Stara sem 32 let in z ženo se šele začenjava prijeti za mojega finance. Pred kratkim smo odplačali svoje študentska posojila in kreditne kartice in zdaj aktivno poskušajo prihraniti isti denar – in potem nekaj –, ki smo ga namenili za to mesečni računi. Videl sem veliko različnih pristopov glede varčevanja, a odkrito povedano mi povzročajo samo prebavne motnje. Koliko denarja bi moral imeti po tvojem mnenju shranjeno pri vsaki starosti? Pomagaj prosim. — Frank D., Raleigh, NC
Ena od posledic odmika od pokojninskega zavarovanja upokojitev sistem je, da mora večina od nas biti sam svoj aktuar. Tam je veliko staršev, ki ne bi mogli opraviti srednješolskega izpita iz algebre, če bi morali (brez presoje), zdaj pa njihova upokojitev temelji na tem, da dobijo prav zapleteno matematično težavo.
Na srečo obstaja nekaj priročnih pravil, ki vam pomagajo oceniti, kje ste prihranki oddelka. Še posebej mi je všeč tisti, ki so ga ustvarili Fidelity Investments, ker postavlja vaše ciljno gnezdo v razmerje z vašo trenutno plačo.
Želeli bi na primer znesek, enak vašim letnim plačam, ko dopolnite 30 let, in naložbe, ki so dvakratna vaša plača do 35. leta starosti – vse dokler ne dopolnite 67 let, ko bi morali imeti desetkratnik plačo. Ti zneski, mimogrede, vključujejo vse vaše naložbe kombinirano, ne glede na to, ali prihajajo iz 401(k), IRA, pokojnine ali katerega koli drugega vira. Kos torte, kajne?
Naložbe zvestobe
Če ustrezate vzorcu »povprečnega« vlagatelja – to pomeni, da se upokojite pri 67 letih in vodite tipičen življenjski slog ob upokojitvi – lahko dosežete ta merila uspešnosti, če vsako leto odštejete 15 odstotkov svoje plače (vključno s prispevki delodajalca), začenši pri starosti 25.
"Banka očeta" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali se pogovorite s posrednikom. Če dobiš kakšno odlično idejo, spregovori. Radi bi vedeli.
Fidelity se opira na več osnovnih predpostavk, da bi prišla do teh številk. Njegov model je zgrajen okoli nekoga, ki ima približno enako mešanico sredstev kot njihovi skladi na ciljni datum (močno se naslanjajo na delnice v začetek, vendar sčasoma počasi gravitirajo k obveznicam) in kdo ustvarja donose, ki so v skladu z dolgoročnimi zgodovinskimi trendi.
Družba sklada tudi predvideva, da bodo mlajši delavci, tako kot generacija pred njimi, imeli možnost svoje dohodke dopolnjevati s socialno varnostjo. Vem, kaj si mislite: Ali ne bo to bankrotiralo, ko se bom upokojil?
No, ne. Tudi če bo socialna varnost do leta 2034 porabila svoje rezerve skrbniškega sklada, kot se zdaj misli, njeni nadzorniki pravijo, da bo še vedno imela dovolj za izplačilo 79 odstotkov pričakovanih zaslužkov po tem. Zato vam ni treba biti optimist, da bi program vključili v svoje dolgoročne načrte.
Seveda obstajajo omejitve za kakršna koli taka pravila. Nobena dva vlagatelja nista popolnoma enaka, zato znesek, ki ga prihranijo, ne bo enak. Največje spremenljivke so upokojitev starosti in upokojitvenega življenjskega sloga, pravi Eliza Badeau, direktorica oddelka za miselno vodenje na delovnem mestu Fidelity. Z drugimi besedami, nekdo, ki se pri 50 letih upokoji, da bi hodil po svetu, bo potreboval več privarčenega denarja kot nekdo, ki dela v svojih 80-ih. Zato v vsakem primeru ustrezno prilagodite te množitelje.
Ne glede na to, kako so te smernice uporabne, je enostavno pasti v depresijo, če opazite, da niste dosegli cilja. Ne dovolite, da vas spravi v duševno meglico – ko se starate, obstajajo priložnosti, da nadoknadite izgubljeni čas. "Matematika bo še vedno resnična, toda način, kako prideš tja, se lahko razlikuje," pravi Badeau.
Upoštevajte, da bo veliko ljudi v letih pred upokojitvijo zaslužilo bistveno višjo plačo, zaradi česar je izdelava gnezdičnega jajčeca nekoliko lažja, kot je bila še kot mlada odrasla oseba. odplačevanje študentskih posojil.
Še več, IRS ponuja določbo o dohitevanju, ki delavcem srednjih let omogoča, da več svojega denarja preusmerijo v davčno ugodne pokojninske načrte. Vlagatelji, stari 50 let in več, lahko v svoj načrt v slogu 401(k) vložijo dodatnih 6000 USD na leto in dodatnih 1000 USD v njihovo IRA. Če ste zaostali, je treba izkoristiti prednosti.
Zato bodite pogumni, če vaši naložbeni računi vaših prijateljev ne spravljajo ravno v ljubosumni bes. Vsaka malenkost, ki jo lahko vložite zdaj, pomaga. "Pomembno je, da začnemo zgodaj," pravi Badeau. "V svoji karieri se boste imeli čas prilagoditi."
Upajmo, da vam ta preprosta merilna palica daje vsaj širok vpogled v to, kako vam gre. Ni potrebna zapletena matematika.
