Moja mama je velika vlaganje namesto dajanja daril. Kmalu po rojstvu vsakega od njenih vnukov je odprla posredniški račun in zanje vložila v vzajemni sklad. Vsako leto ob božiču in na njihove rojstne dneve, namesto da bi kupila igrače, položi gotovino na račun. Enako naredi tudi za odrasle v družini, vendar dobimo delnice. To počne že 20 let in to nam je všeč. Imamo srečo, da nekdo vlaga namesto nas.
Kaj pa, če bi starš želel začeti varčevati in/ali vlagati za svojega novega otroka? Kaj je najboljši način za to? Glede na fakulteto, avtomobile in kdo ve kakšni drugi stroški, ki prihajajo na pot, ne more škoditi, če začnete zdaj odvajati denar za svojega otroka, kajne? Seveda ob predpostavki, da imate dodaten razpoložljivi dohodek. Toda ali je prava pot vzajemni sklad ali delnice? Kaj pa načrt 529, zlato, varčevalne obveznice ali preprost varčevalni račun? Kateri je najpametnejši načrt napada?
To je zapleteno vprašanje. In ni nobenega odgovora. Da bi ugotovili, kako učinkovito začeti varčevati ali vlagati v imenu novega otroka, smo vprašali dva finančna načrtovalca s strokovnim znanjem na področju družinskih financ ⏤ Robin Taub, CPA, CA, in avtor
Najprej se vprašajte: za kaj je denar?
Prvo vprašanje je zakaj prihraniš denar. Je za šolnino na fakulteti? Nov avto, ko dopolnijo 16 let? Morda želite svojega otroka samo poslati v življenje z majhnim gnezdičnim jajcem, da se na koncu ne bi vrnil domov. Kdo ve. Toda zdaj je prvi korak ugotoviti, kam bo šel denar, pravi Becker, in ta odgovor bi moral določiti vrsto računa, ki ste ga ustvarili.
»Vse je odvisno od vaših ciljev, časovnega obdobja in tolerance do tveganja,« dodaja Taub. »Seveda bi lahko naredili preprost varčevalni račun, vendar veste, kako malo zdaj varčevalni račun plača, manj kot en odstotek. Kaj bo to v resnici prineslo sčasoma, ne veliko."
Če ste: Varčevanje za fakulteto
Vložiti v: Načrt 529
zakaj: Če bo denar zagotovo namenjen šolnini na fakulteti ⏤ brez če, in ali ampak, ⏤ potem 529 Načrt verjetno najboljša pot. "Nudi največje število davčnih olajšav in tudi najmanj omejitev prispevkov," pravi Becker. "Poleg tega denar raste z odloženim davkom in ga je mogoče brez davkov dvigniti, če se uporablja za visokošolsko izobraževanje." Ne samo to, ampak obstajajo ni omejitev dohodka (tako da lahko prispevate ne glede na vašo plačo) in tehnično ni omejitev letnih prispevkov ⏤ čeprav boste prejeli davek na darila, če boste letos prispevali več kot 14.000 $ na otroka (28.000 $ za poročene pare) ali 15.000 $ v letu 2018.
Največja pomanjkljivost načrta 529, pravi Becker, je, da če na koncu ne potrebujete denarja za fakulteto ali želite do denarja dostopati prej, boste obdavčeni na zaslužek računa in zadeti z 10-odstotno kaznijo, če se uporabi za kaj drugega kot za stroške visokošolskega izobraževanja." In čeprav obstaja nekaj rešitev ⏤ na primer, lahko spremenite upravičenca iz otroka A, ki ni vezan na fakulteto, v otroka B, ki je, ali celo navedite bodočega vnuka kot upravičenca ⏤ na splošno je to strožje od drugih naložb vozil. "Res je večja težava, če se odločite, da želite denar za nekaj drugega," pravi Becker. »Potem je 10-odstotna kazen na zaslužek. To je največja pomanjkljivost."
Če ste: Varčevanje za druge stroške izobraževanja
Vložiti v: Coverdell ESA
zakaj: Če vam je všeč ideja o varčevanju za šolo, vendar ne želite nujno biti vezani na fakulteto, potem obstaja tudi širši izobraževalni varčevalni račun, znan kot Coverdell ESA. "To je podobno načrtu 529, saj prispevate denar po obdavčitvi, ni davčnih olajšav za prispevke in denar raste brez davka," pravi Becker. "Velika razlika je v tem, da se lahko uporablja tudi brez davkov za stroške K-12, vključno z zasebno šolo, mentorstvom, knjigami in drugimi potrebnimi orodji in zalogami."
Čeprav ponuja več prilagodljivosti glede načina porabe denarja, ima Coverdell ESA strožje omejitve dohodka in prispevkov. Ne samo, da nimate sreče, če ste zakonski par, ki zasluži več kot 220.000 $, ampak omejuje skupne prispevke na otroka na 2000 $ na leto za vse sodelavce. »Če torej babica in dedek med letom prispevata 1000 $ za Coverdell ESA vašega otroka,« pravi Becker, »lahko prispevate le do 1000 $ več. Ker skupni prispevek ne sme preseči 2000 $.
Če ste: Shranjevanje splošnega gnezda
Vložiti v: "Portfolio za kavč-krompir"
Zakaj? Ob predpostavki, da hočete denar odnesti za splošno uporabo, se izkaže, da je mamin način, tako kot mnoge stvari v življenju, najboljši. »Najenostavnejša možnost je vzpostaviti res preprost, kar rad imenujem, kavč-krompirski portfelj katere koli velike banke in vložiti v indeksni vzajemni sklad, kot je S&P Index,« pravi Taub. Indeksni skladi so na splošno razpršeni in povečujejo vaše možnosti, da ne boste izbrali poraženca, tako kot bi lahko, če bi kupili posamezne delnice delnic podjetja. Prepričajte se, dodaja, da ustvarite račun za otroka na svoje ime.
Becker se strinja s Taubom, ki staršem priporoča, da odprejo poceni posredniški račun pri podjetju, kot je Vanguard, vendar obdržijo račun v vašem imenu. "Obstajajo načini za ustvarjanje zaupanja vrednih računov in podobne stvari, vendar tega ni treba," pravi. "Samo hranite denar na ločenem računu v svojem imenu in prispevajte, kolikor želite." Dodaja, »Ni posebnih davčnih olajšav, pa tudi omejitev prispevkov ali omejitev glede tega, kdaj lahko dostopate do denar."
Glede na to, kako razporediti denar, je spet odvisno od vašega časovnega okvira in nenaklonjenosti tveganju. "Hranjenje denarja v nizkocenovnih indeksnih skladih je najboljši način za povečanje možnosti rasti," ugotavlja Becker, čeprav s pridržkom. »Če gre samo za denar za splošno prihodnjo uporabo in ni posebne časovnice ali česar koli, za kar bi varčevali, lahko dovolite si, da ste s tem nekoliko agresivni." Čeprav biti agresiven ne pomeni biti nor in kupovati zlato ali bitcoin prihodnosti. "Nisem ljubitelj zlata," pravi. »Niti nisem ljubitelj življenjskih zavarovanj Gerber skuša prodati nove starše za njihove dojenčke. V bistvu gre za celotno življenjsko zavarovanje z veliko provizijami, za katere trdijo, da se bodo znotraj njih podvojile X število let." Izogibajte se, pravi: "Brez zlata, brez življenjskega zavarovanja."
Karkoli počnete, najprej prihranite zase
Tako Taub kot Becker sta staršem, ki bi se lahko zanesli pri varčevanju, še zadnje opozorilo za njihovega 6-mesečnega otroka: Ne dajte prednost varčevanju denarja za svojega otroka, niti za fakulteto, pred varčevanjem za tvoj prihodnost. Priznavajo, da če imate po varčevanju za upokojitev dodaten dohodek, vsekakor pomagajte svojemu otroku pripraviti uspešno prihodnost. Ampak ne pozabite: največje finančno darilo, ki jim ga lahko daste, je to ne preseli se v njihovo klet, ko boš star 80 let. Tako enostavno. »Osredotočite se na lastne finance, odplačevanje dolga s kreditnimi karticami z visokimi obrestmi in hipotekarni dolg ter varčevanje za upokojitev,« pravi Taub.
Becker svojim strankam daje enake nasvete, zlasti ko gre za varčevanje za fakulteto. "Pravzaprav priporočam, da so prihranki na fakulteti ena od nižjih finančnih prednostnih nalog," pravi. »Obstaja veliko različnih načinov financiranja visokošolskega izobraževanja. Razen socialne varnosti pa res ni drugega načina za financiranje upokojitev kot varčevati za to zdaj. In prej ko začnete in več kot prihranite zdaj, bolje vam bo."
"To je celoten scenarij kisika na letalu," dodaja. »Otroku olajšate, če je vaša osebna finančna podlaga varna, saj jim ni treba skrbeti za vas. To ni samo sebično, ampak je pravzaprav odlično darilo vašim otrokom, da najprej prihranite zase in se zavarujete."
