natiahnutá tak ďaleko, ako len môže. Aj keď sa to môže zdať nemožné, musíte nájsť spôsoby, ako minúť menej. "Pozrite sa na zníženie niektorých diskrečných výdavkov, aby ste vytvorili väčšiu maržu vo svojom rozpočte, aby ste mohli odložiť viac peňazí," hovorí Hill. Pravdepodobne sa vám nezdá, že míňate márne. Ale kopať. Vytiahnite účty z kreditnej karty a vyhľadajte opakujúce sa poplatky. Odoberáte viacero streamovacích služieb? Znížte to na jednu na niekoľko mesiacov. Kupujete obedy každý pracovný deň? Plánujte dopredu a zabaľte si jedlo. Ako často kupujete alkohol? Aj keď na niekoľko týždňov obmedzíte svoje výdavky podľa vlastného uváženia, môže to znamenať citeľný rozdiel.
3. Vyriešte akýkoľvek dlh
Zostatky na kreditných kartách sú ako čierna pleseň. Keď sú malé, dajú sa ľahko zotrieť, ale ak ich necháte rásť, zhnijú všetko, čoho sa dotknú. Vybudovať si núdzový fond pri splácaní dlhu je určite zložité. Nasmerujte toľko peňazí, koľko dnes môžete, na splatenie spotrebiteľského (t. j. nehypotekárneho) dlhu, osobitný dôraz na dlh s premenlivými sadzbami, ktoré pravdepodobne porastú, keď sa Fed pohráva s úrokmi sadzby.
4. Investujte dlhodobo
Ak máte dostatok hotovosti na pokrytie šiestich mesiacov alebo viac, začnite sa pozerať ďalej do budúcnosti a využite dnešné ekonomické podmienky vo svoj dlhodobý prospech. Rýchle upozornenie: ako generálny riaditeľ miliardára Berkshire Hathaway Warren Buffett slávne varoval, je nemožné načasovať alebo poraziť trh. Napriek tomu je možno načase zvážiť príležitosti na nákup lacno dnes a predaj vysoko v ďalekej budúcnosti.
"Ak teraz maximalizujete svoju Roth IRA, rovnaké prostriedky, do ktorých by ste investovali na začiatku roka, sú teraz v mnohých prípadoch o 20% alebo viac lacnejšie," hovorí Hill. "To znamená, že v porovnaní so začiatkom roka získate viac akcií za rovnakú sumu v dolároch."
Nie je to stávka na istotu. Trh môže klesnúť nižšie, kým dosiahne dno a odrazí sa späť. Ako však Hill poznamenáva, z dlhodobého hľadiska má trh historicky stúpajúcu trajektóriu. „Ak máte 30 rokov a sporíte si na dôchodok, trh bude mať s najväčšou pravdepodobnosťou väčšiu hodnotu, keď pôjdete do dôchodku, než je teraz,“ hovorí Hill.
5. Zvážte svoj investičný mix
Za posledné desaťročie akciový trh prudko vzrástol ako DJ na tanečnom parkete na Ibize a držal ruky vo vzduchu pre vzrušujúce investície, ktoré by sa cez noc zdvojnásobili, strojnásobili alebo viac. Táto párty atmosféra ubrala lesk z konzervatívnejších aktív. Ak sa poradíte s finančným plánovačom, možno povie, že je skvelý čas na prehodnotenie vášho mixu akcií a dlhopisov vo vašich 401 (k) alebo iných investičných účtoch.
„Nie som nevyhnutne zástancom toho, aby sme boli konzervatívnejší, najmä preto, že trh už klesol, ale oplatí sa to prehodnotiť, ak chcete byť niekedy v budúcnosti konzervatívnejší,“ hovorí Wisconsin Financial poradca Elliott Appel.
6. Úroda investičných strát pre daňové zisky
Možno vás podielový fond, do ktorého ste vkladali také veľké nádeje, nepriviedol do zasľúbenej zeme. V skutočnosti tým prišla o značné množstvo peňazí. Napriek tomu vám to môže pomôcť počas obdobia podávania daňových priznaní. „Ak ste investovali na trhu, vezmite si svoje daňové straty teraz,“ hovorí Dvorkin a poznamenáva, že daňoví poplatníci môžu získať až 3 000 USD oproti bežnému príjmu zo strát. Poznamenáva tiež, že môžu existovať daňové výhody pri premene tradičných účtov IRA s odloženou daňou na zdaniteľné ROTH IRA, kde majitelia platia daň, na trhoch s nižšími cenami, kde evidujete straty. Upozorňujeme, že ide o riskantný manéver, takže ak sa o to pokúsite, postupujte opatrne a riaďte sa radami daňového odborníka.
7. Staňte sa zamestnancom, ktorý vaša ďalšia práca potrebuje
Ak si myslíte, že sa blíži prepúšťanie, nestrácajte čas obavami zo straty súčasného zamestnania. Venujte tento čas a energiu získaniu ďalšej práce. Nepriestrelný váš životopis s novými zručnosťami a užitočnými povereniami. Ak ste severne od 35 rokov, je to obzvlášť dôležité, pretože starší pracovníci, ktorí zarábajú vyššie platy, sú vo všeobecnosti náchylnejší na prepúšťanie ako ich mladší, lacnejší kolegovia. K dispozícii je široká škála online kurzov, kurzov a výcvikových táborov. Nech si však vyberiete čokoľvek, začnite čo najskôr. "Zlepšite svoje zručnosti skôr, ako sa niečo stane, nie potom," hovorí Dvorkin. "Naučenie sa zručností ti zaberie čas."