Niekedy ľudia potrebujú malú finančnú pomoc pri kúpe svojho prvého domu. To platí ešte viac na dnešnom trhu s bývaním, kde ceny domov prudko rastú. Ale ak uvažujete o tom, že by ste požiadali svojich rodičov alebo svokrovcov, aby boli spolupodpisovatelia hypotéka — možnosť, ktorá je celkom bežná — v prvom rade je potrebné zvážiť niekoľko vecí.
Trh s bývaním zostáva chaotický. Ceny domov v USA dosiahli v júni historické maximum, podľa Národnej asociácie realitných kancelárií, Stredný dom sa predal za 363 300 USD, čo je nárast z 294 400 USD pred rokom. A od začiatku pandémie mnohé banky, ktoré odmietajú riziko, sprísnili svoje úverové štandardy, aby sa vyhli opakovaniu krízy v oblasti bývania v rokoch 2008-2009.
Ak ste niekedy za posledný rok a pol prišli o prácu alebo vám znížili mzdy, zďaleka nie ste sami. „Veľa ľudí má za sebou búrlivý rok, takže ak existujú veci, ktoré bránia vašej schopnosti ak máte nárok na hypotéku, získanie spolupodpisovateľa môže byť dobrou voľbou,“ hovorí Elizabeth Root, licencovaná pôžička dôstojník pri Better.com.
Aj keď ste neutrpeli žiadne prekážky, stále nie je nezvyčajné hľadať spolupodpisovateľa. „Je celkom bežné, že rodič zakročí a pomôže dieťaťu kúpiť jeho prvý domov,“ dodáva Root. V skutočnosti asi jeden zo šiestich dospelých v USA uvádza, že spolupodpísali pôžičku alebo kreditnú kartu pre niekoho iného. prieskum spoločnosti CreditCards.com. Asi polovica z nich sa spolupodpísala v mene dieťaťa alebo nevlastného dieťaťa.
Pre rodičov alebo svokrovcov je veľmi veľkorysé, ak súhlasia so spolupodpísaním vašej hypotéky. Ale treba si to premyslieť. Tu je to, čo by ste mali vedieť predtým, ako sa všetci podpíšete na bodkované čiary.
Čo je to spolupodpisovateľ?
Spolupodpisovateľ je niekto, kto je zo zákona povinný pokryť hypotekárne splátky, ak primárny dlžník – t. j. osoba, ktorá bude obývať dom – nesplní svoje záväzky.
Keďže primárny dlžník a spolupodpisovateľ žiadajú o hypotéku spoločne, veritelia berú obe strany príjem, úverové skóre a aktíva do úvahy pri hodnotení pôžičky primárneho dlžníka spôsobilosť. Výsledkom je, že „spolupodpisovatelia môžu pomôcť kupujúcim domov, ktorí majú slabší úverový profil alebo nižšie príjmy,“ hovorí Greg McBride, hlavný finančný analytik spoločnosti Bankrate.com.
Výhradou však je, že spolupodpisovateľ preberá rovnaké finančné riziká ako primárny dlžník. Ak napríklad zmeškáte niekoľko splátok hypotéky za sebou a váš otec spolupodpísal vašu pôžičku, jeho kreditné skóre – rovnako ako vaše – by mohlo utrpieť priehlbinu.
Kedy potrebujem spolupodpisovateľa hypotéky?
Zjednodušene povedané, potrebujete spolupodpisovateľa, ak nemôžete získať hypotéku sami. Najbežnejšími dôvodmi, prečo ľudia dostanú zamietnutie hypotéky, sú podľa Experian slabé úvery, žiadna úverová história alebo nedostatočný príjem.
Zatiaľ čo požiadavky na pôžičky sa môžu líšiť podľa veriteľa, dlžníci zvyčajne potrebujú kreditné skóre 620 alebo vyššie, aby sa kvalifikovali na konvenčnú pôžičku. Bežná pôžička je hypotéka, ktorá spĺňa požiadavky na upisovanie stanovené Fannie Mae a Freddie Mac, vládou sponzorované podniky, ktoré nakupujú úvery na bývanie zo sekundárneho trhu, balia ich a predávajú investorov.
Okrem toho bežné pôžičky majú zvyčajne požiadavku na pomer dlhu k príjmu (DTI) vo výške 36 %. DTI porovnáva, koľko peňazí dlhujete (za študentské pôžičky, kreditné karty, pôžičky na auto a – dúfajme, že čoskoro – hypotéku) s vaším príjmom.
Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 620 alebo váš pomer DTI je vyšší ako 43 %, zapojte spolupodpisovateľa, ktorý má vyššie kreditné skóre alebo príjem môže posilniť vašu žiadosť o pôžičku, pretože pri upisovaní sa zohľadňuje ich finančná situácia proces. (Upisovanie je, keď finančný odborník skontroluje žiadosť o pôžičku – vrátane daňových priznaní žiadateľa, výplatných pások a úverovej správy – aby sa uistil, že spĺňa požiadavky veriteľa.)
Mal by som mať pri podpise mojej hypotéky rodiča?
Ak uvažujete o tom, že by ste požiadali rodiča alebo švagra, aby podpísali váš úver na bývanie, je dobré položiť si tieto otázky – a úprimne odpovedať.
- Vylepší váš rodič vašu žiadosť o pôžičku?Ak je kreditné skóre alebo príjem vášho rodiča nižší ako váš, ak ho budete spolupodpisovať, nebudete kvalifikovanejším dlžníkom. V závislosti od toho, aké sú ďalšie dlhy vášho rodiča, nemusí byť ani oprávnený byť spolupodpisovateľom. Napríklad, ak otcovi zostane veľa na jeho vlastnej hypotéke, negatívne to ovplyvní jeho pomer dlhu k príjmu, čo z neho môže urobiť zlého kandidáta na to, aby sa stal spolupodpisovateľom.
-
Máte finančné prostriedky na mesačnú splátku hypotéky?„Chcete byť veľmi úmyselní a premyslení, či si to reálne môžete dovoliť, pretože vaše spolupodpisovateľ bude na háku, ak zaostanete v splátkach úveru,“ hovorí Root, pôžička od Better.com odborník. Prečítajte si: spolupodpisovanie je spojené s vysokým stupňom rizika pre spolupodpisovateľa.
Váš rodič, ako spolupodpisovateľ, bude zodpovedný, ak nesplatíte hypotéku, čo znamená, že ohrozujú svoje kreditné skóre. Príklad: Prieskum CreditCards.com zistil, že 28 % ľudí, ktorí podpísali pôžičky, uviedlo, že zaznamenali pokles ich kreditného skóre, pretože osoba, za ktorú podpísali zmluvu, zaplatila neskoro alebo vôbec. Ešte horšie je, že ak rodič spolupodpíše vašu pôžičku, váš veriteľ ho môže potenciálne zažalovať, ak pôžička zostane nezaplatená.
Existujú aj praktické dôsledky, ktoré je potrebné zvážiť – mať spolupodpis rodiča môže narušiť váš vzťah, ak sa veci pokazia. „Večera vďakyvzdania môže byť trochu nepríjemná, ak ste pozadu s hypotékou,“ zdôrazňuje McBride. - Si v tom dlhodobo? Získanie hypotéky so spolupodpisovateľom je dlhodobý záväzok. Podľa najnovších údajov je medián trvania vlastníctva domu v USA približne 13 rokov. A jediný spôsob, ako odstrániť spolupodpisovateľa, je neskôr získať pôžičku na základe vlastných zásluh. Zvyčajne sa to robí refinancovaním hypotéky, čo môže alebo nemusí dávať finančný zmysel v závislosti od toho, odkiaľ siahajú hypotekárne sadzby. (Pre informáciu: sadzby hypoték sú v súčasnosti blízko historického minima – priemerná sadzba za 30-ročnú hypotéku tento týždeň klesla na 2,77 %, podľa týždenného prieskumu primárnych hypoték Freddieho Maca.)
- Naozaj potrebujete spolupodpisovateľa, aby ste sa kvalifikovali na hypotéku?Predtým, ako poklepete na rameno mamy alebo otca, porozprávajte sa s veriteľom, aby ste zistili, či môžete získať schválenie hypotéky sami. Nespĺňate podmienky na získanie klasickej pôžičky? V závislosti od vašej finančnej situácie a miesta, kde si chcete kúpiť dom, sa môžete kvalifikovať na program pomoci pri prvom kupcovi domu (z vášho štátu alebo miestna samospráva) alebo na pôžičku Fair Housing Administration (FHA), ktorá si vyžaduje minimálne kreditné skóre iba 520 a umožňuje pomer dlhu k príjmu až 43%.
O týchto otázkach je dôležité dlho a dôkladne premýšľať. Rovnako ako otázka: Zmení to náš vzťah? Môže to byť ťažké požičať peniaze rodine, nehovoriac o významnom nákupe života. Uistite sa, že takáto transakcia nepoškodí váš vzťah.
Teraz, napriek súvisiacim rizikám, existujú výhody pre spolupodpisovateľov. Hlavnou výhodou je, že aktivita účtu sa objaví na ich úverovej správe, čo znamená, že ich kreditné skóre sa môže zvýšiť, ak budete splátky pôžičky splácať včas. Poteší ich aj to, že vedia, že zohrali kľúčovú úlohu pri pomoci vám stať sa majiteľom domu.
Spolupodpisovanie však nie je jediný spôsob, ako vám rodič môže pomôcť kúpiť a blízko domu. Ak sa vám nedarí poskladať zálohu, rodič vám môže darovať alebo požičať hotovosť, aby vám pomohol odľahčiť finančnú záťaž. V skutočnosti viac ako polovica Američanov, ktorí si kúpili svoj prvý dom v roku 2020, uviedla, že rodina alebo priatelia im pomohli so zálohou. Prieskum Realtor.com nájdené.
Spodný riadok? Spolupodpísanie hypotéky rodičom je veľké rozhodnutie, ktoré musia obe strany starostlivo zvážiť.
