Za milijone Američanov, ki so se v zadnjem mesecu znašli na položaju brezposelnih, je kratkoročni finančni scenarij dovolj strašljiv. Še huje: strah pred neplačilom račune jih bo preganjalo tudi v prihodnosti, tudi po koronavirus je samo grd spomin. Ključ do tega, da se to ne bo zgodilo, je seveda pozorno spremljanje kreditna ocena ki jih posojilodajalci uporabljajo, ko se odločijo, da vam jih ponudijo kredit in pri določanju stopnje, ki jo plačate. Kako ga torej zaščititi, ko so težki časi? Tukaj je nekaj korakov, ki jih lahko storite, da zagotovite, da vaš rezultat ostane zdrav, tudi če se zdi, da ni dovolj denarja za pokritje računov.
Bodite na tekočem z vašim kreditnim poročilom
Če ste navajeni vse svoje račune plačevati pravočasno in je bila vaša kreditna ocena videti dobra, se vam morda preverjanje kreditnih poročil ni zdelo tako pomembno. Ker pa COVID-19 uničuje dele ameriškega gospodarstva, je morda čas za bolj praktičen pristop.
Posojilojemalci lahko prejmejo brezplačno kopijo svojih poročil – verjetno imajo Experian, Equifax in TransUnion datoteko pri vas – enkrat letno prek spletnega mesta
"Dobite popolno sliko o tem, kje ste," pravi Griffin. "To je osnova za začetek ukrepanja."
Preudarno razporedite svoj denar
Veliko gospodinjstev ugotavlja, da tudi s prihodnjimi stimulativnimi pregledi in nekoliko povečanim nadomestilom za brezposelnost preprosto ni dovolj sredstev za pokritje vseh njihovih mesečnih plačil. Bolj kot kdaj koli prej je ključnega pomena vedeti, koliko denarja imate, in oblikovati načrt, kako boste porabili vsak dolar.
Morda plačilo celotnega računa za kreditno kartico ni več izvedljiva možnost - če je tako, ne izgubite spanca zaradi tega. Griffin pravi, da če opravite vsaj minimalno plačilo – običajno ne več kot 4 odstotke neplačanega zneska –, boste vsaj ohranili svoj račun aktualen. Ker so pravočasna plačila ključni dejavnik pri kreditnih ocenah, vam bo to na koncu pomagalo preprečiti, da bi vaš trimestni rezultat skočil.
Zaradi nedavno sprejetega zakona CARES ameriško ministrstvo za izobraževanje ne bo označilo zamujenih plačil na nekaterih študentska posojila kot prestopnik (tudi v tem obdobju ne bodo zaračunavali obresti). Torej, če imate težave z dajanjem hrane na mizo ali plačilom hipoteka, zaenkrat bi morda razmislili o tem, da bi ga uvrstili nižje na seznam. Upoštevajte, da to velja samo za študentski dolg, ki je dejansko v lasti zvezne vlade, torej posojilojemalci s starejšim programom Federal Family Education Loan (FFEL) in posojili Perkins tega morda ne bodo prejeli zlomiti.
Pogovorite se s svojimi posojilodajalci
Ko ljudje zaidejo v finančne težave, obstaja nagon, da spustiš glavo in upaš na najboljše. Toda strokovnjaki pravijo, da je to zadnja stvar, ki bi jo morali storiti, če ste pravkar doživeli veliko zmanjšanje dohodka.
Številni posojilodajalci ponujajo prilagodljivost strankam, katerih delovna mesta je prizadela pandemija, po besedah Grega Jawskega, tiskovnega predstavnika FICO, ponudnika najbolj razširjenih kreditnih točk v državi sistem. To lahko vključuje dajanje posojilojemalcev na začasni načrt odloženega plačil ali dajanje posojila v mirovanje, pravi Jawski.
Nič ne škodi, da jim zvezna vlada malo zasuka roko. V skladu z zakonom CARES morajo banke označiti račune kot tekoče in ne kot prestopnike, če vas je prizadel koronavirus, in poiskati pomoč. "Trajno bo zagotovilo, da zamude pri plačilih, povezanih z učinki pandemije, ne bodo vplivale na oceno FICO posojilojemalca," pravi Jawski.
Ključno je, da morate prevzeti pobudo in se obrniti na svojega posojilodajalca. Seveda je dandanes to lažje reči kot narediti; Čas čakanja za številne klice v službo za stranke in spletne klepete je bil mučen. Glede na dolgoročne posledice pa je vredno počakati. "Ena največjih zamud v letu 2008 je bila, da so potrošniki zamrznili in niso stopili v stik neposredno s posojilodajalci," pravi Jawski.
Pazite na prevarante
Medtem ko mnoga podjetja trenutno dajejo posojilojemalcem nekaj olajšav, jih druga poskušajo izkoristiti. To vključuje dvomljive ponudbe za popravilo kreditov, ki vam lahko na koncu naredijo več škode kot koristi.
V tem okolju je še bolj pomembno, da naredite domačo nalogo, preden delate z nekom, da popravite vaše kreditne ocene. Če najdete nekoga, ki išče vnaprejšnje plačilo za svoje storitve, Griffin priporoča, da se izogibate. Po zakonu vam morajo podjetja ponuditi pisno pogodbo in vas obvestiti o vaših zakonskih pravicah.
"Za ljudi je pomembno, da prepoznajo stvari, ki so preveč dobre, da bi bile resnične," pravi Griffin.
Pridobite zasluge za svoje dobre navade
Kreditna poročila so odlična pri lovljenju posojilojemalcev, ko opravijo zamudo pri plačilu ali prekomerno podaljšajo svoje kreditne linije. Lahko pa poskrbite tudi za to, da ujamejo stvari, ki jih delate pravilno, in s tem povečate vaš rezultat.
Vpis v brezplačen program, ki se imenuje Experian Boost, na primer, vam omogoča, da svoje račune za telefon in komunalne storitve prijavite pravočasno na kreditni urad (čeprav ne Equifax ali TransUnion). Obstajajo tudi številni ponudniki tretjih oseb, kot so Najem poročevalcev in Rock the Score, ki poročajo o plačilih najemnine eni ali več kreditnim agencijam, običajno za plačilo.
Če vseeno plačujete te račune, bi se morda splačalo za to nagraditi v svojih kreditnih poročilih. V takih časih vsi potrebujemo malo spodbude.
