Prejšnji teden je ameriško ministrstvo za izobraževanje izdalo dolgo pričakovane smernice v zvezi s svojim obremenjenim odplačilom, ki temelji na dohodku (IDR). program, pobuda za pomoč ljudem z nižjimi dohodki pri hitrejšem odplačevanju študentskih posojil in z manjšim vplivom na njihov mesečni proračun.
"Študentska posojila nikoli niso bila mišljena kot dosmrtna zaporna kazen, vendar se zagotovo tako počutijo za posojilojemalce, ki nimajo možnosti odpisa dolga, do katerega so upravičeni," je dejal ameriški minister za izobraževanje Miguel Cardona. »Danes bo Ministrstvo za izobraževanje začelo odpravljati večletne administrativne napake, ki so dejansko zavrnile obljubo o odpustu posojil nekaterim posojilojemalcem, vključenim v načrte IDR. Ta dejanja ponovno dokazujejo zavezanost Biden-Harrisove administracije k doseganju ciljev smiselno odpis dolga in zagotavljanje poštenega upravljanja zveznih programov študentskih posojil učinkovito.”
Pojasnjene težave s programom odplačevanja, ki temelji na dohodku
V svojem bistvu IDR temelji na plačilih študentskega posojila na dohodku in velikosti družine ter zagotavlja pot do odpusta posojila po 20-25 letih plačila, ki izpolnjuje pogoje. Vendar pa je bil program že od samega začetka napačno obravnavan. Posojila, ki bi morala izpolnjevati pogoje za odpust, niso bila upoštevana zaradi pisarniških in računovodskih napak, potrošniki pa njihovi posojilodajalci niso obvestili, da se obdobja odloga ali odloga ne štejejo v odpustek obdobje. Podobno vrzeli pri konsolidaciji posojil, ki so povzročile, da so bila kvalificirana obdobja IDR v bistvu ponastavljena na nič, niso bila jasno obveščena s posojilojemalci.
Zagovorniki potrošnikov so obtožili podjetja za servisiranje posojil, da namerno zavajajo posojilojemalce v konsolidacijo posojil ali kako drugače sprejmejo ukrepe, ki bi se šteli v odpust njihovega posojila. In obstajajo dokazi, da niti vlada niti izvajalci servisiranja posojil, ki jih je najela vlada, niso natančno evidentirali plačil, ki bi morala iti za izpolnitev te kvote odpustkov.
Lansko leto sta predsednik Biden in ministrstvo za izobraževanje napovedala prenovo programa IDR, vključno z enkratnim kreditom za posojila, ki so bila napačno obravnavana. Končno so znane podrobne informacije o tem kreditu, kdo ga lahko pričakuje in kolikšen bo.
Za kvalificirana posojila bo Ministrstvo za izobraževanje zagotovilo kredit za prilagoditev katerega koli zveznega neposrednega posojila, ki izpolnjuje pogoje za IDR, ali zveznega posojila za družinsko izobraževanje (FFEL), ki je navedeno spodaj.
Po navedbah StudentAid.gov, “tPrilagoditev računa bo štela čas za odpust IDR, vključno z:
- »katerikoli mesec v statusu odplačevanja, ne glede na izvedena plačila, vrsto posojila ali načrt odplačevanja;
- »12 ali več mesecev zaporednega odpusta ali 36 ali več mesecev kumulativnega odpusta;
- »vse mesece, preživete v gospodarskih težavah ali vojaških odlogah v letu 2013 ali kasneje;
- »kateri koli mesec, preživet v kateri koli odložitvi (z izjemo odloga v šoli) pred letom 2013;« in
- "kadar koli pri odplačevanju (ali odlogu ali potrpljenju, če je primerno) prejšnjih posojil pred konsolidacijo teh posojil v konsolidacijsko posojilo."
Morda je najpomembnejše, ministrstvo za izobraževanje je tudi ugotovilo, da bo večina kvalificiranih posojilojemalcev prejela približno tri leta kredita za odpust — medtem ko bo več tisoč posojilojemalcem s starejšimi posojili, tistim, ki so plačevali 20-25 let, verjetno dočakalo popoln odpust preostalih bilance.
Posojilojemalci, ki so vključeni v program odpuščanja posojil za javne storitve (PSLF), še eno težavno in napačno obravnavano posojilno storitev, ki je obljubljala odpuščanja posojilojemalcem, ki so določen čas delali v javnih službah ali neprofitnem sektorju, bo prav tako koristilo novo pravilo. Po navedbah zvezne agencije za študentsko pomoč bodo vsa plačila, pripisana posojilom IDR, pripisana tudi kvalificiranim posojilom PSLF, če so izpolnjeni pogoji za zaposlitev. Ministrstvo za izobraževanje ocenjuje, da bodo te prilagoditve računa povzročile popolno odpustitev za približno 40.000 posojilojemalcev PSLF.
Pri mnogih posojilojemalcih bodo prilagoditve uporabljene samodejno. Za druge pa bodo morda potrebni nekateri koraki, da se kvalificirajo ali povečajo ugodnost:
- Posojilojemalci z zveznimi neposrednimi posojili in posojili FFEL, ki jih podpira država, bi morali videti samodejno prilagoditev. Nobeni koraki niso potrebni.
- Posojilojemalci s komercialnimi posojili FFEL, posojili Perkins, ki jih servisira njihova izobraževalna ustanova, ali Posojila za pomoč pri zdravstveni vzgoji (HEAL) bi morala združiti ta posojila v zvezno neposredno posojilo kvalificirati.
- Posojilojemalci FFEL, ki se želijo kvalificirati za PSLF, se morajo združiti v posojilo Federal Direct, saj posojila FFEL ne izpolnjujejo pogojev za program PSLF.
- Posojilojemalci z več posojili in različno zgodovino odplačevanja bi morali razmisliti o konsolidaciji kot prilagoditev bi bila prav tako konsolidirana in bi zagotovila večji kredit, kot če bi bila razdeljena med več posojil.
Ministrstvo za izobraževanje ocenjuje, da se bodo prilagoditve izvajale do leta 2024, vendar morajo posojilojemalci, ki potrebujejo konsolidacijo, dokončati postopek do konca leta 2023. Za več informacij o konsolidaciji posojil obiščite StudentAid.gov.