Dolg se lahko počuti tako zatirajoče. Ali bo kdaj prišel dan, se sprašujete, ko boste odplačali študentska posojila, hipoteko, avto posojilo in, o ja, tiste nadležne kreditne kartice z visokimi obrestmi, ki jih uporabljate za plačilo plenic, majhnih čevljev ali pouka dejavnosti? Zato milijoni ljudi dvignejo roke in se izogibajo varčevanju in vlaganju za prihodnost. Obstaja boljši način.
Najprej? Vedite, kaj ste dolžni. Vse svoje dolgove postavite na en list papirja. (Če se ne prilegajo na en list, pokličite 911.) Nato preverite, ali lahko spremenite pogoje ali obrestne mere.
Po tem razmislite o naslednjem: Ali ste kvalificirani za odpust javnega posojila na študentski dolg? Ali lahko refinancirate kakšne dolgove? (V idealnem primeru želite dobiti nižjo stopnjo, ne le nižja mesečna plačila. Konsolidacija študentskega posojila je lahko napaka, če samo pomeni, da boste dolg nosili dlje in na koncu plačali več obresti.) Če imate dolga s kreditno kartico z visokimi obrestmi, pokličite izdajatelja kartice in recite, da boste poplačali svoje stanje, in jih pustite, razen če vam znižajo oceniti. Povejte jim, da drugi izdajatelji kartic zahtevajo vaše podjetje. (Čeprav vi tega morda ne slišite, so) To bo pogosto delovalo. Včasih je lahko smiselno uporabiti posojilo z lastniškim kapitalom za odplačilo dolga po kartici z visoko obrestno mero, če – in samo če – obljubite sebi, da boste odslej odplačevali celotno mesečno stanje na kartici.
Teoretično bi morali vedno primerjati povračilo po davku pri odplačilu dolga (odplačati dodatnih 100 $ na 15-odstotno kreditno kartico zasluži 15 odstotkov) z donosom naložbe po davku. Ker pa ne veste, kakšna bo donosnost borze, bi lahko takšno razmišljanje povzročilo, da se boste bolj osredotočili na odplačilo dolga, kot bi morali.
Tukaj je nekaj pravil, po katerih je treba živeti:
1. Ko delodajalec ponudi ujemanje 50 ali 100 odstotkov vašega prispevka v načrtu 401 (k), zgrabite dogovor.
Nenehno. To je edina možnost, da boste kdaj morali zaslužiti takoj 50 ali 100 odstotkov svojega denarja. Življenje bi moralo vedno delovati tako, a seveda ne.
2. Osredotočite se na odplačevanje dolga z visoko obrestno mero (vse nad osmimi odstotki).
Naj bo to glavna prednostna naloga. V nasprotnem primeru samo izgubljate denar.
3. Začnite varčevati in/ali vlagati tudi ob odplačevanju dragih dolgov.
Tukaj mečemo matematiko skozi okno, ker varčevanje in vlaganje povzročata odvisnost. Najprej zberite sklad za nujne primere za šestmesečne življenjske stroške, nato odprite pokojninski račun. Začeti z majhnim je v redu. (V obeh primerih naj se denar samodejno bremeni z vašega plačilnega ali tekočega računa. Če se v resnici nikoli ne počutiš imel denar, manj ga boste pogrešali.)
Velika prednost vlaganja, tudi če imate še vedno nehipotekarni dolg: počutili se boste, kot da finančno napredujete, namesto da bi se le obtičali na tekoči stezi za dolgove. Prav ta odličen občutek naredi vlaganje zasvojenost.
perzonseo.com
4. Ne obsedujte se z dolgovi, ker se bojite vlagati.
Mnogi ljudje zaradi strahu naredijo napačne poteze. Odločajo se za gotovost zmanjšanja dolga namesto za kratkoročno negotovost vlaganja v delnice.
Razumite to: novemu vlagatelju to nenehno zdi se napačen čas za vlaganje. Danes smo v devetem letu bikovega trga in imamo predsednika, ki je, uh, nenavaden. Jasno, neoptimalen čas za vlaganje, kajne?
No, med medvedjim trgom bo veliko potencialnih vlagateljev preveč prestrašeno, da bi vlagali. In na ravnem trgu mnogi ne bodo čutili nujnosti, da to storijo. Tako se mucka, ki bi jo lahko vložili, še naprej kopiči in večja kot je, težje se je zavezati, ker zdaj lahko izgubite več.
Rešitev: če imate velik kos denarja, ki prinaša malo ali nič obresti, ga vlagajte v delnice in obveznice postopoma – recimo eno šestino zneska v vsakem od naslednjih šestih mesecev.
5. Sploh ne odplačajte poceni hipoteke ali poceni študentskega dolga ...
Uravnotežen portfelj delnic in obveznic bi moral donosnosti od šest do sedem odstotkov na leto, zato izbira za zajamčeno triodstotno donosnost predčasnega odplačila hipoteke ni pametna.
6. … Razen če odplačevanje dolga pomaga vašemu partnerju spati ponoči.
Z ženo sva pred kratkim refinancirala na 2,75-odstotno hipoteko. Želela je poplačati našo hipoteko za 20 odstotkov. Tako bi se počutila bolje, čeprav matematika ni bila na njeni strani. Tako smo naredili, kar je hotela. (Opomba: skoraj ves denar smo že imeli na zalogah.) In če se bo trg dvignil za več kot 2,75 odstotka na leto, kot je verjetno, sem obljubil, da ne bom rekel, da sem vam tako povedal.
Andrew Feinberg je pisatelj in upravljavec denarja. Je avtor ali soavtor petih knjig o vlaganju in osebnih financah, med drugim Zmanjšajte svoj dolg. Njegovo delo se je pojavilo v Revija New York Times, GQ, Barron's, The New York Times, Playboy in The Wall Street Journal, med drugimi publikacijami.
