Majitelia domov, ktorí sa snažia držať krok s mesačnými splátkami hypotéky ekonomické a zdravotné dopady spôsobené pandémiou COVID-19 si môžu vydýchnuť – len do konca mesiaca.
Vláda USA predĺžila moratórium na uzavretie trhu do 31. júla a Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov (CFBP) po tomto bode moratórium nepokračuje. CFPB namiesto toho vydala konečné pravidlo na implementáciu ochranných opatrení pre majiteľov domov, ktorí čelia výzvam pokračovať v platbách.
Tu je to, čo by ste mali vedieť o nových pravidlách uzavretia trhu
Ochranné opatrenia CFPB vstúpia do platnosti 31. augusta 2021 a budú mať vplyv na viac 2 milióny majiteľov domov ktorí znášajú hypotéku. Pre dlžníkov s oneskorením platieb viac ako 120 dní platia nasledujúce pokyny, ktoré sa musia dodržiavať, aby sa predišlo zabaveniu.
- Začnite a aplikácia na zmiernenie strát. Táto aplikácia načrtáva príjem, výdavky majiteľa domu, počet ľudí v domácnosti a umožňuje majiteľom domu vysvetliť svoje finančné ťažkosti. Po vyplnení musí žiadosť podať dlžník a musí ju skontrolovať veriteľ.
- Veritelia sú povinní osloviť a komunikovať s majiteľmi domov predtým, ako pristúpia k vylúčeniu. Ak veriteľ nedostal od dlžníka žiadnu odpoveď počas 90 dní pred odkladom splátok, proces môže postupovať, pokiaľ poslali písomné oznámenie najmenej 10, ale nie viac ako 45 dní pred exekúciou odporúčanie.
- V prípade potreby musia veritelia pred začatím exekučného konania potvrdiť, že nehnuteľnosti sú opustené a dodržiavať miestne a štátne zákony.
Existuje niekoľko výnimiek z týchto pravidiel a ich podrobnosti by mohli majiteľom domov uľahčiť alebo ich získať v závislosti od ich okolností.
Tie pravidlá sú:
- Dlžník bol pred 1. marcom 2020 v omeškaní viac ako 120 dní
- A všetky tieto novo implementované záruky neplatia, ak dôjde k postúpeniu exekúcie 1. januára 2022 alebo neskôr alebo ak premlčacia lehota uplynie pred januárom. 1.
Rozhodnutie CFPB pomáha – ale hrozba vylúčenia stále hrozí
Zatiaľ čo zmena pravidiel poskytuje istú úľavu pre bojujúcich vlastníkov domov, v súčasnej dobe CFPB vložila posledný klinec do rakvy na uzavretie moratória. Úradujúci riaditeľ CFPB Dave Uejio povedal CNBC začiatkom tohto týždňa "Poviem to jasne: naše konečné pravidlo neukladá moratórium na uzavretie trhu."
Majiteľom domov, ktorí sa nestarajú o financie, starostlivosť o deti či istotu zamestnania, poskytla pandémia čas tukových vreciek a zvýšil bohatstvo o 14 biliónov dolárov. Majitelia bytov, ktorí sa trápili s platbami, zažili komplikácie ako napr refinancovanie, energeticky úsporné domáce kutily, a obrovská ľútosť na ich nákup plotu.
Vlastníctvo domov tiež zaznamenalo ostré rozdelenie medzi rasovými líniami, podobne ako mnohé systémy v krajine, kvôli rozdielom v pandémii. A správa z Urban Institute zistili, že 28 percent čiernych majiteľov domov nezaplatilo alebo odložilo splátku svojej hypotéky v máji 2020, v porovnaní s iba deviatimi percentami bielych majiteľov domov. Rozdiel vo vlastníctve domov medzi čiernymi a bielymi rodinami dosiahol rekordné výšky počas skorého nástupu pandémie COVID-19. Potencionálni majitelia bytov sa neustále bránia časti súkromných investičných spoločností a a neustále explodujúci trh s bývaním.
Oblasť metra Philadelphia poskytuje mikrokozmos majiteľov domov. Digitálna požičovňa Roofstock analyzovala údaje z národnej databázy hypoték, Zillow Home Value indexu a prieskumu americkej komunity amerického úradu pre sčítanie ľudu v roku 2019 a zistili, že Philadelphia bola č. 1 metro s najvyššou mierou nesplácania hypoték.
Philadelphia právna pomoc poskytuje bezplatnú občiansku právnu pomoc v otázkach ako nezamestnanosť, bezpečnosť rodiny a bývanie obyvateľom s nízkymi príjmami. The Spoludohliadajúci právnik PLA pre jednotku spotrebiteľského bývania Joanne Werdel uviedla, že nové zmeny CFPB poskytujú ľuďom čas, ktorý potrebujú na opätovné získanie finančnej stability spolu s ostatnými nákladmi na rodinné jednotky.
"Myslím si, že predĺženie času na vyžiadanie počiatočnej tolerancie skutočne pomáha preklenúť túto medzeru," povedal Werdel. Werdel povedal, že hoci rozšírenie pravidiel predstavuje úľavu, účinky moratória na uzavretie trhu možno vidieť práve teraz.
„Približne 70 % hypoték je v súčasnosti v priemere chránených (federálnym) moratóriom na exekúcie, ale asi 30 % nie, takže sa podávajú exekúcie,“ povedal Werdel. Werdel vyzval majiteľov domov, ktorí sa snažia osloviť svojho veriteľa, aby zistili svoje možnosti a v prípade potreby vyhľadali právnu pomoc vo svojej oblasti.
"Pre ľudí, ktorí majú problémy so splácaním hypotéky, je k dispozícii pomoc," povedal Werdel. "Mali by absolútne požiadať o zhovievavosť alebo požiadať o inú pomoc."
