S viac ako 40 miliónmi ľudí, ktorí túto jar požiadali o nezamestnanosť a ekonomika je stále v stave podpory života, je obrovský nákup to posledné, na čo mnohí myslia. A napriek tomu pre nových rodičov alebo ľudí, ktorí sa cítia optimisticky v súvislosti so svojou pracovnou situáciou, to môže byť skvelý čas kúpiť nový dom.Zatiaľ čo ceny počas ochromujúcej pandémie neklesli, ako by sa dalo očakávať, hypotekárne sadzby sú momentálne úžasne lacné. A z dlhodobého hľadiska to znamená, že na pôžičke môžete ušetriť tisíce alebo dokonca desiatky tisíc dolárov. Aj keď by sme všetci mali brať tieto inzerované sadzby s rezervou, určite existuje dôvod na nákup. S cieľom získať najlepšiu ponuku na a hypotéku, musíte byť múdri v tom, ako nakupujete, a prezentovať sa ako sakramentsky takmer dokonalý záujemca pre poskytovateľov pôžičiek. Tu je návod, ako na to.
1. Vylepšite svoje kreditné skóre.
Rozšírenie obrovského úveru spotrebiteľovi nie je bez rizika – najmä počas recesie. To je dôvod, prečo banky a iní veritelia pravdepodobne vyhradia svoje najlepšie úrokové sadzby pre jednotlivcov a páry so silnou históriou príjmov a oslnivými
Prvý krok: Získajte svoju kópiu FICO skóre, ako aj úverovú správu od každej z troch hlavných kancelárií aspoň pár mesiacov pred tým, ako začnete nakupovať (bezplatnú kópiu všetkých troch môžete získať raz ročne na stránke AnnualCreditReport.com). Okrem napadnutia akýchkoľvek chýb, ktoré sa zobrazujú vo vašich prehľadoch, možno budete chcieť splatiť aj existujúce zostatky úverov, ktoré môžu znížiť vaše skóre.
Pre tých, ktorí majú viacero zdrojov debetu, najprv vynulujte kreditné karty, ktoré majú najväčší vplyv na vaše skóre FICO, radí Clint Carver, úverový úradník so sídlom v Salt Lake City Požičiavanie lúčov. „Ak máte na kartách zostatok, udržujte ho pod 20 percentami vášho úverového limitu,“ hovorí Carver.
2. Vykonajte množstvo porovnávacích nákupov
Život dostane zabrať, dokonca aj počas čiastočného uzamknutia. Takže môžete byť v pokušení jednoducho zavolať do miestnej banky a opýtať sa, aké sadzby vám môžu ponúknuť za vašu hypotéku. Aj keď táto taktika môže ušetriť čas, môže byť aj nákladná.
Rôzni veritelia môžu ponúkať výrazne odlišné sadzby a poplatky pre toho istého zákazníka, takže je nevyhnutné nakupovať. Online porovnávacie tabuľky hypotekárnych sadzieb môžu byť dobrým východiskovým bodom, hovorí Keith Gumbinger, viceprezident webovej stránky s informáciami o hypotékach HSH.com. Odtiaľ by ste sa mali porozprávať s viacerými bankami, hypotekárnymi spoločnosťami alebo úverovými združeniami, aby ste zistili, kto chce vaše podnikanie najviac.
Zvážte aj zapojenie hypotekárnych maklérov, ktorí dostávajú ponuky od viacerých poskytovateľov úverov. Podľa Gumbingera môžu byť títo sprostredkovatelia pôžičiek obzvlášť užitoční pre ľudí, ktorí sú samostatne zárobkovo činní, vytvárajú sezónny príjem alebo nemajú tradičnú dokumentáciu o príjme. „Ak vás vaše kreditné alebo finančné údaje umiestnia mimo bežného vanilkového pôžičkového boxu, maklér bude pravdepodobne vašou najlepšou stávkou na zabezpečenie úveru,“ hovorí.
3. Ujasnite si, čo chcete. Veľmi čisté.
Pri kontaktovaní poskytovateľov pôžičiek je kľúčová jasnosť. Uveďte svoje očakávané zálohová platba, typ hypotéky, ktorú chcete, dĺžku úveru a koľko môžete prideliť na náklady na uzavretie.
Niektorí poskytovatelia pôžičiek majú spôsob, ako dosiahnuť, aby ich ponuka vyzerala lepšie, než v skutočnosti je, a zahalia nízku úrokovú sadzbu vyššími poplatkami. „Zostrením vašich parametrov vám veriteľ, ktorého kontaktujete, bude môcť poskytnúť presnejšiu cenovú ponuku,“ hovorí Gumbinger.
Mali by ste tiež povedať úverovému úradníkovi alebo maklérovi, či máte záujem platiť „body“ – to znamená, predplatený úrok, ktorý pomáha znížiť vašu sadzbu (každý bod má hodnotu jedného percenta z celkovej sumy úveru). V niektorých prípadoch sa „zníženie sadzby“ oplatí, najmä ak plánujete byť vo svojom dome dlhší čas. Ak však máte v úmysle na novej adrese pôsobiť iba niekoľko rokov, možno by bolo lepšie tieto počiatočné náklady preskočiť. Určite si to spočítajte.
Jedna vec, ktorú treba mať na pamäti, je, že vzťah medzi úrokovými sadzbami a bodmi nie je lineárny. Podľa Gumbingera prvý bod, ktorý zaplatíte na 30-ročnej fixnej hypotéke, môže znížiť sadzbu o 0,25 percenta, ale ďalší bod bude o niečo menej. Očakávajte preto klesajúcu návratnosť s každým ďalším bodom, ktorý prelomíte. „Dnes ste napríklad nemohli zaplatiť 12 bodov a získať 0,25-percentnú úrokovú sadzbu,“ hovorí.
4. Urobte porovnanie jabĺk s jablkami.
Podľa zákona by vám poskytovatelia pôžičiek mali poskytnúť trojstranu Odhad pôžičky, ktorý predpovedá vašu mesačnú platbu a všetky náklady na ukončenie, ktoré by ste museli zaplatiť. Zahŕňa tiež pokuty za predplatenie a ďalšie špeciálne ustanovenia, ktoré budete chcieť vziať do úvahy.
Zo zákona musí Odhad úveru zahŕňať RPMN alebo ročnú percentuálnu sadzbu, ktorá môže byť neoceniteľným nástrojom pri porovnávaní rôznych ponúk. Zatiaľ čo úroková sadzba je to, čo si veriteľ účtuje za požičanie istiny pôžičky, RPMN zohľadňuje náklady na maklérske poplatky, diskontné body a iné poplatky veriteľa. Ide teda o presnejší ukazovateľ celkových nákladov na získanie úveru.
Carver tiež navrhuje venovať veľkú pozornosť predplateným výdavkom v odhade úveru, ako sú dane a náklady na poistenie. Keď pôžičku uzavriete, budete musieť za tieto veci zaplatiť rovnako bez ohľadu na to, ktorého veriteľa si vyberiete. Ale pretože banky a hypotekárne spoločnosti nevedia, koľko budete musieť zaplatiť, keď formulujú cenovú ponuku, vyplnia "Hádaj." Veriteľ môže vykázať len jeden alebo dva mesiace daní, aj keď by ich nakoniec vyberal dlhšie ako že. "Môže to zahŕňať trochu dymu a zrkadiel," hovorí Carver, ktorý je spoluautorom Príručka super jednoduchého domáceho kupujúceho.
5. Buďte pripravení vyjednávať.
Okrem poistenia vlastníkov bytov a daní počítajte s tým, že po uzavretí úveru zaplatíte aj množstvo jednorazových poplatkov, vrátane tých, ktoré sa týkajú poskytnutia úveru, upisovania, prípravy dokumentov, hodnotenia a poistenia vlastníctva. Niektoré z nich sú kontrolované veriteľom, zatiaľ čo iné – ako napríklad poplatky za ocenenie a vlastníctvo – idú tretím stranám.
Často ide o kompromis. „Pôžička s najnižšími poplatkami nebude mať pravdepodobne najnižšiu sadzbu, a naopak, pôžička s najnižšou sadzbou nebude mať najnižšie náklady,“ hovorí Gumbinger.
Napriek tomu, ak vaša spoločnosť prichádza s nízkou úrokovou sadzbou, ale podstatne vyššími poplatkami ako konkurencia, nezaškodí zistiť, či sa môže trochu znížiť na druhú. Jedna riadková položka, ktorú by ste mali pozorne sledovať, hovorí Carver, je poplatok za poskytnutie pôžičky, ktorý sa rozdelí medzi úradníka pôžičky a veriteľa.
Pôvodné poplatky sú uvedené ako percento z výšky úveru, takže najmä kupujúci domov s vyššou hodnotou môžu v konečnom dôsledku zaplatiť nákladnú loď. Carver radí dlžníkom, aby sa spýtali špecialistu na pôžičky, či môžu prísť dole, pokiaľ ste realisti. Ako hovorí, „neexistuje nič také ako obed zadarmo“.
