Pre milióny Američanov, ktorí sa za posledný mesiac ocitli na pozícii nezamestnaných, je krátkodobý finančný scenár dosť desivý. Ešte horšie: strach z nezaplatenia účty bude ich prenasledovať aj v budúcnosti, dokonca aj po tom koronavírus je len škaredá spomienka. Kľúčom k tomu, aby sa to nestalo, je samozrejme opatrné sledovanie kreditné skóre ktoré veritelia používajú, keď sa rozhodujú ponúknuť vám úver a pri určovaní sadzby, ktorú platíte. Ako ho teda chrániť v ťažkých časoch? Tu je niekoľko krokov, ktoré môžete podniknúť, aby ste sa uistili, že vaše skóre zostane zdravé, aj keď sa zdá, že nemáte dostatok peňazí na pokrytie vašich účtov.
Majte prehľad o svojej kreditnej správe
Ak ste zvyknutí platiť všetky svoje účty načas a vaše kreditné skóre vyzeralo dobre, možno sa vám kontrola vašich úverových správ nezdala až taká dôležitá. Ale keďže COVID-19 decimuje oblasti americkej ekonomiky, možno je čas na praktickejší prístup.
Dlžníci môžu získať bezplatnú kópiu svojich správ – je pravdepodobné, že Experian, Equifax a TransUnion majú o vás každý súbor – raz za rok prostredníctvom webovej stránky
"Získate úplný obraz o tom, kde ste," hovorí Griffin. "Je to základ pre začatie konania."
Rozdeľujte svoje peniaze rozumne
Mnoho domácností zisťuje, že aj napriek nadchádzajúcim kontrolám stimulov a mierne zvýšeným dávkam v nezamestnanosti jednoducho nie je dostatok prostriedkov na pokrytie všetkých ich mesačných platieb. Viac ako kedykoľvek predtým je dôležité vedieť, koľko peňazí máte, a vymyslieť plán, ako miniete každý dolár.
Možno, že zaplatenie celého účtu za kreditnú kartu už nie je životaschopnou možnosťou – ak áno, nestrácajte nad tým spánok. Griffin hovorí, že ak uskutočníte aspoň minimálnu platbu – zvyčajne nie viac ako 4 percentá z vášho nevyrovnaného zostatku –, váš účet bude aspoň aktuálny. Vzhľadom na to, že včasné platby sú kľúčovým faktorom v kreditnom skóre, v konečnom dôsledku vám to pomôže udržať vaše trojciferné skóre pred prepadom.
Kvôli nedávno schválenému zákonu CARES nebude ministerstvo školstva USA u niektorých označovať zmeškané platby študentské pôžičky ako delikvent (ani nebudú účtovať úroky počas tohto okna). Takže, ak máte problém položiť jedlo na stôl alebo zaplatiť hypotéku. Majte na pamäti, že to platí iba pre študentský dlh, ktorý skutočne vlastní federálna vláda, takže dlžníci so starším programom Federal Family Education Loan (FFEL) a pôžičkami Perkins to nemusia dostať prestávka.
Porozprávajte sa so svojimi veriteľmi
Keď sa ľudia dostanú do finančných problémov, existuje inštinkt skloniť hlavu a dúfať v to najlepšie. Odborníci však tvrdia, že je to posledná vec, ktorú by ste mali robiť, ak ste práve zaznamenali výrazné zníženie príjmu.
Mnohí veritelia ponúkajú flexibilitu zákazníkom, ktorých pracovné miesta postihla pandémia, podľa Grega Jawského, hovorcu FICO, poskytovateľa najpoužívanejšieho úverového bodovania v krajine systém. To môže zahŕňať uvedenie dlžníkov na dočasný plán odložených splátok alebo uloženie úveru do odkladu, hovorí Jawski.
Nie je na škodu, že federálna vláda trochu krúti rukou. Podľa zákona CARES musia banky označiť účty ako bežné, na rozdiel od delikventných, ak vás postihol koronavírus a požiadať o pomoc. „Natrvalo to zabezpečí, že FICO skóre dlžníka nebude ovplyvnené oneskorenými platbami súvisiacimi s účinkami pandémie,“ hovorí Jawski.
Kľúčom je, že musíte prevziať iniciatívu a kontaktovať svojho veriteľa. Samozrejme, v dnešnej dobe sa to ľahšie povie, ako urobí; Časy držania mnohých hovorov zákazníckych služieb a online rozhovorov boli mučivé. Vzhľadom na dlhodobé dôsledky sa však oplatí počkať. „Jednou z najväčších chýb v roku 2008 bolo, že spotrebitelia zamrzli a nedostali sa priamo do kontaktu s veriteľmi,“ hovorí Jawski.
Pozor na podvodníkov
Zatiaľ čo mnohé spoločnosti práve teraz poskytujú dlžníkom určitú úľavu, iné sa to snažia využiť. To zahŕňa pochybné ponuky na opravu úverov, ktoré vám môžu spôsobiť viac škody ako úžitku.
V tomto prostredí je ešte dôležitejšie urobiť si domácu úlohu predtým, ako začnete s niekým pracovať na oprave vášho kreditného skóre. Ak nájdete spoločnosť, ktorá požaduje platbu vopred za svoje služby, Griffin odporúča vyhnúť sa. Podľa zákona vám spoločnosti musia ponúknuť písomnú zmluvu a informovať vás o vašich zákonných právach.
„Je dôležité, aby ľudia rozpoznali veci, ktoré sú príliš dobré na to, aby to bola pravda,“ hovorí Griffin.
Získajte kredit za svoje dobré návyky
Úverové správy sú skvelé na zachytenie dlžníkov, keď meškajú s platbou alebo predlžujú svoje úverové linky. Môžete sa však tiež uistiť, že zachytia veci, ktoré robíte správne, čím sa zvýši vaše skóre.
Zápis do bezplatného programu tzv Experian Boost, vám napríklad umožňuje nahlásiť vaše včasné účty za telefón a energie úverovému úradu (hoci nie Equifax alebo TransUnion). Existuje aj množstvo poskytovateľov tretích strán, ako napr Prenájom Reportérov a Rock the Score, ktoré hlásia platby nájomného jednej alebo viacerým úverovým agentúram, zvyčajne za poplatok.
Ak aj tak platíte tieto účty, možno by stálo za to dostať za to odmenu vo svojich kreditných správach. V takýchto časoch všetci potrebujeme trochu povzbudenia.
