Če se zdi, da se je stanje vašega študentskega posojila v preteklih letih čudežno povečalo kljub rednim in pravočasnim plačilom, zaradi česar dolgujete več, kot ste si prvotno izposodili, niste sami. To ni čarovnija ali prekletstvo, čeprav se zdi tako. To je kapitalizacija obrestiin je zahrbten način za povečanje stanja posojilojemalcev, tako da se zdi, kot da ne boste nikoli izstopili izpod dolga študentskega posojila – tudi če ste že plačali več, kot ste si izposodili v prvem mesto. Zdaj pa obstaja načrt za olajšanje.
Kljub obljubam iz kampanje za reševanje krize študentskih posojil, odpusti vsaj 10.000 $ dolga na posojilojemalca in razmisliti o temeljitejšem odpustu posojila, je Bidnova administracija še naprej drobila krizo po delih. Medtem ko Bidnov skrbnik preučuje široko razširjeno odpuščanje in prekliče velike dele dolgov ljudem, ki so bili ogoljufani profitnih fakultetah, so preučili tudi drugi del problema, ki je tako močno povzročil krizo: študentska posojila obresti. Tokrat z obravnavo zahrbtnega procesa kapitalizacije obresti namerava vlada omejite način, na katerega se lahko obresti prištejejo glavnici posojila – proces, imenovan obresti kapitalizacija.
Kaj je kapitalizacija obresti?
Kapitalizacija obresti se pojavi, ko se neplačane obresti prištejejo k vaši glavnici. To se običajno zgodi zaradi obdobij odloga (ko ne odplačujete posojila za do tri leta in morda ne boste imeli nobenih obresti na posojilo) ali popuščanja (ko začasno prekinete plačevanje posojila v času finančnega stresa, vendar obresti za posojilo rastejo) ali ko konsolidirate ali refinancirate svoja študentska posojila.
Ko vsak mesec plačujete posojilo, se plačila najprej razporedijo na morebitne provizije, ki jih dolgujete, nato na obresti in nato na stanje glavnice, znesek, ki ste si ga dejansko izposodili. Po vzdržnosti, odlogu, konsolidaciji ali refinanciranju se lahko dolgovani znesek obresti doda k znesek glavnice, kar ima za posledico povečano stanje glavnice in posojilojemalci plačujejo obresti na denar, ki ga nikoli izposojeno.
Ta taktika, ki je edinstvena za industrijo študentskih posojil in je ni opaziti v drugih dolžniških panogah — si lahko predstavljate, da bi se to zgodilo na primer vaši hipoteki? — lahko doda na tisoče dolarjev na stanja in pusti posojilojemalce, da plačujejo obresti na obresti še leta po odplačilu prvotnega zneska glavnice.
Bidnova administracija ima načrt za obravnavo kapitalizacije obresti. Čeprav je koristno za bodoče posojilojemalce, morda ne bo dovolj za posojilojemalce, ki so že izkusili to zvijačo.
Koliko ljudi je že izkusilo kapitalizacijo obresti?
Ministrstvo za izobraževanje anketni podatki kaže, da je imelo 27 % ljudi, ki so začeli študirati v šolskem letu 2003–2004, večja stanja od prvotnega izposojenega zneska 12 let pozneje. Drugačen 2018 ocena ugotovili, da je manj kot četrtina ljudi s študentskimi posojili dejansko odplačevala glavnico posojil. To pomeni, da bi lahko več kot 75 % študentov samo plačevalo svoje obresti in da dolg ljudi še naprej raste.
Ni presenetljivo, da kapitalizacija obresti najbolj prizadene marginalizirane skupnosti – temnopolti in posojilojemalci z nizkimi dohodki so bili nesorazmerno prizadeti.
Podatki tudi kažejo, da je imelo 80 % temnopoltih posojilojemalcev, 64 % Indijancev posojilojemalcev in 59 % latinskoameriških posojilojemalcev. posojila, ki so šla v relearance, kar je povečalo verjetnost, da bodo ti posojilojemalci imeli obresti kapitalizacija.
Bidnov načrt za kapitalizacijo obresti študentskih posojil
Za reševanje naraščajoče krize študentskih posojil namerava Bidnova administracija omejiti posojila, za katera bo v prihodnosti mogoče uporabiti kapitalizacijo obresti študentskih posojil. Postopek ne bo popolnoma odpravljen, vendar bo odstranjen za posojila, ki izpolnjujejo določena merila.
Uporaba velikih začetnic se ne bo več pojavljala za:
- Zvezna posojila, ki izhajajo iz strpnosti
- Neplačana zvezna posojila
- Zvezna posojila po koncu obdobja odloga
- Posojilojemalci, ki izhajajo iz določenih vrst načrtov odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, kot je Pay As You Earn
Zvezna posojila, ki so bila zaustavljena zaradi zaščite pred pandemijo Covid-19, prav tako ne bodo kapitalizirana, ko odplačevanje se začne pozneje letos.
Kapitalizacija obresti bo še vedno problem za nesubvencionirana posojila, ki prihajajo iz odloga, posojila, ki prihajajo iz starejših načrtov odplačevanja na podlagi dohodka, in če to zahtevajo posebni zakoni. Prav tako na žalost spremembe ne bodo veljale za nazaj, kar pomeni, da če ste že doživeli kapitalizacijo obresti, še vedno boste morali vrniti tisto, kar trenutno dolgujete, tudi če je vaše stanje napihnjeno zaradi obresti kapitalizacija.
Kdaj bodo nastopile spremembe?
Načrt bo začel 30-dnevno obdobje javnih komentarjev in bo predvidoma dokončan 1. novembra 2022. Spremembe bodo začele veljati julija 2023. Dokumentacija Bidenove administracije navaja, da bo ta načrt zmanjšal skupne zvezne prihodke in povečal breme davkoplačevalcev. »Ker bi bilo manj situacij, v katerih se obresti kapitalizirajo, bi rezultat tega predloga v izgubi prihodkov in bi zato povečala stroške za vlado in posledično ZDA. davkoplačevalci. Vendar se pričakuje, da bo predlog sčasoma povzročil nižja skupna plačila za posojilojemalce, s čimer se bo povečala verjetnost, da bodo posojilojemalci v celoti odplačali svoja posojila. Glede na to ugodnost ministrstvo meni, da koristi za posojilojemalce presegajo te stroške in upravičujejo spremembo.«
