Ak sa zdalo, že váš zostatok študentskej pôžičky sa v priebehu rokov zázračne zvýšil aj napriek pravidelným, včasným platbám a zostalo vám viac, ako ste si pôvodne požičali, nie ste sami. Nie je to kúzlo ani kliatba, aj keď to tak vyzerá. Ide o kapitalizáciu úrokova je to záludný spôsob, ako zvýšiť zostatky dlžníkov, takže máte pocit, že sa z toho nikdy nedostanete spod vášho dlhu študentskej pôžičky – aj keď ste už zaplatili viac, ako ste si požičali v prvej miesto. Teraz však existuje plán, ako to uľahčiť.
Napriek predvolebným sľubom o riešení krízy študentských pôžičiek, odpustiť aspoň 10 000 dolárov dlhu na jedného dlžníka a zvážte dôkladnejšie odpustenie pôžičiek, Bidenova administratíva pokračovala v odstraňovaní krízy kúsok po kúsku. Zatiaľ čo správca Biden sa pozerá na rozšírené odpustenie a ruší rozsiahle dlhy pre ľudí, ktorí boli podvedení ziskové vysoké školy sa zaoberali aj ďalšou časťou problému, ktorý spôsobil takú zlú krízu: študentskou pôžičkou záujem. Tentoraz to vláda plánuje riešiť zákerným procesom kapitalizácie úrokov obmedziť spôsob, akým možno úroky pridávať k zostatkom istiny úveru – proces nazývaný úrok kapitalizácia.
Čo je kapitalizácia úrokov?
Kapitalizácia úrokov nastane, keď sa nezaplatený úrok pripíše na váš zostatok istiny. Stáva sa to zvyčajne v dôsledku období odkladu (keď nesplácate úver po dobu až troch rokov a nemusíte mať žiadny úrok z pôžičky) alebo toleranciu (keď dočasne pozastavíte splátky úveru v časoch finančného stresu, ale úrok z pôžičky rastie) alebo keď konsolidujete alebo refinancujete svoje študentské pôžičky.
Keď platíte pôžičku každý mesiac, platby sa najprv priradia k akýmkoľvek poplatkom, ktoré dlhujete, potom k úrokom a potom k zostatku istiny, teda sume, ktorú ste si skutočne požičali. Po odložení, odložení, konsolidácii alebo refinancovaní možno dlžnú sumu na úrokoch pripočítať k istiny, čo má za následok zvýšený zostatok istiny a dlžníci platia úroky z peňazí, ktoré nikdy požičal.
Táto taktika, ktorá je jedinečná pre odvetvie študentských pôžičiek a nie je viditeľná v iných odvetviach dlžníkov – viete si predstaviť, že by sa to stalo napríklad vašej hypotéke? - môže pridať tisíce dolárov k zostatkom a nechať dlžníkov platiť úroky z úrokov roky po splatení pôvodnej istiny.
Bidenova administratíva má plán riešiť kapitalizáciu úrokov. Aj keď je to užitočné pre budúcich dlžníkov, nemusí to stačiť pre dlžníkov, ktorí už tento trik zažili.
Koľko ľudí zažilo kapitalizáciu úrokov?
ministerstvo školstva údaje z prieskumu ukazuje, že 27 % ľudí, ktorí nastúpili na vysokú školu v školskom roku 2003-2004, malo o 12 rokov neskôr väčší zostatok, ako bola ich pôvodná požičaná suma. Iný odhad 2018 zistili, že menej ako štvrtina ľudí so študentskými pôžičkami skutočne spláca svoje hlavné pôžičky. To znamená, že viac ako 75 % študentov môže len splácať svoje úroky a že dlhy ľudí neustále rastú.
Nie je prekvapením, že kapitalizácia úrokov najviac poškodzuje marginalizované komunity – neúmerne to postihlo čiernych a nízkopríjmových dlžníkov.
Údaje tiež ukazujú, že 80 % černošských dlžníkov, 64 % indiánskych dlžníkov a 59 % latinskoamerických dlžníkov malo pôžičky, ktoré prešli do odkladu, čím sa zvýšila pravdepodobnosť, že títo dlžníci dostanú úrok kapitalizácia.
Bidenov plán na kapitalizáciu úroku študentskej pôžičky
S cieľom riešiť narastajúcu krízu študentských pôžičiek plánuje Bidenova administratíva obmedziť pôžičky, na ktoré možno v budúcnosti uplatniť kapitalizáciu úrokov zo študentských pôžičiek. Tento proces nebude úplne odstránený, ale bude odstránený pre pôžičky, ktoré spĺňajú určité kritériá.
Veľké písmená sa už nebudú používať pre:
- Federálne pôžičky vychádzajúce z tolerancie
- Federálne pôžičky v omeškaní
- Federálne pôžičky pochádzajúce z obdobia odkladu
- Dlžníci pochádzajúci z určitých typov plánov splácania založených na príjme, ako je napríklad Pay As You Earn
Federálne pôžičky, ktoré boli pozastavené v dôsledku ochrany proti pandémii Covid-19, sa tiež nebudú kapitalizovať, keď splácanie začne koncom tohto roka.
Kapitalizácia úrokov bude stále problémom pre nedotované pôžičky s odkladom, pôžičky pochádzajúce zo starších plánov splácania založených na príjme a ak si to vyžadujú osobitné stanovy. Zmeny, žiaľ, nebudú retroaktívne, čo znamená, že ak ste už zažili kapitalizáciu úrokov, stále budete musieť splatiť to, čo momentálne dlhujete, aj keď je váš zostatok navýšený kvôli úrokom kapitalizácia.
Kedy nastanú zmeny?
Plán vstúpi do 30-dňového obdobia verejného pripomienkovania a očakáva sa, že bude dokončený 1. novembra 2022. Zmeny nadobudnú účinnosť v júli 2023. Dokumentácia správy Biden uvádza, že tento plán zníži celkový federálny príjem a zvýši zaťaženie daňových poplatníkov. „Pretože by bolo menej situácií, v ktorých by sa úroky kapitalizovali, výsledkom by bol tento návrh v strate príjmov, a preto by zvýšili náklady pre vládu a následne U.S. daňových poplatníkov. Očakáva sa však, že návrh povedie v priebehu času k nižším celkovým splátkam dlžníkov, čím sa zvýši pravdepodobnosť, že dlžníci splatia svoje pôžičky v plnej výške. Vzhľadom na túto výhodu ministerstvo verí, že výhody pre dlžníkov prevyšujú tieto náklady a odôvodňujú zmenu.“