Nikdy ste sa necítili viac ako dospelí. Vaša kariéra prekvitá a vaša rodina rastie. Ľudia vás berú vážne ako profesionála a rodiča. Po dôkladnom premýšľaní o svojej budúcnosti ste si istí, že ste na to pripravení kúpiť dom. Bohužiaľ, aby ste urobili tento krok, musíte urobiť niečo, čo ste zanechali z detstva: vytočiť mamu a otca a požiadať ich o pôžičku.
Znie to povedome? Požiadať o pôžičku od rodičov sa stáva pre moderných dospelých čoraz väčšou realitou. Rodičia sú teraz siedmym najväčším poskytovateľom úverov na bývanie v Spojených štátoch. V skutočnosti štúdia od Legal & General Group zistila, že peniaze, ktoré rodičia požičali dospelým deťom, pomohli v roku 2018 kúpiť 1,2 milióna domov. Tieto peniaze pomohli financovať nákup bývania v hodnote 317 miliárd dolárov.
Dôvody, prečo sa mileniáli (43 percent z tých, ktorí sú spomenutí vo vyššie uvedenej štúdii, majú menej ako 34 rokov), obracajú na mamu a otca, aby hlavné životné kroky sú zrejmé: dlh študentských pôžičiek, stagnujúce mzdy, vysoké náklady na starostlivosť o deti a všeobecný nepokoj budúcnosti. Ak sú mama a otec dostatočne likvidní, sú lepším veriteľom ako banka.
Ale aj keď sú všetky zúčastnené strany s dohodou v poriadku, výmena peňazí môže zmeniť vzťahy.
"Môže byť ponižujúce vrátiť sa a požiadať o pomoc," hovorí Tracy Beveridge, účtovníčka z New Jersey s desaťročiami skúseností s poradenstvom rodinám a firmám. "Zdá sa mi, že máš opäť päť rokov."
Aj keď požiadať rodičov o darček alebo pôžičku sa môže zdať neprekonateľne trápne, ale je tu dobrá správa. Si racionálny dospelý človek a dokážeš použiť sofistikované metódy presviedčania – a správať sa ako dospelý medzi ostatnými dospelými môže vyriešiť veľa nepríjemností.
Je pravda, že existujú dobré dôvody, prečo sa obávať požiadať svojich rodičov o finančnú pomoc. Oblasť zálivu San Francisco poradca pre bohatstvo Brent Thomas varuje pred spoliehaním sa na rodičov, pokiaľ to nie je nevyhnutné. Mama a otec môžu mať menej peňazí, ako si myslíte. „Rodičia mnohokrát naozaj nie sú schopní požičiavať svojim deťom peniaze v takej miere, ako si ich deti myslia,“ hovorí.
Po desaťročiach rozdávania peňazí na školy, športové uniformy a vybavenie, hudobné nástroje, oblečenie, dopravu, invisalign rovnátka. a čo už, rodičom možno po ich najlepších zárobkových rokoch nezostane málo. Keď budú mať pevný príjem, ich hotovostné rezervy sa môžu zmenšiť. V dôsledku toho môže pomoc ich deťom dnes ohroziť budúcnosť rodiny.
"Teraz nemôžu platiť za svoj vlastný dôchodok, nemôžu platiť za svoju vlastnú hypotéku, nech sú tieto veci akékoľvek," hovorí Thomas. "Dáva to do pohybu skutočne negatívny scenár."
Ak si si istý, že tvoji rodičia si môžu dovoliť pomoc, ktorú potrebuješ, najlepším plánom je ísť raz a viac sa nepýtať – a mať veľmi konkrétnu predstavu o tom, čo potrebuješ. „Je lepšie pýtať si dnes 10 000 dolárov, ako sa stále vracať a hovoriť ‚môžem mať 200 dolárov, môžem mať 500 dolárov‘“ Beveridge hovorí. "Takto si stačí zašpiniť tvár len raz."
Špecifickosť pomáha týmto rozhovorom. Rodičia sa takmer určite radšej rozhodnú pre majetok, z ktorého máte dlhodobý úžitok, ako je dom alebo auto. Budú mať dobrý pocit z investovania do zodpovedného človeka, ktorý buduje budúcnosť, namiesto toho, aby umožnili márnotratnému lupičovi, ktorý nevie narábať s ich financiami.
Žiadať veľkú sumu je skľučujúce. Je lákavé vyhnúť sa tomu osobne. Ale nie ste študent na vysokej škole, ktorý by sa prevalcoval peniazmi, ktoré by mali vydržať celý semester. Žiadosť Venmo to nepreruší. Treba sa pozrieť rodičom do očí.
"Ak si chcete pýtať peniaze, musí to byť osobný rozhovor jeden na jedného, namiesto toho, aby ste im napísali textovú správu," povedal Thomas.
Toto je miesto, kde sa vaša dospelosť stáva vaším najväčším bohatstvom. Využite svoje profesionálne skúsenosti. Zabudnite, že títo ľudia si pamätajú každý trápny moment z vášho detstva. Zaobchádzajte s konverzáciou, ako keby ste robili prezentáciu potenciálnym zainteresovaným stranám na obchodnom stretnutí.
gróf Knecht z Napa Valley Wealth Management hovorí, že deti musia svojim rodičom ukázať, že rozumejú tomu, čo žiadajú. Ak žiadajú o pôžičku, mali by preukázať, že majú plán splácania. Ak žiadajú o darček, musia ukázať, ako premyslene použijú peniaze.
„Požičiavanie v rámci rodín môže byť veľmi lepkavé a môže spôsobiť veľa bolesti, ak sa s ním zle zaobchádza, preto s ním zaobchádzajte profesionálne, ako s ktorýmkoľvek iným veriteľom,“ hovorí Knecht. "Ak ste sa k peniazom nebrali veľmi zodpovedne, je ešte dôležitejšie ukázať, že to beriete vážne."
Požiadate o pomoc s hypotékou? Dobre, kedy očakávate, že dostanú svoj podiel späť? Plánujete predaj a bude trhová hodnota domu vyššia? Ukážte svoju prácu. Dajte im čísla. Zostavte si splátkový kalendár. Buďte čo najtransparentnejší.
Táto práca nielenže dokáže vašim rodičom, že túto transakciu vnímate ako obchodnú záležitosť, ale tiež pomôžete zmierniť akúkoľvek hanbu, ktorá by mohla vyplynúť z dopytu.
Ak ťa znervózňuje osloviť svojich rodičov kvôli peniazom, zváž ich požiadať ich o inú pomoc. Zapojte ich čo najskôr do domovej prehliadky. Rozložte svoje financie a prieskum a povedzte, že chcete ich radu.
„Môžete byť úprimní a povedať, že potrebujete získať 20 000 dolárov z nejakého zdroja, aby ste vyrovnali zálohu a vy, ktorú ešte nemáte,“ hovorí Thomas. "A potom to môže byť rozhovor o tom, ako to znamená, že buď žijete v byte ďalšie dva roky, alebo si nájdete miesto, kde si ho môžete požičať."
Konverzácia vám môže pomôcť posúdiť ich záujem pomôcť s peniazmi. A dáva rodičom šancu dobrovoľne vyjadriť svoj zámer pomôcť; možno sa ich nikdy nebudete musieť pýtať.
„To dáva členovi rodiny príležitosť povedať: ‚No, viete, namiesto platenia nájomného by mi nevadilo požičať vám 20 000 dolárov, aby som vám pomohol dať dokopy zálohu‘,“ povedal Thomas.
A ak sa spýtate a oni povedia nie, môže to bolieť. Napriek tomu to musíte prijať a ísť ďalej. "Môže byť veľa dôvodov, prečo by povedali nie, a musíte to veľmi rešpektovať," povedal Thomas. "V zákulisí môžu byť dôvody, o ktorých si vôbec neuvedomujete a jednoducho nebudete vedieť, prečo to neurobia."
Ak povedia áno, pochopte, že vaše súkromie je ohrozené. Pravdepodobne budú páčiť a budú do vášho nákupu investovať viac, ako by tomu bolo predtým. Je to ich právo a je vo vašom najlepšom záujme, aby ste sa o týchto záležitostiach porozprávali aj vopred: ako ich budete informovať? Ako vyzerá kontrola? Pretože zatiaľ čo banka mamy a otca nemusí mať vysoké RPMN, pôžička od nich prichádza s iným drobným písmom.
