moj študentska posojila iz veterinarske šole skupaj 350.000 $. To je potem, ko sem se na diplomi leta 2014 utrdil s sedemodstotnim iobrestna mera. To je približno 2041 USD obresti, ki se nabirajo mesečno, ki se nato združijo ob koncu leta. Tega nikakor ne morem odplačati, saj bi moral plačevati več kot 2000 $ na mesec, da bi sploh prebil nakopičene obresti. To so zvezna posojila. Imam še veliko drugih podrobnosti, ki bi jih lahko dodal. Toda s temi osnovnimi informacijami, kakšna priporočila bi dali? — Wesley A. Dyer, DVM po e-pošti.
Prekleto, Wesley. To je precej množično dolg za študentsko posojilo obremenitev za poklic, v katerega večina ljudi vstopi zaradi ljubezni do njega – ne pretirane plače. Razen če ne nastopate v oddaji o reševanju hišnih ljubljenčkov na TLC – ali imate ekipo živali v stilu zdravnika Dolittlea, ki vam lahko pomaga odpraviti dolg – lahko popolnoma razumem, zakaj čutite stisk. Povprečna obrestna mera študentskega posojila je visoka.
Ker je vaše konsolidacijsko posojilo, je prva stvar, ki jo verjetno želite ugotoviti, ali ste v pravem načrtu odplačevanja. Obstaja osem možnosti za odplačilo zveznih posojil. Teoretično bi to moralo biti v korist posojilojemalcem. Toda to vodi tudi v veliko težav, saj ljudje poskušajo ugotoviti, kako bo vsak načrt vplival nanje tako zdaj kot na dolgi rok.
V vašem primeru sta dve, ki sta morda najbolj smiselni, Plačajte kot zaslužite (PAYE) in Revidirano Plačajte kot zaslužite (REPAYE). Med obema je nekaj pomembnih razlik, vendar je ključna stvar, da oba plačujeta 10 odstotkov vašega diskrecijskega dohodka. Za nekoga z vašo stopnjo dolga je to lahko ogromno. Oba načrta sta združljiva tudi s programom odpuščanja posojil javnih služb (PSLF), ki vam po desetih letih izbriše dolg, če delate pri vladnem ali neprofitnem delodajalcu.
Torej, med PLAČI in POVRAČI, kateri je boljši? V veliki meri je to odvisno od vaše zakonske situacije. PAYE vzame samo tvoj dohodek upoštevajte pri izračunu diskrecijskega dohodka, če vložite individualno davčno napoved.
Vendar pa REPAYE upošteva denar, ki ga imate in zakonca, ne glede na to, kako vložite. Če ste poročeni z nekom z znatnimi dohodki in malo ali nič dolga za študentsko posojilo, bo 10 odstotkov diskrecijskega dohodka veliko večja številka, kot bi bila pri PAYE. Z obema načrtoma boste morali posodobiti podatke o zaslužku in velikosti družine, da ugotovite, koliko diskrecijski dohodek dejansko imaš.
Odločitev je odvisna tudi od tega, ali ste upravičeni do PAYE, kar je nekoliko bolj omejevalno. Načrt je na voljo tistim, ki so najeli posojila 1. oktobra 2007 ali pozneje (tudi če so v celoti plačana) in pridobili neposredno posojilo 1. oktobra 2007 ali pozneje. 1, 2011. Glede na časovnico, ki ste jo opisali, se zdi, da verjetno spadate v to kategorijo.
Za posojilojemalce z visoko razmerje med dolgom in dohodkom, ti načrti lahko podaljšajo vaš mandat precej čez 10-letni standardni načrt. Čeprav lahko povzročijo manjše mesečno plačilo, bi lahko v času posojila zaračunali več obresti. Dobra novica je, da – tudi če ne izpolnjujete pogojev za odpuščanje javnega posojila – se preostalo stanje na vašem računu izbriše po 20 letih s PAYE. Diplomska posojila so odpuščena po 25 letih z REPAYE.
Toda tukaj je velika zvezdica: stric Sam vas bo prisilil, da plačate dohodnino od vseh zneskov, ki se po tem času izbrišejo (nekaj, kar se ne zgodi s PSLF). V vašem primeru je dobro, da odložite približno 300 dolarjev na mesec, da se pripravite na ta ogromen račun v prihodnosti, pravi Jan Miller, svetovalec za študentska posojila s sedežem v Portlandu v Oregonu.
Te davčne posledice so dejavnik, ki bi lahko nagnil stvari v prid ali POPLAČIL, če imate skromnejši dohodek, recimo, 125.000 $ ali manj. Zakaj? Ker ima REPAYE za razliko od PAYE mesečno subvencioniranje obresti, pri čemer je polovica vseh neplačano obresti so oproščene, neobdavčene. Posojilojemalci z nižjimi dohodki v okviru teh načrtov prejemajo nižje mesečno plačilo, vsak mesec pa povečujejo znesek neplačanih obresti. To ima za posledico večjo subvencijo, ki po 20 ali 25 letih zniža znesek odpuščanja – in s tem velikost vaše davčne bombe.
"Z višjimi dohodki je višje tudi (mesečno) plačilo," pravi Miller. "Zato ostane manj obresti, ki se jim je treba odpovedati s subvencijo REPAYE." Bistvo: REPAYE se bo morda bolje izkazal za če vam ta neplačana subvencija obresti prihrani več kot dodatnih pet let plačil, ki bi jih morali plačati s tem načrt.
Glede na nedavni padec kratkoročnih obrestnih mer je morda mamljivo, da bi šli povsem po drugi poti: refinanciranje vašega zveznega posojila pri zasebnem posojilodajalcu. Če danes pogledate na splet, boste videli nekaj smešno nizkih stopenj, nekatere na ozemlju pod dva odstotka. V teoriji se to verjetno sliši kot uresničitev sanj; realnost je malo bolj zapletena.
Obstajajo običajne pasti pri izstopu iz programa zveznih posojil – in sicer manj prožnosti, če bi morali odložiti svoja posojila ali iti v zadržanost. In ne bi mogli izkoristiti programa za odpuščanje posojil javnih služb, ki je verjetno ovira, če delate za neprofitno organizacijo.
Postavlja pa se tudi veliko vprašanje, ali bi z zasebnim posojilom res lahko znižali svoja plačila. Miller pravi, da ima večina posojilodajalcev veliko krajše roke, kot so ti dovoljeni z zveznim konsolidacijskim posojilom. Torej, tudi če bi lahko dobili boljšo obrestno mero (nekaj, kar bi lahko bilo težavno, razen če imate zelo visok dohodek), bi lahko vaš mesečni račun dejansko višji od tistega, s katerim se soočate zdaj.
10-letno posojilo v višini 350.000 dolarjev, tudi če bi plačali le štiri odstotke obresti, bi povzročilo mesečno plačilo več kot 3500 dolarjev na mesec, pravi Miller. Iz tega razloga je to možnost, ki je verjetno smiselna le, če zaslužite več kot 225.000 $ na leto.
Kakor koli že razrežete, bi bilo takšno ogromno posojilo velika opica na hrbtu vsakega veterinarja. Vendar obstajajo načini, kako to stvar narediti bolj obvladljivo. Sprememba načrta odplačevanja ali morda refinanciranje je lahko popolno zdravilo. Vso srečo.
