Čas je, da kupim nov avto za svojo rastočo družino. Je bolje kupiti ali najeti? — Harrison, po e-pošti
Nakup avtomobila je vsekakor cenejša možnost, vsaj na dolgi rok. Če nameravate odplačati svoje posojilo in obdržati avto še nekaj let po tem, ni nič pametnega.
V kratkem pa je leasing dejansko cenejša pot. Kupci pri nakupu vozila pogosto takoj odložijo 20 odstotkov. Celotno preostalo vrednost avtomobila plačate v času trajanja posojila, ki je v povprečju približno pet let.
Z najemom v bistvu najamete svoj komplet koles. Ko se pogodba izteče, nimate nobenega lastniškega kapitala v avtomobilu, a vsakih nekaj let lahko dobite popolnoma novo vozilo za malo ali nič denarja. Poleg tega vaša mesečna plačila temeljijo na amortizaciji avtomobila samo v obdobju najema, tako da so skoraj vedno manjša od zneska plačila posojila.
"Banka očeta" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@
očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali se pogovorite s posrednikom. Če dobiš kakšno odlično idejo, spregovori. Radi bi vedeli.
To je privlačen koncept, če delate na področju prodaje ali nepremičnine, kjer morate narediti vtis na svoje stranke. Ali pa ste morda tip fanta, ki bere Avto in voznik v času nedelovanja in se ob koncu tedna druži v prodajalnah in si ogleda najnovejše modele. Kakorkoli že, 10 let star Ford Focus ga verjetno ne bo odrezal.
»Če vidite vrednost v tem, da imate vsakih nekaj let nov avto, je lizing morda precej dober način,« pravi Jack R. Nerad, avtor Popoln idiotski vodnik za nakup ali najem avtomobila. "Ni posebej dobro za nikogar drugega."
Medtem ko je leasing usmerjen k maksimiranju tistega, kar lahko dobite danes, gre pri nakupu za odloženo zadovoljstvo. Nakup vam omogoča, da uživate v tistih letih po izposoji, ko imate avto brezplačno in čist. Poleg tega ni omejitev glede tega, koliko lahko vozite – to je vaš prekleto avto. V skladu z najemom ste pogosto omejeni na 12.000 milj na leto na števcu kilometrov. Po tem lahko dobite klofuta s pristojbino do 25 centov na miljo.
Glede na vaše vprašanje se zdi, da ste morda pripravljeni plačati premijo za novejši avtomobil, tudi če to pomeni visoke dolgoročne stroške. Če to storite, se zavedajte, da so najemi tako kot večina drugih večjih izdatkov – obstaja prostor za barantanje. »Prodajna cena«, o kateri se pogajate s prodajalcem, igra veliko vlogo pri vašem mesečnem plačilu, zato boste želeli opraviti nekaj raziskav na spletu in nakupovati po najboljši ceni.
Nerad pravi, da trgovci pogosto privabljajo stranke prek oglasov, ki omenjajo njihova nizka mesečna plačila, a da bi zmanjšali to število, zaračunajo strma vnaprejšnja plačila, ki lahko dosežejo tudi 4000 dolarjev. In z najemom vam ta začetna pristojbina ne kupi nobenega lastniškega kapitala. "Želiš si ogledati celotno pogodbo," pravi.
Prav tako želite paziti na najeme, ki presegajo garancijo proizvajalca, pravi Nerad. Večina proizvajalcev avtomobilov ponuja triletno zaščito 36.000 milj od odbijača do odbijača. Poleg tega ste morda na kljuki, če klimatska naprava ugasne ali vaš električni sistem nenadoma ugasne. Torej bi lahko zapravili velik kup gotovine, da bi avto vrnili prodajalcu v enem letu. Bolje je, da se držite standardnega 36-mesečnega najema.
Pravkar sem ugotovil, da sta dva kreditne ocene ker je moja banka pogledala oceno Vantage, ki je bila nižja od glavne ocene FICO, ki jo običajno gledam. Nič ni pokvarilo, ampak kaj za vraga? Kaj moram vedeti o njih, da se ne bom zajebal? — Jim, po e-pošti
Tako kot Coca-Cola in Kleenex je tudi blagovna znamka "FICO" postala sinonim za izdelek, na katerega je povezana. Razlog je preprost: ko je izšel leta 1989, to je bil edini model bonitetnega ocenjevanja, ki je posojilodajalcem omogočal, da enostavno (če nepopolno) ocenijo posojilojemalčevo sposobnost, da jih vrne..
Ko je leta 2006 na sceno prišel nadomestni sistem VantageScore, je bilo ime »FICO« trdno zasidrano v glavah ljudi. Več kot desetletje pozneje je VantageScore še vedno dohiteval svojega starejšega konkurenta. Zagotovo niste edini ubogi, ki ga je ta drugi kreditni rezultat zalotil nesprejemljivo.
Dodatno zmedeno je dejstvo, da sta »FICO« in »VantageScore« res krovni imeni za družino različnih bonitetnih ocen. Podjetja, ki ustvarjajo te algoritme, občasno prilagajajo svojo skrivno omako, če želite. Na primer, FICO Score 9, njegova najnovejša ponovitev, daje manjšo težo neplačanim zdravstvenim računom in izplačanim računom za izterjavo kot prejšnje različice. Obstajajo tudi modeli FICO, prilagojeni posojilodajalcem avtomobilov in kreditnim karticam za trgovine.
Enako velja za VantageScore, rešitev, ki so jo razvili trije glavni bonitetni uradi, ki je zdaj v četrti ponovitvi. Toda tukaj je stvar: vsakič, ko ta podjetja za točkovanje pripravijo nov izdelek, se vsi posojilodajalci ne vključijo. Posledično ni mogoče vedeti, katero izdajo bo določen posojilodajalec uporabil pri napovedovanju vaše kreditne sposobnosti.
Veliko ljudi govori o svoji kreditni oceni, kot da obstaja samo ena. Pravzaprav jih je na desetine, če preštejete, koliko rezultatov FICO imate in koliko različic VantageScore je v uporabi. Večino časa so precej blizu drug drugemu. Če lahko redno dobite eno številko FICO in en VantageScore, boste dobili dobro predstavo o tem, kje ste.
Pri obeh različicah je vaša zgodovina plačil najpomembnejši dejavnik pri določanju vašega rezultata, zato vam bo pravočasno pomagalo ne glede na to, kateri model posojilodajalec uporablja. In na splošno velja, da manj razpoložljivega kredita porabite, tem bolje.
Vendar obstaja nekaj ključnih razlik. Na splošno je starost vaših računov pomembnejša pri VantageScore. In je strožji kot FICO, ko gre za zamude pri plačilih hipotek. Medtem ko večina potrošnikov ne bo videla velikega prepada med rezultati, ki jih ustvari en ali drugi sistem, je lahko dovolj, da najamete ali prekinete nekaj posojil – ali povzročite drugačno obrestno mero.
Na srečo je vse lažje preveriti svoje različne rezultate poceni. Spletna stran Kredit Sesame, na primer, vam daje brezplačno bonitetno oceno iz VantageScore 3.0, ki se posodablja vsak teden. Podobno storitev ponujajo številne družbe za izdajo kreditnih kartic. Capital One ponudbe strankam brezplačno številko VantageScore, medtem ko Odkrivanje zagotavlja posojilojemalci z oceno FICO.
Mimogrede, večina hipotekarnih posojilodajalcev uporablja različico FICO, tako da če ste na trgu za novo hišo ali želite refinancirati, se morate osredotočiti na to. Ne pozabite preveriti izdajatelja kartice in preveriti, ali je eden od kreditnih rezultatov FICO del posla. Sicer pa lahko vedno obiščete njihovo spletno mesto myFICO in ga dobite za plačilo.
