Vprašanje, kako prihranite denar za otroke je privedlo do precejšnjega deleža neprespanih noči in kislih želodcev. Toliko je treba ugotoviti: kako privarčevati za fakulteto? Kateri računi so najboljši za ustvarjanje majhnega gnezda za mojega otroka? Vsa vprašanja je dobro zastaviti, ker Če otrokom ne zagotovite blazine, ko vstopijo v resnični svet, lahko povzroči veliko čustveno obremenitev.
Razmislite o tem: več kot šest od desetih študentov je diplomiralo z dolg za študentsko posojilo v letu 2019in njihov povprečni račun je bil 28.950 $, po podatkih The Institute for College Access & Success. Združite to s kronično višjo brezposelnostjo med nedavnimi diplomanti, denarna vprašanja pa so lahko težko breme za vsakega mladega odraslega.
Z zbiranjem prihrankov lahko zagotovite, da jih ne bodo imeli, ko bodo vaši otroci nekoliko starejši da bi skrbeli glede škodljivih študentskih posojil ali kje bo prišlo njihovo naslednje plačilo najemnine od Torej, na vprašanje, kako prihraniti denar za otroke: dajte malo poti čim pogosteje na pravi račun. Tukaj je pet računov, ki jih je treba upoštevati.
1. Skrbniški računi
Zvezno zavarovano otroški varčevalni računi in debetne kartice je lahko odličen način, da svojega sina ali hčer spodbudite k oblikovanju zdravih finančnih navad. Lahko pa odprete tudi skrbniški račun na njihovo ime, kar je morda še učinkovitejši način za dolgoročno varčevanje.
Za razliko od bančnih produktov, ki jih upravljajo otroci, otroci ne nadzorujejo skrbniških računov – bolj uradno znanih kot računi UGMA/UTMA –, dokler ne dosežejo polnoletnosti. Čeprav so zakonito lastniki računa, vi služite kot njegov »skrbnik«. Vsak denar, ki ga vložite, je nepreklicno darilo mladoletniku, zato ni mogoče vrniti.
Vsa položena sredstva, od denarja za poletno delo do daril za Bat Mitzvah, bodo ostala na mestu, razen če ti opraviti umik v njihovem imenu. Ko dopolnijo 18 ali 21 let, odvisno od vašega stanja, bodo imeli lepo malo rezerve, na katero se lahko vrnejo.
2. Posredniški računi
Starši (in stari starši), ki iščejo drug pameten način varčevanja, s potencialom za bolj sočne donose, bi morda želeli razmisliti o skrbniškem posredniškem računu. Namesto da bi njihov denar na varčevalnem računu ustvaril majhne zneske obresti, lahko vlagate v vrsto delnic in obveznic.
Vedno obstaja tveganje, da lahko te delnice nihajo v vrednosti, zato se boste morda želeli usmeriti k manj nestanovitnim vrednostnim papirjem, razen če imate mlajše otroke z daljšim časovnim horizontom. In za razliko od 529 računov na fakulteti so zaslužki obdavčljivi (čeprav po davčni stopnji otroka). Če pa iščete vozilo z veliko prilagodljivostjo naložb, ki vas postavi na voznikov sedež, dokler ne odrastejo, so skrbniški računi precej dobra izbira.
Račun UGMA/UTMA lahko odprete pri skoraj kateri koli od glavnih borznoposredniških hiš, vključno s TD Ameritrade in Schwab. Obstaja tudi nova mobilna aplikacija, ki se imenuje Zgodnja ptica, ki omogoča prijateljem in širši družini, da za majhno plačilo prispevajo na naložbeni račun vašega otroka. To ne bo zagotovilo enakega takojšnjega zadovoljstva kot prejemanje gotovine za njihov rojstni dan, vendar bo dolgoročno pustite, da račun raste, pogosto veliko večji učinek.
3. Zaupanja
Medtem ko so UGMA in UTMA zgrajeni na podlagi enostavnosti, je lahko vzpostavitev zaupanja za vaše otroke bolj zapleten (in drag) podvig. To pa ne pomeni, da nimajo pomembnih prednosti.
Skrbniški računi dajejo otrokom 100-odstotni nadzor nad sredstvi, ko dosežejo odraslo dobo. Toda, če 18-letniku omogočite neomejen dostop do večjih sredstev, je lahko recept za katastrofo.
Skladi ublažijo del te skrbi tako, da staršem omogočijo, da natančno navedejo, kako želijo, da se sredstva razpršijo. Morda želite svojim otrokom dati sredstva v nizu obrokov ali pa želite, da se sredstva porabijo samo za šolnino. Vse to lahko napišete v trustu.
Spet ne dobite enakih davčnih ugodnosti kot 529, vendar je težko doseči stopnjo prilagodljivosti, ki ji zaupa ponudbo. Naj vas kliše o »otrocih skrbniških skladov« ne zavede – lahko so koristno orodje tudi za družine srednjega razreda.
4. 529 računov
Ko gre za odpravo velikih šolnin, ki verjetno čakajo vašega otroka čez nekaj let, je 529 varčevalnih računov še vedno orodje za varčevanje za večino staršev. Dejstvo, da lahko študentje brez davkov dvignejo denar za kvalificirane stroške – vključno s sobo in prehrano ter potrebnimi učbeniki – je samo po sebi velika prednost.
Ampak, odvisno od tega, kje živite, tudi starši dobijo lepo ugodnost. Več kot 30 zveznih držav vam omogoča, da odštejete vsaj del svojih 529 prispevkov, glede na SavingForCollege.com, tako da lahko pogosto zmanjšate svoj državni davčni račun, hkrati pa pomagate svojim otrokom pri varčevanju.
Ali vam 529s nudijo vso naložbeno prilagodljivost, ki bi jo imeli z borznoposredniškim računom? Ne. Toda sredstva za ciljni datum, ki jih ponuja večina načrtov, bodo osrečila veliko staršev.
Upoštevajte, da načrti 529 niso samo za fakulteto. Družine lahko brez davkov dvignejo do 10.000 $ na leto, da pomagajo plačati stroške zasebnega osnovnošolskega, srednješolskega ali srednješolskega pouka.
5. Roth IRA
Če imate doma najstnika, ste verjetno veliko bolj zaskrbljeni zaradi svoje upokojitve kot njihovega – in prav je tako. Če pa ste že na pravi poti z lastnimi naložbami, ustanovitev Roth IRA za otroka, ki dela krajši delovni čas, ni tako nora ideja.
Del tega je preprosta matematika: zaradi časovne vrednosti denarja imajo celo majhni zneski, ki jih zdaj vnesejo, potencial, da doživijo desetletja rasti, ko zapustijo delovno silo. Za mlajše vlagatelje so davčne ugodnosti še posebej močne.
Kot kateri koli račun Roth, otroci ne morejo odbiti prispevkov od davčne napovedi. Toda razen če ima vaš srednješolec posebno donosno službo, verjetno na tej točki tako ali tako nima davčne obveznosti. Denar raste z odloženim davkom in dokler ne izvedejo dvigov do starosti 59½, jim ne bo treba plačati niti penija stricu Samu na zadnji strani.
Bistveno je, da ti računi niso samo za upokojitev – lahko služijo tudi kot dobra zapora pri soočanju z največjimi finančnimi ovirami v življenju. Vaš otrok lahko na primer izkoristi svoj zaslužek Roth IRA za kvalificirane stroške izobraževanja, ne da bi plačal kazen za predčasni umik (čeprav mora plačati dohodnino). In dokler imajo račun pet let ali več, lahko dvignejo 10.000 $ za nakup prvega doma brez kazni oz davek.
Ena velika omejitev za Roth IRAs je, da mora vaš otrok ustvarjati dohodek, vendar to lahko izvira iz dela varuške ali naključnih služb v vaši soseski. Za leto 2021 lahko prispevajo do 6.000 $ ali 100 % svojega dohodka, kar je manj. Torej, če zaslužijo 1000 $ s krajšim delovnim časom, lahko letos v svojo IRA vložijo do 1000 $.
Učenje, kako prihraniti denar za otroke, lahko zagotovo zastavi veliko vprašanj. Toda ti računi so nekaj najboljših orodij za povečanje sredstev, ki jih boste nekoč potrebovali vi in vaš otrok.
