Dva nova zakona o upokojitvi bi Američanom lahko pomagala preživeti upokojitev

Američani upokojitev načrti bodo morda dobili veliko preobrazbo. Zakon o zagotavljanju močne upokojitve, AKA Secure 2.0, je 29. marca sprejel Parlament na dvostranski osnovi (in v veliki večini, 414 zakonodajalcev je glasovalo za in le 5 proti) 29. marca. In kmalu bi lahko prestal senat.

Predlog zakona bi lahko rešil številne težave pri upokojitvi, s katerimi se soočajo ameriški delavci - in glede na to skoraj polovica starejših delavcev nimajo prihrankov za upokojitev in Boomerji v povprečju nimajo dovolj denarja prihranjeno za upokojitev, ne bi moglo priti v nič boljšem času.

Čeprav obstaja nekaj ključnih podrobnosti razrešiti — Parlament je sprejel različico Secure 2.0, ki je ločena od tiste, na kateri je delal senat, Zakon o pokojninskem zavarovanju in varčevanju – obstaja nekaj velikih podobnosti z zakoni, ki bi lahko koristili delavci.

Kako bi torej koristilo pokojninsko varčevanje po novem predlogu zakona?

Stanje pokojninskega prihranka za Američane ni čudovito

Predlog zakona prihaja v času, ko stanje upokojitve Američanov, no, ni super.

Po podatkih iz leta 2021 iz Natixis Globalni indeks upokojevanja, 41 % anketirancev je dejalo, da nimajo finančne varnosti za upokojitev, 59 % pa jih je sprejelo, da bodo morali v življenju delati dlje, da bodo preživeli upokojitev. Šestintrideset odstotkov vprašanih je menilo, da nikoli ne bodo imeli dovolj denarja za upokojitev. Raziskave so pokazale, da ljudje med generacijami, od boomerjev do milenijcev, ne varčujejo dovolj, da bi se upokojili skoraj pri 65.

drugega Raziskava 2021 ljudi, starih od 40 do 73 let, je ugotovilo, da ima več kot polovica anketiranih manj kot 50.000 dolarjev privarčenih za upokojitev, skoraj 60 % delavcev je vložilo manj kot 10 % svojega dohodka v varčevanje za upokojitev, tretjina pa niti ni vložila poleg 5%. Millennials so bili v raziskavi najslabši.

Z drugimi besedami, upokojitveni načrti in način, kako delodajalci in mi ostali pristopimo k njim potrebujejo remont če želi kdo od nas pri 65 letih prenehati delati, da bi užival v svojih hobijih in udobno živel v pokoju.

Tu sta dva načrta za prenovo upokojitve - Zakon o varnosti 2.0 in Zakon o pokojninskem zavarovanju in varčevanju, pridejo v poštev. Medtem ko je Zakon o varstvu 2.0 sprejel Parlament, se o Zakonu o pokojninskem zavarovanju in varčevanju, ki ima podobnosti z njim, razpravljajo v senatu, po CNBC. Ne glede na to, kateri je uspešen, bi do upokojitve lahko prišlo do pomembnih in koristnih sprememb na način, ki bi ljudem dejansko pomagal privoščiti konec življenja.

Kaj je v Secure Act 2.0?

1. Večina delodajalcev bi morala samodejno vpisati zaposlene v svoj načrt 401k in prispevati vsaj 3%, pri čemer bi se prispevki povečali letno, dokler delavci ne prispevajo 10 % svojega dohodka
2. 401k nadomestni prispevki, v kateri starejšim Američanom je dovoljeno prispevati dodatne prispevke, ki so večji od standardnih omejitev prispevkov, bi bila razširjena, da bi 62-, 63- in 64-letnikom omogočila prispevanje do 10.000 $ z začetkom leta 2024 
3. Tisti, ki so vpisani v načrte SIMPLE, bi lahko dali 5.000 $ v prispevke za dohititev
4. Nadomestna plačila bi bila prispevki po obdavčitvi (tj. Roth).
5. Ustrezni prispevki - pri katerih delodajalec ustreza do odstotka prihrankov pri upokojitvi, ki jih prispeva njegov zaposleni - bi lahko bili tudi po obdavčitvi
6. Obvezni letni umiki – sicer znani kot zahtevane minimalne distribucije (RMD) se za upokojence ne bi morali začeti, dokler ne bodo dopolnili 73 let leta 2023, 74 leta 2030 in 75 leta 2033. (RMD so znesek denarja ki jih morajo tisti, ki imajo račune določene starosti, dvigniti s pokojninskih računov IRA, SEP in SIMPLE, ki jih sponzorira delodajalec)

Kaj je v zakonu o pokojninskem zavarovanju in varčevanju?

1. Predlog zakona od delodajalcev ne bi zahteval, da delavce samodejno vpišejo v načrte 401k, ampak bi zagotovil spodbude za spodbujanje zaposlenih k temu
2. Razširil bi 401.000 prispevkov, da bi lahko 60-letniki in starejši prispevali 10.000 $ 
3. Upokojenci se ne bi morali začeti z RMD, dokler ne dopolnijo 75 let leta 2032 ali pozneje
4. RMD bi bili opuščeni za ljudi, ki imajo manj kot 100.000 $ privarčenih za upokojitev, in bi se zmanjšala finančna kazen, če ne jemljejo RMD
5. Povečal bi najvišji dovoljeni znesek gotovine na kvalificiranem računu za dolgoživost na 200.000 $

Kaj je v obeh načrtih?

1. Oba zakona bi vključevala/ustvarjala prihranke za upokojitev "izgubljeno in najdeno," ki bi ustvaril nacionalno, spletno bazo podatkov za zaposlene, da bi spremljali svoje pokojninske varčevalne račune, ko se selijo med zaposlitvami
2. Oboje bi omogočilo zaposlenim s krajšim delovnim časom, ki delajo vsaj 500 ur dve leti zapored, da bi bili upravičeni do 401.000 načrtov, ki jih ponujajo njihova podjetja.
3. Oba zakona bi odstranila 25-odstotno zgornjo vrednost pokojninskih računov, če želite skleniti kvalificirano pogodbo o dolgoživosti (QLAC)
4. Oboje bi delodajalcem olajšalo prispevke v 401k in druge pokojninske načrte na delovnem mestu za zaposlene, ki so preveč zaposlen s plačili dolga študentskega posojila, da bi varčeval za upokojitev – velika težava za zaposlene generacije X in milenijce zdaj