Cene vsega, od bencina do živil, stiskajo ameriška gospodinjstva. Nenehna inflacija sili Federal Reserve, da večkrat zviša obrestne mere, kar bi lahko sledilo še več. Torej, kaj to pomeni za posojilojemalce in vlagatelje?
Čeprav je ta smer politike pomembna, Brent Weiss, soustanovitelj podjetja za virtualno finančno načrtovanje Facet Wealth, opozarja ljudi, naj tudi ne pretiravajo. »Ne želimo se loviti za naslovnicami novic,« pravi. "Želite slediti prilagojenemu načrtu."
Dramatične spremembe vaše strategije morda niso upravičene. Toda strokovnjaki pravijo, da lahko naredite več prilagoditev, da preprečite pričakovana zvišanja obrestnih mer in izboljšate svoj finančni položaj. Evo, kaj storiti.
1. Vprašajte svojo gotovino.
Če je vaš denar na bančnem računu z ničelnimi ali skoraj nič obrestmi, v resnici ne teptate v vodi. Kdaj cene življenjskih potrebščin rastejo po 6,8-odstotni letni stopnji, kot so zdaj, je vaše bančno stanje dejansko izgubljati približno 6,8 % njegove vrednosti na leto.
Kot jedrnato pravi Weiss: "Gotovina je trenutno strašljivo mesto."
Tudi ko Fed zvišuje obrestne mere, to običajno počne počasi. Medtem Weiss pravi, da boste morda želeli ponovno premisliti, koliko denarja puščate na bančnem računu, ki izgublja korak z inflacijo. Zlasti za mlajše starše je verjetno bolje vložiti vse, kar presega tisto, kar potrebujete za nujne primere ali kratkoročne nakupe – na primer predplačilo za dom.
Za nekoga, ki je že dolgo v službi, Weiss pravi, da verjetno potrebujete le toliko na bančnem računu, da pokrijete tri do šest mesecev stroškov. Tisti, ki imajo bolj nestanovitne kariere ali ustanavljajo lastno podjetje, bi morda želeli to nekoliko povečati, tako da bi dali na stran šest do devet mesecev vrednosti. Toda denar, za katerega veste, da ga pet do deset let ne boste potrebovali, lahko uporabite bolj produktivno.
"Če imate presežek denarja, se morate vprašati, zakaj," pravi Weiss. Morda boste želeli ta dodatni denar izpostaviti tveganju, če to pomeni boj proti inflaciji, pravi.
2. Odjava od preverjanja.
V zadnjih nekaj letih ni bilo velike razlike med tekočimi računi in obrestovanih varčevalnih računih v smislu donosnosti vašega depozita - slednji niso ravno ponujali velika izplačila. A ker so bančne obrestne mere običajno vezane na »obrestno mero sredstev«, ki jo določi Fed, bi se to lahko začelo spreminjati, pravi Matt Schaller, načrtovalec iz St. Louisa z investicijskim svetovanjem. Moneta.
"Če imate sklad za deževen dan in je vse na tekočem računu, je morda pravi čas, da poiščete varčevalni račun pri svoji banki ali spletni varčevalni platformi," pravi Schaller. Spletne banke, kot sta Ally in Marcus, ponujajo višje letne obrestne mere kot večina fizičnih institucij, zato boste verjetno izkoristili večje koristi, če tam parkirate svoj denar.
Seveda, tudi če se obrestne mere dvignejo, bodo vaši bančni depoziti verjetno precej zaostajali za inflacijo. Torej, da, zvezno zavarovani računi so dobro mesto za nalaganje nujnih sredstev in denarja za kratkoročne potrebe, vendar to ni mesto, kjer želite obdržati presežek denarja.
3. Zmanjšajte stanje posojil.
Medtem ko bodo vlagatelji in imetniki varčevalnih računov veseli večjih donosov v prihodnje, obstaja še druga stran morebitnih dvigov obrestnih mer: morda bo kmalu dražje izposojanje.
Če imate posojila s fiksnimi obrestnimi merami, se vaš položaj ne bo spremenil glede na to, kaj Federal Reserve počne ali ne počne. Toda za dolg s spremenljivo obrestno mero – kategorija, ki vključuje številna zasebna študentska posojila, posojila za avtomobile, linije lastniškega kapitala in kreditne kartice – obresti, ki se vam zaračunajo, temeljijo na tržnih razmerah.
Če imate posojila s spremenljivo obrestno mero, Schaller pravi, da boste verjetno videli, da se bodo vaši finančni stroški povečevali, če se oblikovalci politik Feda odločijo povečati obrestno mero sredstev. To pomeni, da je to odličen čas za plačilo dolgov – zlasti pri posojilih, pri katerih že imate visoke obrestne mere.
Ena od očitnih tarč so kreditne kartice, ki običajno nalagajo najvišje stopnje vseh vrst dolga. Če si ne morete privoščiti, da bi ga takoj odplačali, strokovnjaki predlagajo refinanciranje tega stanja, da preprečite velike finančne stroške. Eden od načinov za to je, da svoj dolg prenesete na novo kartico z 0-odstotno uvodno obrestno mero, še posebej, če menite, da lahko svoje stanje izničite v nekaj mesecih. Zavedajte se le, da se boste verjetno soočili s 3- do 5-odstotno provizijo za prenos, obrestne mere pa bodo po koncu predhodnega obdobja narasle.
Manj tvegana možnost je najem osebnega posojila s fiksno obrestno mero, s katerim bi izbrisali stanje na kartici. »To je bolje kot imeti 15-odstotno letno obrestno mero, ki bi lahko sčasoma poskočila na 20 odstotkov,« pravi Weiss.
4. Refinancirajte svojo hipoteko.
Lastniki stanovanj s hipotekami s prilagodljivo obrestno mero ali ARM bodo morda v šoku, če bo centralna banka sprejela agresivne ukrepe za boj proti inflaciji. Ta posojila se običajno začnejo z zelo konkurenčnimi obrestnimi merami, nato pa se po na primer treh ali petih letih »ponastavijo« na novo obrestno mero.
Če Fed v tem času dvigne obrestne mere višje, bi lahko bilo povečanje vašega mesečnega plačila še višje. Weiss pravi, da je zdaj dobra priložnost za refinanciranje v posojilo s fiksno obrestno mero, da si prihranite večja presenečenja.
Medtem ko se posojila s fiksno obrestno mero ne gibljejo vedno v koraku z zvezno obrestno mero, Schaller pravi, da bi celo letna obrestna mera za te hipoteke lahko začela polzeti navzgor, če bo nadpovprečna inflacija vztrajala. Tudi če nimate ARM, je lahko zamenjava hipoteke, medtem ko so obrestne mere še vedno neverjetno nizke, dobra ideja, če lahko dovolj zmanjšate plačilo, da upravičite stroške zaprtja.
Vsakič, ko zaprosite za veliko posojilo, Weiss pravi, da morate najprej posvetiti nekaj pozornosti rezultatu FICO. Na primer, če odplačujete svoja obnavljajoča se posojila in izvajate vrsto pravočasnih plačil, posojilodajalcem pokažete, da ste manj tvegana stranka. "Če povečate svoj kreditni rezultat, se bodo vaše posojilne obrestne mere znižale," pravi Weiss.
5. Preglejte svoje naložbe
Eden od aksiomov naložbenega sveta je, da ko se obrestne mere zvišajo, se cene obveznic znižajo. Dolgoročne obveznice so ponavadi bolj ranljive kot večina v okolju naraščajočih obrestnih mer, zato se morate prepričati, da niste preveč izpostavljeni.
Če so vaši obvezniški deleži že precej raznoliki - na primer ste vloženi v širok indeksni sklad - Weiss pravi, da ste verjetno v precej dobri formi. Ugotavlja, da so zvišanja obrestnih mer že vračunana v ceno trga, tako da ni nujno, da boste prav zdaj ustvarili ogromen dobiček z all-in na kratkoročne obveznice. "Edini način, da boste to dosegli, je, če se obrestne mere dvignejo bolj, kot je bilo pričakovano," pravi Weiss.
Kljub temu Schaller vidi možnosti, da se prihodnje leto pridelek še poveča. Pravi, da večini svojih strank svetuje, naj se osredotočijo na obveznice, ki zapadejo v nekaj letih ali manj, tako da se lahko potencialno obrnejo in kupijo bolje plačana sredstva, če bodo donosi še naprej naraščali. Tisti, ki vlagajo prek vzajemnih skladov, lahko delujejo po istem principu. »Lahko ste bolj strateški in pogledate sklade, ki se osredotočajo na trajanje, ki ga iščete,« pravi Schaller.
Ta članek je bil prvotno objavljen na
