Cene vsega, od bencina do živil, stiskajo ameriška gospodinjstva. In v nasprotju z zgodnjimi zagotovili se zdi, da ta zadnji napad inflacije navsezadnje ni tako začasen. To sili v roko Federal Reserve, ki nakazuje, da bo slej ko prej pritisnila na zavorni pedal gospodarstva. Pred kratkim je objavil načrte pospešiti konec svojega programa odkupa obveznic, namenjenega spodbujanju posojil v najhujši pandemiji. Fed je letos hkrati napovedal kar tri povišanje obrestnih mer, ki bi jih lahko sledilo še več.
Torej, kaj to pomeni za posojilojemalce in vlagatelje?
Čeprav je ta prelom politike pomemben, Brent Weiss, soustanovitelj podjetja za navidezno finančno načrtovanje Facet Wealth opozarja ljudi, naj tudi ne pretiravajo. "Česar ne želimo, je loviti naslove novic," pravi. "Želiš slediti prilagojenemu načrtu."
Dramatične spremembe vaše strategije morda niso upravičene. Toda strokovnjaki pravijo, da lahko naredite več prilagoditev, da preprečite pričakovano zvišanje obrestnih mer in izboljšate svoj finančni položaj. Tukaj je, kaj morate storiti.
1. Vprašajte svoj denar.
Če je vaš denar na bančnem računu z ničelnimi obrestmi ali blizu tega, v resnici ne stopate po vodi. Kdaj cene življenjskih potrebščin rastejo po 6,8-odstotni letni stopnji, tako kot so zdaj, je vaše bančno stanje dejansko izgubljati približno 6,8 % njene vrednosti na leto.
Kot jedrnato pravi Weiss: "Gotovina je trenutno strašljivo mesto."
Tudi ko Fed dviguje obrestne mere, to običajno počne počasi. Medtem Weiss pravi, da boste morda želeli premisliti, koliko denarja puščate na bančnem računu, ki izgublja tekmo z inflacijo. Zlasti mlajšim staršem je verjetno bolje vložiti karkoli, razen tistega, kar potrebujete za nujne primere ali kratkoročne nakupe – na primer predplačilo za dom.
Za nekoga, ki je v svoji službi že dolgo, Weiss pravi, da verjetno potrebujete na svojem bančnem računu le toliko, da pokrijete tri do šest mesecev stroškov. Tisti, ki imajo bolj nestanovitno kariero ali odpirajo lastno podjetje, bi to morda želeli nekoliko povečati in pri tem nameniti šest do devet mesecev. Toda denar, za katerega veste, da ga ne boste potrebovali v petih do desetih letih, lahko uporabite bolj produktivno.
"Če imate presežek denarja, se morate vprašati, zakaj," pravi Weiss. Morda boste želeli ta dodatni denar izpostaviti tveganju, če to pomeni boj proti inflaciji, pravi.
2. Odjava iz preverjanja.
V zadnjih nekaj letih ni bilo velike razlike med tekočimi računi in obrestni varčevalni računi v smislu donosa na vaš depozit - slednji niso ravno ponujali velika izplačila. Ker pa so bančne obrestne mere običajno vezane na "mero sredstev", ki jo določi Fed, bi se to lahko začelo spreminjati, pravi Matt Schaller, načrtovalec s sedežem v St. Louisu in svetovalec za naložbe Moneta.
»Če imate sklad za deževne dni in je vse na tekočem računu, je morda pravi čas, da poiščete varčevalni račun pri svoji banki ali spletni varčevalni platformi,« pravi Schaller. Spletne banke, kot sta Ally in Marcus, ponujajo višje APR kot večina navadnih institucij, zato boste verjetno poželi večje nagrade, če boste tam parkirali svoj denar.
Seveda, tudi če se obrestne mere dvignejo, bodo vaše bančne vloge verjetno precej zaostajale za inflacijo. Torej, da, zvezno zavarovani računi so dobro mesto, da položite sredstva in denar za nujne primere za kratkoročne potrebe, vendar to ni kraj, kjer želite obdržati presežek denarja.
3. Zmanjšajte stanje posojila.
Medtem ko bodo vlagatelji in imetniki varčevalnih računov veseli večjih donosov v prihodnje, obstaja še ena stran možnega dviga obrestnih mer: kmalu bo morda dražje zadolževanje.
Če imate posojila s fiksno obrestno mero, se vaša situacija ne bo spremenila glede na to, kaj naredi ali ne stori ameriška centralna banka. Toda za dolg s spremenljivo obrestno mero - kategorijo, ki vključuje številna zasebna študentska posojila, avtomobilska posojila, hišne kapitalske linije in kreditne kartice - obresti, ki jih zaračunavate, temeljijo na tržnih razmerah.
Če imate posojila s spremenljivo obrestno mero, Schaller pravi, da boste verjetno videli, da se bodo vaši finančni stroški dvignili, če se bodo oblikovalci politik Fed odločili povečati obrestno mero. Zaradi tega je to odličen čas za poplačilo stanja – zlasti pri posojilih, pri katerih ste že deležni visokih obrestnih mer.
Eden od očitnih ciljev so kreditne kartice, ki običajno nalagajo nekatere najvišje stopnje vseh vrst dolga. Če si ne morete privoščiti, da bi ga takoj odplačali, strokovnjaki predlagajo refinanciranje tega stanja, da bi preprečili velike finančne stroške. Eden od načinov za to je, da svoj dolg prenesete na novo kartico z 0-odstotno uvodno obrestno mero, še posebej, če mislite, da lahko svoje stanje izničite v nekaj mesecih. Zavedajte se, da se boste verjetno soočili s provizijo za prenos od 3 do 5 %, cene pa bodo narasle, ko se konča predhodno obdobje.
Manj tvegana možnost je, da najamete osebno posojilo s fiksno obrestno mero, s katerim bi izbrisali stanje na kartici. "Bolje je kot imeti 15-odstotni APR, ki bi lahko sčasoma skočil na 20 odstotkov," pravi Weiss.
4. Refinancirajte svojo hipoteko.
Lastniki stanovanj s hipotekami z nastavljivo obrestno mero ali ARM so lahko v šoku, če centralna banka sprejme agresivne ukrepe za boj proti inflaciji. Ta posojila se običajno začnejo z zelo konkurenčnimi obrestnimi merami, nato pa se po, recimo, treh ali petih letih "ponastavijo" na novo.
Če Fed med zdaj in takrat dvigne obrestne mere, bi lahko bilo povečanje vašega mesečnega plačila še višje. Weiss pravi, da je zdaj dobra priložnost za refinanciranje v posojilo s fiksno obrestno mero, da si prihranite kakršna koli večja presenečenja.
Medtem ko se posojila s fiksno obrestno mero ne gibljejo vedno v skladu z obrestno mero zveznega sklada, Schaller pravi, da bi lahko celo letna vrednost teh hipotek začela naraščati, če bo nadpovprečna inflacija vztrajala. Torej, tudi če nimate ARM, je lahko zamenjava hipoteke, medtem ko so obrestne mere še vedno neverjetno nizke, dobra ideja, če lahko obrijete dovolj plačila, da upravičite stroške zaprtja.
Vsakič, ko zaprosite za veliko posojilo, Weiss pravi, da morate najprej posvetiti nekaj pozornosti svojemu rezultatu FICO. Če na primer odplačate stanje revolving posojila in opravite vrsto pravočasnih plačil, posojilodajalcem pokažete, da ste manj tvegana stranka. "Če povečate svojo kreditno oceno, se bodo vaše obrestne mere za posojila znižale," pravi Weiss.
5. Preglejte svoje naložbe
Eden od aksiomov sveta naložb je, da ko se obrestne mere dvignejo, se cene obveznic znižajo. Dolgoročne obveznice so ponavadi bolj ranljive kot večina v okolju naraščajočih obrestnih mer, zato se želite prepričati, da niste preveč izpostavljeni.
Če so vaša imetja obveznic že precej raznolika - na primer ste vloženi v širok indeksni sklad - Weiss pravi, da ste verjetno v precej dobri formi. Ugotavlja, da so dvigi obrestnih mer že določeni na trgu, zato ni nujno, da boste zdaj ustvarili velik dobiček, če bi vložili all-in na kratkoročne obveznice. "Edini način, kako boste to dobili, je, če se obrestne mere dvignejo bolj, kot je bilo pričakovano," pravi Weiss.
Kljub temu Schaller vidi prostor, da bi se donosi prihodnje leto še bolj povzpeli. Pravi, da večini svojih strank svetuje, naj se osredotočijo na obveznice, ki zapadejo v nekaj letih ali manj, tako da se lahko obrnejo in kupijo bolje plačana sredstva, če se donosi še naprej povečujejo. Tisti, ki vlagajo prek vzajemnih skladov, lahko delujejo po istem principu. "Lahko ste bolj strateški in si ogledate sklade, ki se osredotočajo na trajanje, ki ga iščete," pravi Schaller.
