Jediná vec, ktorá je taká strašná ako koronavírus samotná pandémia je ekonomickú daň, ktorú si to vyberie, aspoň z krátkodobého hľadiska na ekonomiku. Čítanie finančných titulkov sa v poslednom čase stalo žalúdkom, keď index S&P 500 náhle klesol na najnižšiu úroveň za tri roky.
Je to krutá realita nielen pre nich sporenie pre dôchodcovt, ale pre rodičov, ktorí budujú svoje deti 529 účtov na úspory na vysokej škole. Len za pár týždňov niektorí videli, že ich vysokoškolské prostriedky náhle klesli až o jednu tretinu.
Čo má teda rodič robiť, keď je jeho 529 zbitý ako bojovník o ceny, ktorý sa prediera 12. kolom? Tu sú niektoré z toho, čo robiť a čo nerobiť pri správe týchto daňovo zvýhodnených účtov uprostred pandémie.
Neprepadajte panike
Stará zásada „kúpte lacno, predajte draho“ sa zdá byť dosť jednoduchá, keď sú dobré časy. A napriek tomu veľa ľudí zahodí toto zásadné pravidlo investovania hneď, ako sa veci začnú trhať. V reakcii na finančnú krízu pred desiatimi rokmi približne 10 percent investorov vyčistilo svojich 529 účtov a ďalších 20 percent prevedených do konzervatívnejších fondov, Mark Kantrowitz, vydavateľ SavingForCollege.com, nedávno
Toto je však najhorší možný čas na likvidáciu vašich akcií – jediné, čo musíte urobiť, je zabezpečiť, aby tieto straty boli trvalé. História ukazuje, že trhy z času na čas zaznamenajú veľký pokles, ale zvyčajne sa v priebehu niekoľkých rokov vrátia späť. Chcete mať kožu v hre, keď sa čierny mrak COVID-19 konečne rozplynie.
TIAA-CREF, ktorá spravuje osem 529 plánov, sa zjavne snaží ľudí dostať z rímsy. „Investori by sa nemali pokúšať opustiť a znovu vstúpiť do akcií alebo iných rizikových aktív, aby sa vyhli turbulenciám,“ hovorí jej dcérska spoločnosť Nuveen v oblasti správy aktív. napísal v správe tento mesiac. "Namiesto toho si myslíme, že investori by sa mali sústrediť na svoje dlhodobé ciele, držať sa plánov opätovného vyváženia a preskúmať stratégie alokácie aktív."
Pokračujte v prispievaní
Každý inštinkt vo vašom tele vám pravdepodobne hovorí, aby ste prestali dávať dobré peniaze za zlými. Z dlhodobého hľadiska však budete na tom oveľa lepšie, ak budete pokračovať v nákupe, keď trh klesne.
„Keď je na trhu volatilita a máte čas na svoju stranu, v podstate kupujete veci vo výpredaji,“ Jennifer Kruger z Fidelity Investments povedal Washington Postzačiatkom tohto mesiaca. „Pred týždňami boli veci drahé. Teraz sú lacnejšie."
Ak ste zvyknutí investovať pevnú sumu peňazí z každej výplaty, pokračujte. „Priemerovaním dolárových nákladov“ nazbierate viac akcií, keď ich hodnota náhle klesne. Keď dôjde k zotaveniu – a stane sa – budete v lepšej kondícii ako tí, ktorí dovolili strachu, aby vás ovládol.
Prehodnoťte svoj mix aktív
Poklesy na trhu vždy slúžia ako pripomienka, že svoju investičnú stratégiu musíte zladiť s časovým horizontom. Ak sú vaše deti ešte v predškolskom alebo základnom školstve, pravdepodobne budete mať dosť času prekonať prepad zásob. Ale rodičia, ktorých deti sa blížia k vysokej škole, by mali svoje portfólio skutočne nakloniť smerom ku konzervatívnejším aktívam.
Našťastie sa môžete prispôsobiť primeranej úrovni rizika bez veľkého úsilia. Väčšina plánov 529 ponúka portfóliá založené na veku, ktoré automaticky presúvajú aktíva z akcií do dlhopisov a fondov peňažného trhu, keď deti starnú. Niektoré plány ponúkajú rôzne úrovne rizika – „konzervatívne“, „mierne“ a „agresívne“ možnosti bežné – preto je dôležité preskúmať každú zostupovú dráhu, aby ste našli tú, s ktorou ste pohodlné.
Zvážte odloženie výberov
Čo teda robiť, ak vaše dieťa už študuje na vysokej škole a vy ste boli príliš agresívni so svojou kombináciou aktív? Existuje niekoľko vecí, ktoré môžete urobiť, aby ste sa postarali o hroziace univerzitné účty.
Na zaplatenie výdavkov môžete použiť sporiaci účet alebo iné prostriedky v nádeji, že sa trh skôr ako neskôr odrazí. Ak sa zotavenie zakorení v priebehu niekoľkých mesiacov, môžete si pred koncom kalendárneho roka vybrať 529 prostriedkov, aby ste sa vrátili.
Ak je váš účet v súčasnosti v obzvlášť zlom stave, môžete dokonca zvážiť, že si vezmete malú pôžičku s nízkym úrokom na zaplatenie školného a iných poplatkov súvisiacich so vzdelávaním. Keď sa trh vráti, môžete ťuknutím na svoj 529 splatiť aspoň časť tohto dlhu (od roku 2019 sa študentské pôžičky považujú za kvalifikovaný výdavok). Je to však stratégia, ktorá môže fungovať lepšie s malými čiastkami v dolároch. Existuje celoživotný limit 10 000 dolárov na dieťa splátky študentských pôžičiek z účtu 529 — inak podlieha bežnej dani z príjmu a 10-percentnej pokute.
Núdzové fondy hľadajte inde
Vzhľadom na to, že približne tretina krajiny je v súčasnosti uzavretá, nemožno povedať, aké ekonomické krviprelievanie táto pandémia rozpúta. Ekonóm Goldman Sachs predpovedal, že keď čísla vyjdú do štvrtka, mohli by sme vidieť viac ako dva milióny počiatočných žiadostí o podporu v nezamestnanosti, čo je obrovský nárast z hlásených 281 000. minulý týždeň.
Netreba dodávať, že ľudia budú potrebovať iné zdroje hotovosti. Bohužiaľ, 529 plánov nie je miesto, ktoré by ste chceli začať hľadať. Zatiaľ čo 401(k) s a IRA umožňujú v niektorých prípadoch výbery bez sankcií (stále možno budete musieť zaplatiť daň z príjmu), plány na sporenie na vysoké školy nie. To znamená, že budete musieť zaplatiť dane plus 10-percentnú pokutu, ak sa pokúsite namočiť na účet svojho dieťaťa.
Spoliehať sa na dlhodobé investície pri postaraní sa o krátkodobé potreby nie je nikdy jednoduchá možnosť, ale niekedy to môže byť nevyhnutné. Ak máte problémy s platením hypotéky alebo položením jedla na stôl, váš zamestnávateľ vám môže povoliť použiť vaše peniaze 401 (k), ak podľa IRS, preukážete „okamžitú a veľkú finančnú núdzu zamestnanca a suma musí byť nevyhnutná na uspokojenie finančnej potreby“. Pravidlá pre ťažkosti IRA sú o niečo prísnejšie, ale zahŕňajú výbery bez sankcií, ak tieto prostriedky použijete na zaplatenie poistného na zdravotné poistenie počas zdĺhavého nezamestnanosť.
Oboje môže byť lepšou voľbou, než dvojitá lapália, keď sa ponoríte do univerzitného sporiaceho účtu, ktorý práve stratil až tretinu svojej hodnoty – a ešte k tomu zaplatiť strýkovi Samovi veľký poplatok.
