Pre milióny rodičov je táto jeseň predovšetkým o mimoriadne stresujúcich náladách pri návrate do školy – keď usadia svoje deti do nových tried a nových rutín a keď sa pripravujú na vrátenie mesačnej študentskej pôžičky platby. Po dlhej a rušnej trojročnej prestávke sa splácanie študentských pôžičiek obnoví o niekoľko týždňov. Úroky začínajú 1. septembra a prvá platba je splatná v októbri.
Podľa Education Data Initiative, priemerný dlh študentskej pôžičky je severne od 37 000 USD a priemerná mesačná splátka je približne 500 USD. Aj keď žiadna príprava nezníži šok z tejto zmeny v rodinných rozpočtoch, položenie základov teraz – pred obnovením platieb – je nevyhnutné, hovorí Scott Buchanan výkonný riaditeľ Študentská aliancia pre poskytovanie úverov.
"Bude to výzva pre veľa ľudí [ktorí] upravili svoje rozpočty," hovorí Buchanan počas pandémie. „Pre mnohých ľudí to bude veľká zmena, pretože sa vrátia do rutiny, že zaradia tú časť zoznamu vecí, ktoré platíte každý mesiac. Ale medzitým existuje veľa riešení pre dlžníkov.“
Odkedy drvivá väčšina z nás naposledy splácala študentské pôžičky, veľa sa zmenilo – ako sa teda môžeme čo najlepšie pripraviť? otcovský hovoril s tromi odborníkmi na študentské pôžičky o novom prostredí splácania študentských pôžičiek, o tom, čo očakávať a ako sa pripraviť na október. Zrátané a podčiarknuté: Neváhajte. Zistite, čo dlhujete a aký plán splácania vám bude vyhovovať – teraz.
1. Prihláste sa na studentaid.gov
Pred 1. septembrom sa prihláste na svoj účet študentskej pôžičky a skontrolujte, či máte všetky svoje informácie (e-mail, adresa, telefónne číslo atď.) sú aktuálne – a aby ste zistili, či ich máte aj vy obsluha.
„Zistite, kde sú vaše pôžičky,“ hovorí Jantz Hoffman, generálny riaditeľ spoločnosti Certified Student Loan Advisors Institute (CSLA). Od začatia prerušenia platieb v súvislosti s pandémiou sa zastavili najmenej traja hlavní poskytovatelia študentských pôžičiek. „Fed Loan Service, Great Lakes, Navient,“ hovorí Hoffman, „všetci zatvorili obchod. Žiadna z týchto spoločností už neposkytuje študentské pôžičky a tieto tri spoločnosti boli hlavnými poskytovateľmi federálnych študentských pôžičiek väčšiny ľudí.
Je teda pravdepodobné, že sa vaše pôžičky presunuli, a toto je dôležitý prvý krok z nejakého dôvodu: „Skôr ako zistíte, čo Plán splácania, ktorý používate, alebo aká by mala byť vaša platba, musíte zistiť, kde sú vaše pôžičky,“ hovorí Hoffman.
2. Vyberte si nový mesačná platba plánovať
Po prihlásení do svojho profilu studentaid.gov skontrolujte svoje kontaktné informácie a potvrďte, o ktorú spoločnosť ide pri obsluhe vašej pôžičky je ďalším krokom zistiť, koľko budete musieť platiť každý mesiac, počnúc r októbra. Aj keď to môže znieť jednoducho, toto číslo sa môže dramaticky zmeniť v závislosti od plánu splácania, ktorý si vyberiete – a na ktorý máte nárok.
„Veľa ľudí pociťuje úzkosť z opätovného spustenia platieb,“ hovorí Amy Czulada, manažérka pre dosah a advokáciu Centrum ochrany študentských dlžníkov. „Počúvame veľa príbehov o ľuďoch, ktorí nie sú schopní zaplatiť, keď príde čas, a ktorí jednoducho nemali v ich rozpočte za posledných tri a pol roka a teraz budú musieť o tom premýšľať znova.”
Ak sa obávate o svoju schopnosť vykonávať platby, je to „dobrý nápad premýšľajte o plánoch splácania riadených príjmom v rámci prípravy na návrat k splácaniu,“ hovorí Czulada. „Tieto plány sú pre ľudí často dostupnejšie. Po 20 alebo 25 rokoch splácania majú tiež nárok na zrušenie.“
Niektoré plány splácania boli za posledné tri roky tiež úplne prepracované. Ak ste sa zaregistrovali do programu REPAYE, budete automaticky zaradení do nového vládneho programu SAVE – ale či ste automaticky zaregistrovaný alebo sa rozhodnete zaregistrovať teraz, uistite sa, že viete všetko o zmenách, ktoré prichádzajú tvoja cesta. (Odhlásiť sa otcovský's rýchly sprievodca ULOŽIŤ.)
Ak si nie ste istí, či má pre vás plán splácania riadeného príjmom (IDR) zmysel, môžete spustiť čísla na StudentAid.gov. Kalkulačka, ktorá vám môže pomôcť zistiť, ktorý plán, ak nejaký, bude pre vás v budúcnosti najdostupnejší. A ak ste už zaradení do plánu IDR, nezabudnite, že musíte každý rok opätovne potvrdiť svoj príjem – takže dávajte pozor, kedy príde ten čas.
Triedenie cez všetky tieto premenné môže byť zložité, hovorí Hoffman – o dôvod viac to riešiť teraz. „Rozhodnutie o tom, či by dlžník mal alebo nemal splácať svoje pôžičky alebo používať Plán splácania založený na príjmoch je mnohostranný.“ Aké sú vaše ciele mimo vašej študentskej pôžičky platby? Chcete si kúpiť dom? Predpokladáte, že v budúcnosti budete mať vyšší príjem alebo sa vydáte za niekoho s vyšším príjmom? Zmenila sa vaša finančná situácia od roku 2020 k lepšiemu alebo k horšiemu? Otázkou nie je len to, či je plán IDR pre vás vhodný alebo nie, poznamenáva Hoffman. Existuje niekoľko rôznych plánov IDR. Ktorý plán IDR vás dostane tam, kam potrebujete?
Keď už urobíte tieto rozhodnutia – a nebojte sa hovoriť s a licencovaný, registrovaný zverenec kto je len spoplatnený, ak si to môžete dovoliť — prihláste sa na svoj portál študentskej pomoci a vyberte si splátkový plán, alebo kontaktujte svojho poskytovateľa pôžičky, aby tak urobil. Tento proces môže byť „trochu ťažkopádny,“ hovorí Hoffman, pretože musíte poskytnúť dôkaz o svojom príjme. Ale po začatí splácania v októbri majú dlžníci šesťmesačné obdobie odkladu, v ktorom môžu jednoducho sami potvrdiť svoj príjem.
3. Zvážte automatizácia platieb
Ak ste mali automatický debet pred pozastavením platieb za pandémiu, neočakávajte, že vaša platba študentskej pôžičky bude odteraz automaticky odpočítavaná z vášho účtu. V skutočnosti, hovorí Czulada, ministerstvo školstva je nie automaticky obnoví automaticky debetované platby.
Dôležitosť je dvojaká: Ak napríklad chcete, aby sa vaše platby automaticky odpočítavali z vášho bežného účtu, „musíte to nastaviť proaktívne,“ hovorí Czulada. Ale na druhej strane, „pre dlžníkov je dobrý nápad uistiť sa, že nedostávajú svoje platby automaticky odpočítané z ich účtu [omylom], pretože ministerstvo školstva uviedlo, že to neurobia urob to. Ak sa to stane, je to problém."
4. Ak ste v predvolenom nastavení, zvážte nový štart
Faktom je, že nie všetkých 45 miliónov dlžníkov bude schopných obnoviť splácanie, aj keď sa zaregistrujú do plánu IDR. Ak ste boli v omeškaní pred začiatkom pandemickej pauzy platieb – momentálne je v omeškaní asi 7 miliónov ľudí – Czulada odporúča zvážiť Nový začiatok, program navrhnutý tak, aby pomohol dlžníkom v zlyhaní vrátiť sa na cestu k splácaniu svojich úverov. Fresh Start vás zachráni pred nedobrovoľnými zbierkami, pomôže vám urýchliť prechod z predvoleného nastavenia a „okamžite obnovuje vašu schopnosť pokračovať v týchto splátkových plánoch založených na príjme“, ktoré vás môžu dostať na správnu cestu na splatenie.
5. Ak máte pôžičky Parent Plus, zvážteouble-consolidácia
Áno, plánov na zváženie je ešte viac. Ak ste dlžníkom, ktorý má pôžičky Parent Plus – teda pôžičky, ktoré ste si zobrali, aby ste svojmu dieťaťu pomohli prejsť školou – možno budete chcieť tieto pôžičky aj konsolidovať. Mohli by ste napríklad využiť plán splácania podmienený príjmom – ktorý zaberá asi 20 % vášho príjmu. Môžete tiež „urobiť niečo, čo sa nazýva dvojitá konsolidácia,“ hovorí Hoffman.
Ak vykonáte sériu konsolidácií svojich pôžičiek, môžete sa kvalifikovať na programy IDR, ktoré by ste predtým nemali, ako napríklad SAVE. "Ale to okno, aby som to využil." zatvára sa v júli 2025,“ hovorí Hoffman. "Môžete vidieť, prečo je toto kurzová práca na postgraduálnej úrovni... pretože to nie je jednoduché."
6. Uistite sa, že môžete profitovať z Bidenovho jednorazového auditu IDRúčtus
Zatiaľ čo Bidenov plán odpustenia veľkoobchodných študentských pôžičiek – ktorý by zrušil 10 000 dolárov pre dlžníkov s federálnymi pôžičkami a 20 000 dolárov pre dlžníkov s Pell Grants – bol v podstate odsúdený Najvyšším súdom, ostatné aspekty jeho plánov, aby boli študentské pôžičky menej zaťažujúce, sa posunuli dopredu.
Hlásenie z Centra ochrany študentských dlžníkov v roku 2022 zistilo, že iba 200 ľudí – z potenciálne oprávnených 4,4 milióna – by malo ich pôžičky odpustené prostredníctvom programov splácania riadených príjmom v rokoch 2020 až 2025 alebo „1 z 23 000 šanca." Samostatná správa úradu Government Accountability Office (GAO). zistili, že poskytovatelia úverov „nemajú spôsob“ sledovať, ako blízko sú ľudia k tejto hranici, hovorí Czulada.
Ako spôsob, ako sa vysporiadať s týmito obrovskými problémami, Bidenova administratíva vykonáva „jednorazový audit“ ľudí v plánoch IDR, aby pomohla ľuďom priblížiť sa odpustenie – čiastočne tým, že zahŕňa dlžníkov, ktorí boli nasmerovaní k odkladu alebo zhovievavosti, namiesto toho, aby sa zapísali do plánov IDR ich servisných pracovníkov.
Ak chcete, aby sa o tejto úprave uvažovalo, a ak máte staršie pôžičky, napríklad FFEL, ktoré nie sú v držbe ministerstva školstva, čo najskôr konsolidujte tieto pôžičky do priamej pôžičky, aby ste mohli mať nárok na úpravu. Termín na konsolidáciu úveru je 31. decembra 2023. Pre ľudí, ktorí nepotrebujú konsolidovať svoje pôžičky, môže byť proces úpravy IDR automatický.
7. Nečakajte do poslednej chvíle
Pamätajte, že keď sa prihlásite do svojho profilu študentskej pomoci, budete jedným z miliónov, ktorí tak robia. Čím skôr môžete začať s procesom, osloviť a dať svoje informácie na pravú mieru, tým lepšie.
"Nečakajte na poslednú chvíľu," hovorí Buchanan. „Ak bude 35 miliónov ľudí čakať do 1. októbra, aby zdvihli telefón a zavolali, potom to prinesie určité výzvy. Ľudia budú chvíľu pozastavení... Ak vám webová stránka nepomáha alebo máte otázky týkajúce sa [svojich pôžičiek], zistite to teraz. Zavolajte nám teraz,“ hovorí Buchanan. "Nečakajte na tlačenicu v septembri alebo októbri, aby ste sa uistili, že máte informácie, ktoré potrebujete."
Čiastočne na zvládnutie prípadného chaosu prvého roku splácania ministerstvo školstva nastavilo aké sumy na postupný rok, v ktorom nebudete penalizovaní za nezaplatenie a nebudete hlásení ako nedoplatok na vašom kredite úrad.
Nie je to len v prospech dlžníkov – poskytovatelia úverov čelia bezprecedentnej úlohe získať späť do systému viac ako 44 miliónov dlžníkov.
Nevyhnutne dôjde k „oneskoreniam, chybám a bude ťažké dostať sa k vášmu správcovi pôžičky... čas spracovania bude trvať oveľa dlhšie,“ varuje Hoffman.
Ako hovorí Scott Buchanan zo Student Loans Servicing Alliance, obdobie rozbehu v zásade nie je pokračovaním pauzy. Je to len otočná miestnosť.
„Ak počas niekoľkých prvých mesiacov obnovenia budete mať problémy zistiť, čo presne dlžíte, komu to zaplatiť, a podobne, nie ste dostanem negatívne správy o úverovom úrade.“ Ale Buchanan poznamenáva: „Úroky stále pribúdajú a toto obdobie sa nezapočítava do žiadneho odpustenia. programy. Je to skutočne núdzová poistka pre ľudí, ktorí majú problémy.“
8. nie rátať s odpustením dlhu príde čoskoro (alebo niekedy)
Dlžníci ktorý požiadal o odpustenie študentskej pôžičkya „dostal“ ho predtým, ako Najvyšší súd najprv vydal pozastavenie programu a nakoniec ho zrušil, môže ocitnú sa späť v ťažkej situácii, nanovo zaťažení „odpusteným“ dlhom a čelia vyššie platby.
Napriek tomu, zatiaľ čo Biden áno oznámil, že hľadá alternatívnu cestu k odpusteniu, Buchanan to hovorí takto, s trochou tvrdej lásky: „Nebudujte svoj finančný život založený na hypotetickej budúcnosti. Postavte si ho na základe toho, čo je dnes pred vami. Bude to budúci rok, kým sa vôbec budeme baviť o tom, či sa odpustenie stane alebo nestane. Založte svoj rozpočet dnes na tom, o čom viete, že je to tak.“
9. Dávaj pozor na podvody
A nakoniec: Podvodníci využijú tento chaotický čas na to, aby sa pokúsili využiť zraniteľných dlžníkov. Buďte si vedomí taktiky, ktorú môžu podvodníci použiť na získanie vašich finančných informácií. "Bude veľa podvodníkov, ktorí sa pokúsia využiť túto chvíľu," varuje Buchanan.
Ak vás spoločnosť osloví a povie, že vám môže pomôcť spravovať splátky študentskej pôžičky alebo vám pomôcť získať prístup k programu odpustenia, buďte skeptický. „Jediné subjekty, ktoré vám môžu pomôcť získať odpustenie alebo znížiť vašu mesačnú platbu, je váš určený správca z DOE,“ hovorí Buchanan.
Ak niekto zavolá a žiada peniaze za pomoc, je to podvod. A ak máte telefonáty, ktoré tvrdia, že prichádzajú od vášho servisného pracovníka, ale nie ste si istí, odporúča Buchanan zložiť telefón a zavolať na číslo poskytovateľa pôžičky na svojom výpise z vyúčtovania dvojnásobne samozrejme.
"Legitímny finančný poradca je v poriadku," hovorí Buchanan. Koniec koncov, ako poznamenáva Hoffman, študentské pôžičky sú mínovým poľom mätúcich finančných informácií. Uistite sa však, že hovoríte s legitímnym poradcom. Buchanan poznamenáva, že finančný poradca vám nebude účtovať za transakciu vašej študentskej pôžičky – a namiesto toho bude účtovať mesačný poplatok. Buďte ostražití!
