Zlovešče gospodarske novice so povsod. Stopnje brezposelnosti so najvišje od velike depresije. Upokojitev računi so bili zadeti s hudim kosom sena. Delniški trg ni tako nestanoviten, kot je bil februarja, vendar zagotovo ni nekaj, kar daje zaupanje. The koronavirus dal veliko v perspektivo. In vsi moramo sprejeti prave odločitve za svoje finančno zdravje.
Torej, če je bilo kdaj leto dni za temeljito spomladansko čiščenje vašega finančnega življenja, bi bilo to tisto. Toda kaj to pomeni? Kje začeti? Kaj je pomembno in kaj ne? Kaj denar naj ostane in kaj premakniti? Dobra novica je, da je treba narediti modre poteze, vključno s ponovnimi pogajanji študentsko posojilo obrestne mere, barantanje s podjetji o dolg s kreditno kartico, in govoriti z zavarovalnice o rabatih. Časi so vsekakor težki. Toda obstajajo stvari, ki jih mora narediti vsak.
Če želite ponuditi nekaj odgovorov, je tukaj 12 kosov finančno svetovanje vsi bi morali razmisliti zaradi koronavirusa. Razmislite o vodniku, kako priti do svojega
1. Vedite, kam gre vaš denar
"Sem velik zagovornik tega, da veste, kam gre vaš denar, ne glede na gospodarske razmere, in poskrbite, da boste porabili za stvari ki izboljšujejo in prinašajo izpolnitev v življenje,« pravi John Bush, svetovalec pri Elevate Financial iz Grand Rapidsa v Michiganu Načrtovanje. Takšni časi ponujajo popoln izgovor, da vas temeljito pregledate proračun in poskrbite, da dajete prednost tem, kar kupujete. Bush predlaga, da naredite seznam stvari, ki vam prinašajo največ veselja. Nato po razmisleku preglejte svoj proračun za zadnjih nekaj mesecev – ali vsaj preglejte svoje bančne izpiske – in rekonstruirajte svojo porabo.
2. Zmanjšajte, kjer je smiselno
Vsak, ki je pred kratkim izgubil službo ali je ogrožen (tj. skoraj vsi), mora nekaj narediti proračunski racionalizacija. To pomeni potegniti lepo in natančno mejo med nediskrecijskimi stroški, kot je vaš hipoteka in nebistvene kategorije, kot sta hrana in oblačila za s seboj. Tudi plačevanje zavarovanja za drugi avto, ki ni v uporabi, bi bilo dandanes morda odveč, poudarja Bush. Če zmorete brez, je veliko bolje, da te dolarje vložite v a sklad za deževne dni.
3. Izvedite "poskusno" upokojitev
Eden od izzivov varčevanja za upokojitev je, da večina od nas strelja v temi, ko gre za načrtovanje prihodnjih stroškov. Za Kitty Bressington, ustanoviteljico Linden finančni svetovalci v Rochesterju v New Yorku življenje v zaprtih prostorih omogoča vsakomur priročno simulacijo, kaj bodo porabili, ko bodo zapustili delovno silo, in življenje se nekoliko upočasni. Nekateri stroški, kot so stroški prevoza in zabave, se lahko zmanjšajo, drugi pa povečajo. "Če ste mlajši, vam to daje predstavo o tem, koliko morate prihraniti, da bi zgradili potrebna sredstva za upokojitev," pravi.
4. Znižajte svoje obrestne mere
Po zgodovinskih merilih, obrestne mere so nespodobno nizke. Zato je pravi čas za izkoriščanje. To še posebej velja za tiste z študentska posojila, pravi Erik Kroll iz Milwaukeeja Finančni svetovalci Hilltop. Dokler imate dobro bonitetno oceno, boste morda lahko refinancirali svoja obstoječa posojila v novo zasebno posojilo z bistveno nižjimi provizijami. Če imate trenutno zvezno posojilo, boste želeli ravnati previdno, saj zasebna posojila ne ponujajo načrtov odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, ali možnosti odpuščanja posojila.
Enako, če odplačujete hipoteko. Povprečna obrestna mera za 30-letno fiksno posojilo je trenutno slabih 3,57 odstotka, zato ga boste želeli primerjati s tem, kar trenutno plačujete. Upoštevajte, da boste morali plačati zaključne stroške – čeprav so morda vključeni v samo posojilo –, zato morate številke res preveriti s svojim posojilnim uradnikom. "Če lahko nekdo svojo stopnjo zniža za 0,5 odstotka ali več, bi si jo vsaj ogledal," pravi Kroll.
5. Trgujte s svojim podjetjem za izdajo kreditnih kartic
Veliko Američanov jih uporablja stimulativni pregledi odplačati dolgove s kreditne kartice. Kljub temu ima povprečno gospodinjstvo zdaj na svojem računu 6.354 $ kreditne kartice, po novih podatkih iz Primerjaj kartice. Če ne morete odplačati celotne glavnice, lahko v mnogih primerih dobite vsaj nižjo obrestno mero, pravi Kroll. Dokler tvoj kreditna ocena se je po odstranitvi kartice izboljšalo, lahko vedno zahtevate od izdajatelja, da vas uvrsti v nižjo stopnjo. Grožnja, da boste skočili v drugo podjetje, je lahko dovolj, da jim zvije roko.
6. Vprašajte zavarovalnico za odmor
V času zapora mnogi Američani ne vozijo toliko kot včasih - ali pa sploh. Tako nekatere avtomobilske zavarovalnice svojim zavarovancem samodejno dajejo popust. Če vaš operater ni tako bogat, Kroll strankam svetuje, naj dvignejo telefon in malo pritisnejo. Preprosto povedano, ta podjetja se ne soočajo z enakimi obveznostmi kot pred nekaj meseci. »Najverjetneje se vozite veliko manj in na cesti je manj ljudi,« pravi Kroll.
7. Uporabite dodaten dohodek v dobro
Kljub splošni gospodarski zmedi v tem trenutku ima veliko gospodinjstev dejansko več prostora za premikanje v svojem proračunu, saj prenehajo trošiti denar ali dejavnosti, obroke zunaj in druge podobne stvari. Nekateri ljudje, ki so brezposelni, prinašajo več dohodka kot prej zaradi "bonusa" v višini 600 USD za COVID-19, vrženega v račun za pomoč. Če pride do povečanja bančnega računa, Bressington poziva starše, naj ta sredstva namenijo za dobro uporabo, ne glede na to, ali gre za krepitev pokojninski račun ali nadaljnjega izobraževanja.
Če je mogoče, lahko nekaj tega denarja porabite tudi za pomoč svoji lokalni skupnosti – navsezadnje nihče ne želi, da bi njihovo poslovno okrožje postalo mesto duhov, ko se virus umiri. Bressington pravi, da boste morda želeli dati napitnine ponudnikom storitev, ki se soočajo z pustimi časi, kupiti darilne kartice za bližnje ustanove ali podpreti shrambe hrane. "Tisti, ki imamo malo več, lahko pomagamo drugim ljudem v tem obdobju negotovosti," dodaja Bressington.
8. Investirajte vase
COVID-19 ni marsikaj všeč, čeprav je pandemija odprla tudi določene priložnosti – mnogi odrasli še nikoli niso imeli toliko prostega časa. Bush spodbuja starše, da pametno izkoristijo te trenutke z vlaganjem vase. "Informacije so pogosto brezplačne in zlahka dostopne," pravi Bush. "Zdaj je morda odličen čas za raziskovanje ustvarjanja stranskega nastopa ali novega podviga, ki monetizira vaše hobije in strasti."
9. Še vedno delate? Nadaljujte s shranjevanjem
Obstajata dve vrsti vlagateljev - tisti, ki lahko doživijo kratkoročno nestanovitnost, in tisti, ki trgajo skozi svojo medicinsko omaro in iščejo Tums. Za mlajše vlagatelje, ki so v nekdanjem taboru, Bush pravi, da je pravi čas, da izkoristijo prednosti delnic, ki so trenutno "na prodaj". Če imate a 401 (k), Bush priporoča povprečje dolarskih stroškov ali vlaganje enakega zneska za vsako plačo, ne glede na to, kje je trg.
Za tiste, ki postanejo škrti, Bressington pravi, da je v redu, če nekaj časa sedijo ob strani. "Če ste konzervativna oseba, ne bodite agresiven vlagatelj, ker vam bo to povzročilo le tesnobo," pravi.
10. Izogibajte se nenadnim gibom
Trgi so ponovno pridobili velik del izgubljenih tal, a glede na nepredvidljiv scenarij, v katerem smo zdaj, ni mogoče vedeti, v katero smer se bodo usmerili iz enega tedna v drugega. Bressington primerja borzo s klopotačo kačo, ki jo lahko srečate med jutranjim pohodom, kjer je vsak hiter premik lahko drag. Njen nasvet? "Ustaviti se morate, oceniti situacijo in nato počasi narediti spremembe."
11. Uporabite izgube, da zmanjšate svoj davčni račun
Konvencionalna modrost pravi vlagateljem, naj kupujejo poceni in prodajajo visoko. Toda Bressington pravi, da je morda zelo dober razlog za prodajo delnice ali vzajemnega sklada, ki izgubi, - tako da lahko te kapitalske izgube prištejete v svoj kapitalski dobiček ali del vašega obdavčljivega dohodka. To pa ne pomeni, da morate zapustiti trg. IRS vam omogoča, da »ženete« izgube, dokler ne kupite »razumno podobne« naložbe; in če čakate vsaj 31 dni, lahko preprosto ponovno odkupite iste vrednostne papirje, ki ste jih imeli v lasti. Pravila postanejo nekoliko zapletena, zato ne škodi, če se dotaknete baze s strokovnjakom, če se odpravite po tej poti.
12. Ohranite dolgoročno perspektivo
Ne glede na to, kako slabo so stvari zdaj videti, je dejstvo, da bo večina mlajših staršev imela pred sabo desetletja odličnih zaslužkov. Bush pravi, da bi morali ohraniti ta daljši pogled na stvari, ko sprejemate odločitve. "Če ste preobremenjeni, se ustavite, zadihajte in se spomnite, da imate čas za okrevanje, in z nekaj fleksibilnosti, se lahko vrnete močnejši kot prej," pravi Bush. "Neuspehi so del življenja in če jih pravilno uporabljate, jih lahko uporabite za izboljšanje vaših finančnih obetov."
