Prejšnji teden je Bidnova administracija predstavila prvo fazo svojega novega načrta odplačevanja študentskega posojila, ki temelji na prihodkih. Spletna stran je bila odprta, ko naj bi se zvezna plačila študentskih posojil ponovno začela to jesen po več kot treh letih Začasne prekinitve plačil zaradi pandemije COVID-19, ki jih je prvi sprožil in podaljšal nekdanji predsednik Donald Trump, podaljšal pa sedanji predsednik Biden nekajkrat. Med dolgim premorom ni bilo treba izterjati plačil študentskih posojil, obresti pa so bile dejansko začasno ustavljene. Medtem ko so si nekateri posojilojemalci vzeli obresti, da bi izkoristili plačilo svojih posojil, je za mnoge druge ta vrstica postavka je bila v celoti vključena v druge proračunske potrebe: varstvo otrok, katerega stroški še naprej skokovito naraščajo, najemnina in živila.
Odplačilo bo za mnoge zagotovo finančni šok, saj nova mesečna plačila udarijo po družinskem proračunu: obresti se nadaljujejo 1. septembra, plačila pa 1. oktobra. Bidnov novi načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku – SAVE (Saving on a Valuable Education) – nadomešča obstoječe spremenjeno plačilo, kolikor zaslužiš (REPAYE). Medtem ko posojilojemalcem in družinam iz srednjega in delavskega razreda zagotavlja največje dobičke, obljublja velike spremembe za večino posojilojemalcev.
Nekateri posojilojemalci bodo plačevali 0 dolarjev na mesec v skladu z novim programom, ki v nekaterih primerih omogoča tudi pospešeno odpuščanje posojila.
SAVE je potencialno velika novica za družine, glede na to, da posojilojemalci med 35. in 49. letom starosti – največja leta starševstva v ZDA – predstavljajo daleč največjo skupino posojilojemalcev (pri 14 milijonov) in dolgujejo največ v zveznih študentskih posojilih. In ker pri SAVE velikost družine neposredno vpliva na to, koliko bodo posojilojemalci plačali vsak mesec. Toda za vse študentske posojilojemalce, od katerih jih je 80 % mlajših od 50 let, lahko program spremeni njihovo finančno življenje.
»Resnica je taka, da obstaja veliko ljudi, ki sami plačujejo svoja posojila in poskušajo ugotoviti, kako prihranijo za svoje otroke, da gredo na kolidž,« pravi Persis Yu, namestnica izvršnega direktorja in svetovalka the Center za zaščito študentskih kreditojemalcev, skupina, ki zagovarja študentske posojilojemalce. »Ustvarjamo medgeneracijski dolg. Videli boste ljudi, ki še vedno dolgujejo toliko, kot so vzeli svoja prvotna posojila, vzamejo posojila Parent Plus, da lahko njihovi otroci hodijo v šolo, ker si tudi sami niso mogli privoščiti varčevanja.«
"Mislim, da upravičeno gledamo na resnično krizo v našem sistemu študentskih posojil," pravi Yu o ponovnem začetku odplačevanja in obresti v samo nekaj tednih. "Bili smo v krizi, a se je le skrivala pod površjem."
Kaj je SAVE in kaj počne?
SAVE je najnovejši načrt odplačevanja, zasnovan za prilagajanje mesečnih plačil za posojilojemalce glede na velikost družine in dohodek. Prej je načrt REPAYE IDR od posojilojemalcev zahteval, da vsak mesec namenijo 10 % svojega diskrecijskega dohodka za plačilo študentskega dolga.
Novi SHRANI načrt bo prepolovil plačila za dodiplomska posojila, s čimer bo zmanjšal zahtevano dodelitev posojila na največ 5 %. Posamezniki, ki zaslužijo manj kot 15 USD na uro, bodo po novem načrtu SAVE oproščeni kakršnih koli plačil študentskih posojil. Tisti, ki so najeli posojila za podiplomski študij, bodo morali žal še vedno plačevati višji odstotek diskrecijskega dohodka.
Toda SAVE se razlikuje od REPAYE tudi v tem, da poveča znesek dohodka – tako za dodiplomske kot diplomske posojilojemalce – ki je zaščiten pred odplačilom.
"Za večino ljudi bo [SAVE] znižala plačila," pojasnjuje Yu. »Obstaja določen znesek dohodka, za katerega predvidevamo, da ga posojilojemalec potrebuje za vsakdanje življenje, in ne bomo pričakujte, da bodo vzeli iz tega denarja, da bi odplačali svoja posojila - to je vaše stanovanje, vaša hrana, oblačila, osnovno potrebe. Zvišali so ga s 150 % zvezne meje revščine na 225 % glede na velikost družine posojilojemalca. Vemo, da ljudje nimamo enakih stroškov. Veliko ljudi ima potrebe - varstvo otrok je eno."
Preprosto povedano, ker bo več vašega dohodka zaščitenega - in od vas se bo zahtevalo, da plačate nižje odstotek preostalega diskrecijskega dohodka za posojila – večina posojilojemalcev bo lahko odnesla domov več denarja. Zvezna vlada ocenjuje, da se bo posojilojemalcem, ki izpolnjujejo pogoje za SAVE, njihova "skupna plačila na dolar" zmanjšala za 40%.
Komu pomaga SAVE?
Programi odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, so namenjeni posojilojemalcem z zveznimi posojili – obstaja več različnih programov IDR in morda ste upravičeni do enega, ne pa tudi do drugega. (Posojilojemalci REPAYE bodo samodejno premaknjeni v program SAVE.)
- Neposredna subvencionirana, nesubvencionirana, konsolidirana posojila in posojila PLUS za podiplomske študente izpolnjujejo pogoje.
- Posojila FFEL & Perkins lahko izpolnjujejo pogoje, vendar jih je treba združiti v neposredno posojilo.
- Na žalost zvezna posojila Parent PLUS, ki jih najamejo starši za dodiplomski študij svojih otrok, ne izpolnjujejo pogojev.
Če vaš letni dohodek pade pod 32.800 USD (kar ustreza približno 15 USD na uro), se vam mesečno plačilo v celoti odpove. Enako velja, če ste štiričlanska družina in zaslužite 67.500 $ ali manj.
Vladni Spletna stran StudentAid te številke nadalje razčleni in pokaže, koliko je ocenjeno plačilo posojila po novem načrtu SAVE glede na dohodek in velikost družine. Tabela poudarja, kako pomemben je novi načrt pri pomoči družinam v težavah, da dajo prednost osnovnim potrebam pred odplačilom študentskega dolga.
Za tiste, ki zaslužijo nad temi pragovi, načrt SAVE zagotavlja, da prihranite najmanj 1000 USD letno v primerjavi z drugimi načrti IDR. Glede na vaš dohodek boste morda želeli preveriti, ali vam bo načrt IDR, kot je SAVE, sploh prihranil kaj denarja - ali ste na boljšem odplačevanje posojil na drugačen način. (Če je vaš dohodek na višji ravni, lahko na koncu dobite zelo visoko odplačilo, ki temelji na dohodku znesek, obresti pa bi se še vedno nabirale na posojilo – drugi načrti, ki omogočajo hitrejše odplačilo posojil, bi bili morda boljši stava.)
"Prednosti načrta SAVE bodo še posebej kritične za posojilojemalce z nizkimi in srednjimi dohodki, študente lokalnih univerz in posojilojemalce, ki delajo v javnih službah," ugotavlja oddelek.
Kako bodo obresti delovale pod SAVE?
Drug pomemben del SAVE je, da se bo odpovedal neplačanim obrestim. Po trenutnih načrtih IDR, pravi Yu, če je vaše plačilo zelo nizko, bi vaše stanje "samo naraščalo in naraščalo in naraščalo." Kljub plačilom na vaš posojilo, bi se obresti še naprej nabirale in edino upanje je bilo, da bo vaše posojilo po 20 do 25 letih doslednega odplačevanja odpuščeno. Medtem je bil IDR zgodovinsko napačen program, v katerem milijonom posojilojemalcev z nizkimi dohodki posojila niso bila preklicana kot je bilo obljubljeno, zahvaljujoč slabemu upravljanju in pisarniškim napakam, zaradi česar ljudje težko verjamejo v program odplačevanja.
Pred spremembo »nimate občutka, koliko napredka ste dosegli pri posojilu,« pravi Yu. »Samo vidiš vaše stanje raste, potem pa morate verjeti, da bodo vaša posojila čez 20 ali 25 let prekinjeno."
Ostale ugodnosti programa SAVE?
- Posojilojemalci s prvotnim stanjem glavnice 12.000 USD ali manj bodo upravičeni do odpusta posojila, ko bodo odplačevali 10 let. Časovni okvir odpusta se bo podaljšal za eno leto za vsakih dodatnih 1000 $ izposojenih do 20 do 25 let odplačevanja.
- Posojilojemalci, ki se odločijo za konsolidacijo svojih posojil, ne bodo izgubili napredka v smeri odpuščanja. Namesto tega bodo prejeli dobroimetje za tehtano povprečje plačil, ki prispevajo k odpustu na podlagi stanja glavnice konsolidiranih posojil.
- Določena obdobja odloga in strpnosti se bodo posojilojemalcem samodejno štela k odpustu.
- Posojilojemalci bodo imeli možnost opraviti dodatna "dohitevajoča" plačila, da prejmejo kredit za vsa druga obdobja odloga ali popuščanja, ki niso samodejno upoštevana pri odpustu.
- Posojilojemalci, ki zamujajo s plačili 75 dni, bodo samodejno vpisani v IDR, če so Ministrstvu za izobraževanje privolili v varen dostop do njihovih davčnih podatkov.
Kako se prijaviti za SAVE
Program SAVE bo uveden v valovih: nekateri deli načrta se izvajajo takoj, vključno z zaščito večjega odstotka diskrecijskega dohodka. Drugi deli načrta se bodo začeli izvajati julija 2024 – na primer 5-odstotna zgornja meja posojil za dodiplomske študente. To pomeni, da bodo plačila, ki jih začnete izvajati na SAVE to jesen, višja, kot bodo čez leto dni.
Prijavite se za SAVE lahko neposredno na spletni strani Ministrstva za izobraževanje. Po podatkih uprave prijava traja približno 10 minut. Če pa ste že vključeni v načrt REPAYE ali ste se nedavno prijavili, boste samodejno vključeni v načrt SAVE.
Če se želite prijaviti, boste morali posredovati svoje kontaktne podatke, finančne podatke in vašo zvezno študentsko izkaznico.
Obisk studentaid.gov za več informacij.
