Minulý týždeň vydalo ministerstvo školstva USA dlho očakávané usmernenia týkajúce sa jeho sužovaného splácania riadeného príjmom (IDR). program, iniciatíva navrhnutá tak, aby pomohla ľuďom s nižšími príjmami splatiť študentské pôžičky rýchlejšie a s menším dopadom na ich mesačné náklady rozpočtu.
"Študentské pôžičky nikdy nemali byť doživotným trestom, ale určite to tak vnímajú dlžníci, ktorí nemajú nárok na odpustenie dlhu," Povedal to americký minister školstva Miguel Cardona. „Dnes ministerstvo školstva začne napravovať roky administratívnych zlyhaní, ktoré fakticky popierali prísľub odpustenia pôžičiek niektorým dlžníkom zapísaným v plánoch IDR. Tieto kroky opäť demonštrujú odhodlanie Biden-Harrisovej administratívy konať zmysluplné odpustenie dlhov a zabezpečenie toho, aby federálne programy študentských pôžičiek boli spravované spravodlivo a efektívne.”
Vysvetlené problémy s programom splácania na základe príjmu
Vo svojom jadre IDR zakladá platby študentských pôžičiek na príjme a veľkosti rodiny a poskytuje cestu k odpusteniu pôžičky po 20-25 rokoch kvalifikovaných platieb. Od začiatku sa však s programom zaobchádzalo zle. Pôžičky, ktoré mali mať nárok na odpustenie, neboli započítané z dôvodu administratívnych a účtovných chýb a spotrebiteľov ich správcovia úverov neinformovali o tom, že obdobia tolerancie alebo odkladu sa nezapočítavajú do odpustenia obdobie. Podobne, medzery v konsolidácii pôžičiek, ktoré viedli k tomu, že kvalifikačné obdobia IDR boli v podstate vynulované, neboli jasne oznámené dlžníkom.
Zástancovia spotrebiteľov obvinili spoločnosti poskytujúce pôžičky z úmyselného zavádzania dlžníkov, aby konsolidovali pôžičky alebo inak podnikli kroky, ktoré by odporovali ich odpusteniu pôžičiek. A existujú dôkazy, že ani vláda, ani poskytovatelia úverových služieb najatí vládou presne nezaznamenali platby, ktoré mali smerovať k splneniu kvóty na odpustenie.
Minulý rok prezident Biden a ministerstvo školstva oznámili prepracovanie programu IDR vrátane jednorazového úveru na pôžičky, ktoré boli nesprávne spracované. Konečne boli zverejnené podrobné informácie ohľadom tohto kreditu, kto ho môže očakávať a koľko to bude.
V prípade oprávnených pôžičiek ministerstvo školstva poskytne prispôsobovací kredit na akúkoľvek federálnu priamu pôžičku alebo federálnu pôžičku na rodinnú výchovu (FFEL) s nárokom na IDR, ktoré sú uvedené nižšie.
Podľa StudentAid.gov, „tÚprava účtu bude započítavať čas do odpustenia IDR, vrátane “:
- „akékoľvek mesiace v stave splácania, bez ohľadu na uskutočnené platby, typ úveru alebo splátkový plán;
- „12 alebo viac mesiacov po sebe nasledujúcich tolerancií alebo 36 alebo viac mesiacov kumulatívnej tolerancie;
- „akékoľvek mesiace strávené v ekonomických ťažkostiach alebo vojenských odkladoch v roku 2013 alebo neskôr;
- „akékoľvek mesiace strávené v akomkoľvek odklade (s výnimkou odkladu v škole) pred rokom 2013;“ a
- „kedykoľvek splatenia (alebo odkladu alebo zdržania, ak je to vhodné) predchádzajúcich úverov pred konsolidáciou týchto úverov do konsolidačného úveru.“
Azda najdôležitejšie je, že ministerstvo školstva tiež poznamenalo, že väčšina oprávnených dlžníkov dostane približne tri roky úveru na odpustenie. — zatiaľ čo niekoľko tisíc dlžníkov so staršími pôžičkami, tí, ktorí splácali 20 – 25 rokov, pravdepodobne uvidia úplné odpustenie zostávajúcich zostatky.
Dlžníci, ktorí sú zapísaní do programu odpustenia pôžičiek verejnej služby (PSLF), ďalšej problémovej a zle spracovanej úverovej služby, ktorá sľubovala Z nového pravidla bude mať prospech aj odpustenie dlžníkom, ktorí určitý čas pracovali vo verejnej službe alebo v neziskovom sektore. Podľa agentúry Federal Student Aid budú všetky platby pripísané na pôžičky IDR pripísané aj na oprávnené pôžičky PSLF, pokiaľ budú splnené podmienky zamestnania. Ministerstvo školstva odhaduje, že tieto úpravy účtu budú mať za následok úplné odpustenie pre približne 40 000 dlžníkov PSLF.
Pre mnohých dlžníkov sa úpravy použijú automaticky. Ale pre ostatných môžu byť potrebné niektoré kroky, aby sa kvalifikovali alebo maximalizovali výhody:
- Dlžníci s federálnymi priamymi pôžičkami a pôžičkami FFEL podporovanými vládou by mali zaznamenať automatickú úpravu. Nie sú potrebné žiadne kroky.
- Dlžníci s komerčne vedenými pôžičkami FFEL, pôžičkami Perkins obsluhovanými ich vzdelávacou inštitúciou, príp Pôžičky na pomoc pri zdravotnej výchove (HEAL) by mali tieto pôžičky konsolidovať do federálnej priamej pôžičky kvalifikovať sa.
- Dlžníci FFEL, ktorí sa chcú kvalifikovať na PSLF, by sa mali skonsolidovať do federálnej priamej pôžičky, pretože pôžičky FFEL sa nekvalifikujú do programu PSLF.
- Dlžníci s viacerými úvermi a rôznou históriou splácania by mali zvážiť konsolidáciu úprava by bola tiež konsolidovaná a poskytla by významnejší úver, ako keby bola rozdelená medzi viacnásobné pôžičky.
Ministerstvo školstva odhaduje, že úpravy sa zavedú do roku 2024, ale dlžníci, ktorí potrebujú konsolidáciu, musia proces dokončiť do konca roku 2023. Viac informácií o konsolidácii pôžičiek nájdete na StudentAid.gov.
