Minulý týždeň Bidenova administratíva predstavila prvú fázu svojho nového plánu splácania študentských pôžičiek riadeného príjmami. Spustenie webovej stránky prichádza v čase, keď sa platby federálnych študentských pôžičiek plánujú reštartovať túto jeseň po viac ako troch rokoch Pozastavenie platieb v súvislosti s pandémiou COVID-19, ktoré prvýkrát inicioval a predĺžil bývalý prezident Donald Trump a predĺžil súčasný prezident Biden niekoľko krát. Počas dlhej prestávky sa nevyžadovalo vyberanie platieb zo študentských pôžičiek a úroky boli v skutočnosti pozastavené. Zatiaľ čo niektorí dlžníci si vzali prestávku na úrokoch, aby zarobili na splácanie svojich pôžičiek, pre mnohých iných to bola táto hranica položka bola plne začlenená do iných rozpočtových potrieb: starostlivosť o deti, ktorej náklady stále raketovo rastú, nájomné a potraviny.
Splácanie bude pre mnohých určite znamenať finančný šok, keďže nové mesačné platby zasiahnu rodinné rozpočty: Úroky sa obnovia 1. septembra a platby 1. októbra. Bidenov nový plán splácania založený na príjmoch – SAVE (Sporenie na hodnotnom vzdelaní) – nahrádza existujúci revidovaný plat, ako si zarobíte (REPAYE). Hoci poskytuje maximálne zisky pre dlžníkov a rodiny zo strednej a robotníckej triedy, pre väčšinu dlžníkov sľubuje veľké zmeny.
Niektorí dlžníci budú platiť 0 USD mesačne v rámci nového programu, ktorý v niektorých prípadoch ponúka aj zrýchlené odpustenie pôžičiek.
SAVE je potenciálne veľká správa pre rodiny, keďže dlžníci vo veku od 35 do 49 rokov, čo sú v USA vrcholné roky rodičovstva, tvoria zďaleka najväčšiu skupinu dlžníkov (napr. 14 miliónov) a najviac dlhuje vo federálnych študentských pôžičkách. A pretože v rámci SAVE veľkosť rodiny priamo ovplyvňuje, koľko budú dlžníci platiť každý mesiac. Ale pre všetkých dlžníkov študentských pôžičiek, z ktorých 80 % má menej ako 50 rokov, má program potenciál zmeniť ich finančný život.
„Skutočnosť je taká, že existuje veľa ľudí, ktorí platia svoje vlastné pôžičky a snažia sa prísť na to, ako na to ušetrite na to, aby ich deti mohli ísť na vysokú školu,“ hovorí Persis Yu, zástupca výkonného riaditeľa a výkonný poradca spoločnosti a Centrum ochrany študentských dlžníkov, skupina, ktorá obhajuje študentských dlžníkov. „Vytvárame medzigeneračný dlh. Uvidíte, že ľudia stále dlžia toľko, koľko si vzali na svoje pôvodné pôžičky, ako si berú pôžičky Parent Plus, aby ich deti mohli chodiť do školy, pretože si tiež nemohli dovoliť sporiť.“
"Myslím si, oprávnene, že sa pozeráme na skutočnú krízu v našom systéme študentských pôžičiek," hovorí Yu o splácaní a opätovnom spustení úrokov už o niekoľko týždňov. "Boli sme v kríze, ale len sa skrýva pod povrchom."
Čo je SAVE a na čo slúži?
SAVE je najnovší splátkový plán určený na úpravu mesačných platieb pre dlžníkov na základe veľkosti rodiny a príjmu. Predtým plán REPAYE IDR vyžadoval od dlžníkov, aby každý mesiac pridelili 10 % svojho dobrovoľného príjmu na splatenie študentského dlhu.
Nové ULOŽIŤ plán zníži platby za vysokoškolské pôžičky na polovicu, čím sa zníži požadovaná alokácia pôžičiek na maximálne 5 %. A jednotlivci, ktorí zarábajú menej ako 15 dolárov za hodinu, budú oslobodení od platenia študentských pôžičiek v rámci nového plánu SAVE. Tí, ktorí si zobrali pôžičky na postgraduálne štúdium, budú, žiaľ, musieť platiť stále vyššie percento zo svojho voľného príjmu.
SAVE sa však líši aj od REPAYE v tom, že zvyšuje výšku príjmu – pre študentov vysokých škôl aj absolventov – ktoré sú chránené pred splatením.
„Pre väčšinu ľudí [SAVE] zníži platby,“ vysvetľuje Yu. „Predpokladáme, že existuje určitá výška príjmu, o ktorej predpokladáme, že dlžník musí ísť na svoj každodenný život, a my nebudeme očakávať, že si z toho hrnca peňazí zoberú, aby mohli splatiť svoje pôžičky – to je vaše bývanie, jedlo, oblečenie, základné potreby. Zvýšila sa zo 150 % federálnej hranice chudoby na 225 % na základe veľkosti rodiny dlžníka. Vieme, že ľudia nemajú rovnaké výdavky. Existuje veľa ľudí, ktorí majú potreby – starostlivosť o deti je jedna.“
Jednoducho povedané, pretože väčšia časť vášho príjmu bude chránená – a budete musieť platiť nižšie percento zo zostávajúceho diskrečného príjmu na pôžičky – väčšina dlžníkov si bude môcť vziať domov viac peňazí. Federálna vláda odhaduje, že dlžníkom, ktorí sa kvalifikujú na SAVE, sa ich „celkové platby za dolár“ znížia o 40 %.
Komu pomáha SAVE?
Programy splácania založené na príjmoch sú určené pre dlžníkov s federálnymi pôžičkami – existuje niekoľko rôznych programov IDR a môžete sa kvalifikovať na jeden, ale nie na iný. (VRÁTIŤ dlžníci budú automaticky presunutí do programu SAVE.)
- Kvalifikujú sa priame dotované, nedotované, konsolidované pôžičky a pôžičky PLUS pre postgraduálnych študentov.
- Pôžičky FFEL & Perkins sa môžu kvalifikovať, ale musia byť konsolidované do priamej pôžičky.
- Žiaľ, federálne pôžičky Parent PLUS, ktoré si rodičia vzali na štúdium svojho dieťaťa, nespĺňajú podmienky.
Ak váš ročný príjem klesne pod 32 800 USD (čo zodpovedá približne 15 USD za hodinu), vaša mesačná platba bude úplne odpustená. To isté platí, ak ste štvorčlenná rodina zarábajúca 67 500 dolárov alebo menej.
vládne Webová stránka StudentAid tieto čísla ďalej rozdeľuje a ukazuje, aká je odhadovaná splátka úveru v rámci nového plánu SAVE na základe príjmu a veľkosti rodiny. Graf ukazuje, aký významný je nový plán pri pomoci rodinám, ktoré majú problémy, uprednostniť základné potreby pred splácaním študentského dlhu.
Pre tých, ktorí zarábajú nad týmito prahmi, plán SAVE zaisťuje, že ušetríte minimálne 1 000 $ ročne v porovnaní s inými plánmi IDR. V závislosti od vášho príjmu možno budete chcieť zistiť, či vám plán IDR ako SAVE vôbec ušetrí nejaké peniaze – alebo či ste na tom lepšie splácať svoje pôžičky iným spôsobom. (Ak je váš príjem na vyššej hranici, môžete skončiť s veľmi vysokým splácaním riadeným príjmom z pôžičky by sa stále hromadil úrok – iné plány, ktoré umožňujú rýchlejšie splácať pôžičky, by mohli byť lepšie stávka.)
„Výhody plánu SAVE budú obzvlášť dôležité pre dlžníkov s nízkymi a strednými príjmami, študentov vysokých škôl z komunít a dlžníkov, ktorí pracujú vo verejnej službe,“ poznamenáva oddelenie.
Ako bude fungovať úrok v rámci SAVE?
Ďalšou významnou časťou SAVE je, že sa zrieka nezaplatených úrokov. Podľa súčasných plánov IDR, hovorí Yu, ak je vaša platba veľmi nízka, váš zostatok „bude len stúpať a zvyšovať a zvyšovať“. Napriek tomu, že na svoje pôžičky, úroky by sa naďalej zhromažďovali a jedinou nádejou bolo, že po 20 až 25 rokoch nepretržitých platieb bude vaša pôžička odpustené. Medzitým bol IDR historicky chybný program, v ktorom miliónom dlžníkov s nízkymi príjmami neboli zrušené pôžičky ako bolo sľúbené, vďaka zlému riadeniu a administratívnym chybám, čo vedie k tomu, že ľudia majú problém veriť v program splácania.
Pred zmenou „nemáte potuchy o tom, aký pokrok ste urobili pri pôžičke,“ hovorí Yu. "Len vidíš váš zostatok rastie a potom musíte veriť, že o 20 alebo 25 rokov budú vaše pôžičky zrušené.”
Ďalšie výhody programu SAVE?
- Dlžníci s pôvodnými zostatkami istiny vo výške 12 000 USD alebo menej budú mať nárok na odpustenie pôžičky po 10 rokoch splácania. Časový rámec odpustenia sa predĺži o jeden rok za každých ďalších 1 000 požičaných dolárov, až na 20 až 25 rokov splácania.
- Dlžníci, ktorí sa rozhodnú konsolidovať svoje pôžičky, nestratia pokrok smerom k odpusteniu. Namiesto toho dostanú kredit za vážený priemer platieb, ktoré prispievajú k odpusteniu na základe zostatku istiny konsolidovaných úverov.
- Určité obdobia odkladu a tolerancie sa automaticky započítajú do odpustenia pre dlžníkov.
- Dlžníci budú mať možnosť vykonať dodatočné „dobiehacie“ platby, aby získali kredit za akékoľvek ďalšie obdobia odkladu alebo tolerancie, ktoré sa automaticky nezapočítavajú do odpustenia.
- Dlžníci, ktorí meškajú s platbou 75 dní, budú automaticky zaradení do IDR, ak súhlasili ministerstvo školstva s bezpečným prístupom k svojim daňovým informáciám.
Ako požiadať o SAVE
Program SAVE bude spustený vo vlnách: Niektoré časti plánu sa implementujú okamžite, vrátane ochrany väčšieho percenta diskrečného príjmu. Ďalšie časti plánu sa spustia v júli 2024 – ako napríklad 5 % strop na pôžičky pre študentov. To znamená, že platby, ktoré začnete uskutočňovať na SAVE túto jeseň, budú vyššie ako o rok.
Žiadosť o SAVE je možné vykonať priamo na webovej stránke ministerstva školstva. Podľa správy trvá aplikácia približne 10 minút. Ale ak ste sa už zaregistrovali do plánu REPAYE alebo ste nedávno použili, budete automaticky zaradení do plánu SAVE.
Ak sa chcete prihlásiť, budete musieť poskytnúť svoje kontaktné údaje, finančné informácie a svoje federálne ID študentskej pomoci.
Navštívte studentaid.gov Pre viac informácií.
