Čeprav predsednika Bidna obsežen načrt odpuščanja posojil morda obtičal v pravnem blatu z neizbežno bitko na vrhovnem sodišču, ima uprava še vedno nekaj trikov v svojem kolektivnem rokavu, da bi olajšala breme študentskih posojil. Eden takšnih trikov je nov načrt, ki ga je napovedala Bidnova administracija za prenovo programa odplačevanja na podlagi dohodka, programa za študentska posojila, ki naj bi določila vaša mesečna plačila študentskega posojila po stopnji, ki bi morala biti dostopna glede na vaše dohodek.
Nov načrt, ki je bilo objavljeno v torek, se bo osredotočilo na omejevanje zneskov plačil za posojilojemalce z nizkimi in srednjimi dohodki, zlasti tiste, ki izkoriščajo načrte odplačevanja na podlagi dohodka (IDR).
Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, so načrti plačil za zvezne posojilojemalce z nizkimi in srednjimi dohodki, pri katerih je vaše mesečno plačilo študentskega posojila odvisno od vašega dohodka in velikosti vaše družine.
Namen teh načrtov je, da je plačilo dostopno glede na znesek, ki ga prinesete domov – in po 20 do 25 letih doslednega plačevanja so teoretično vaša posojila v celoti odplačana.
V praksi pa seveda ni tako preprosto. Težave z IDR so znane: za mnoge se trenutna formula, ki običajno določa mesečna plačila v višini 10 % diskrecijskega dohodka, še vedno zdi nedosegljiva glede na to, kje živijo in kako daleč jih bo prinesel njihov denar. In, birokratska vprašanja vse so privedle do izgubljene dokumentacije, rasti obresti, zamud pri obdelavi IDR in plenilskega posojila serviserji, ki na koncu prepreči, da bi posojilojemalci kljub doslednosti dobili preklic svojih posojil plačila.
Po informacijah ministrstva za izobraževanje lahko posojilojemalci v načrtih odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, pričakujejo naslednje:
- Posojilojemalci, ki zaslužijo manj kot 15 USD na uro ali približno 30.600 USD na leto, bodo upravičeni do plačila 0 USD na mesec.
- Poročeni posojilojemalci v štiričlanski družini, ki zaslužijo manj kot približno 62.400 USD na leto, bodo upravičeni do 0 USD na mesec
- Mesečna plačila posojila za študente bodo znižana za 50 % za tiste, katerih zaslužki presegajo zgoraj navedene pragove
- Za tiste z načrti IDR, ki ne izpolnjujejo dohodkovnih zahtev za 0 USD na mesec, bi se predlog zmanjšal zahtevano mesečno plačilo od 10 % do 5 % mesečnega dohodka — 5 % za dodiplomske posojilojemalce in 10 % za diplomirane posojilojemalci
- Če posojilojemalčevo mesečno plačilo IDR ne pokrije v celoti obresti za ta posojila, da bodo obresti odpuščene
- Študenti z manj kot 12.000 $ prvotnega dolga bodo videli, da bodo preostala stanja izbrisana po desetletju plačil namesto dveh desetletij, per NerdWallet
Po navedbah ABC News, bi se lahko posojilojemalci z nizkimi dohodki znižali za 0,83 USD na dolar, ki jih dolgujejo, posojilojemalci z najvišjimi dohodki pa bi lahko opazili padec za 0,05 USD na dolar.
"Danes Biden-Harrisova administracija predlaga zgodovinske spremembe, ki bi omogočile odplačilo študentskega posojila bolj dostopen in obvladljiv kot kdajkoli prej," je dejal ameriški minister za izobraževanje Miguel Cardona v izjava. »Ne moremo se vrniti na isti porušen sistem, kot smo ga imeli pred pandemijo, ko je bilo milijon kreditojemalcev eno leto zamudili s svojimi posojili in zaradi visokih obresti so milijoni dolgovali več kot na začetku izposojen."
Kako predlog načrta odplačila glede na dohodek vpliva na obresti?
Bistveno. Po novem načrtu bodo neplačane obresti odpuščene, dokler bodo plačila opravljena po načrtih.
Načrt bo obravnaval tudi problem kapitalizacije obresti, prikrita tehnika, ki ima za posledico povečana stanja glavnice s preračunavanjem neplačanih obresti v študentsko posojilo stanja, s čimer se zaračunavajo obresti na obresti in povzroča povečanje stanja, tudi če so bila mesečna plačila opravljena dne čas.
»Ti predlagani predpisi bodo prepolovili mesečna plačila za dodiplomske posojilojemalce in ustvarili hitrejše poti do odpuščanja, tako da posojilojemalci lahko bolje upravljajo odplačila, se izognejo zamudam in neplačilu ter se osredotočijo na gradnjo svetlejše prihodnosti zase in za svoje družine,« Cardona rekel.
Analitiki pričakujejo, da bodo spremembe vplivale na posojila izplačajo 10 do 20 let po tem, ko so jih vzeli, v primerjavi z 20 do 30+ leti, kot se pričakuje po veljavnih predpisih.
Kaj pa enkratni odpust študentskega posojila?
Čeprav se cilj Bidnove administracije o odpustitvi 10.000 $ na posojilojemalca in do 20.000 $ na posojilojemalca za prejemnike Pellovih nepovratnih sredstev preizkuša v sodišča bo nov predlog Ministrstva za izobraževanje posojilojemalcem olajšal doseganje popolnega odpovedi študentskega posojila prek že vzpostavljenega programi.
Tisti, ki sodelujejo v programu odpuščanja posojil za javne službe, ki je obremenjen z birokratsko birokracijo in upravnih zapletov, lahko dosežejo odpuščanje v manj kot polovici časa, ki ga trenutno obljublja posojilo za javne storitve Program odpuščanja.
Predsednik Biden je avgusta lani objavil svoj težko pričakovan program odpuščanja študentskih posojil, a republikanski zakonodajalci iz vse države so ga hitro zavrnili, izpodbijali njegovo ustavnost in povzročili celotno program brušenje do ustavitve.
Vrhovno sodišče bo poslušalo argumente v zvezi z dvema primeroma, vloženima proti Bidnovi administraciji februarja, odločitev pa naj bi prišla junija. Do takrat se bo premor pri plačilu študentskega posojila iz obdobja pandemije nadaljeval vsaj do junija 2023, če posojilojemalci z nekaj več časa za načrtovanje prihodnosti v vse bolj nestabilnem gospodarskem okolju.