Težko je sedeti nazaj, medtem ko se borza potopi, kot je bila v zadnjem mesecu. Zdaj je čas, da preidemo na bolj konzervativno naložbe? — James L., Portland, Or
Fantje ponavadi rešujejo probleme. Ko je naš otrok igrača prelomi na dvoje, smo tam zunaj s super lepilom v roki, da odpravimo škodo. Drugič pa se lahko sprožitev v akcijo povrne. Primer je začasen padec na trgu.
Nihče ne mara videti, da se njihovo težko prisluženo gnezdo zadene. Toda težnja je, da svoje delnice odvržete, ko so na nizki ravni, kar je nasprotno od tega, kar želite početi. To je enkraten čas, ko morate obdržati svojo miselnost o popravilu.
Za začetek se držite ponovnega uravnoteženja, ki temelji na pravilih, pravi Rick Vazza, finančni svetovalec pri Driven Wealth Management v San Diegu. Za večino ljudi to pomeni, da svojo razporeditev razredov sredstev prilagodite le na strogi koledarski podlagi – recimo enkrat na leto – ali ko je vaša dodelitev zalog za določen znesek manjša. "Želiš sprejemati odločitve pod svojimi pogoji, ne s pogoji trga," pravi Vazza.
“Bank of Dad” je tedenska rubrika, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Rad bi vprašal o visokošolski varčevalni računi, ugodne ideje za zmenek ali kje kupiti igrače poceni? Pošljite vprašanje na [email protected]. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Vprašajte svojega posrednika. In potem nam povej. Radi bi vedeli.
Recimo, da na podlagi vaše starosti in upokojitvenih ciljev vzpostavite portfelj, ki ga sestavljajo 75 odstotkov delnic in 25 odstotkov obveznic. Če bo trg padel, bi to razmerje lahko nenadoma znašalo 70 odstotkov delnic in 30 odstotkov obveznic. Torej, ko ponovno uravnovesite, bi dejansko kupili več lastniške vrednosti za ohranjanje ravnovesja. In, seveda, nasprotno bi veljalo na bikovem trgu. Rezultat: kupujete nizko in prodajate visoko – to je Vlaganje 101.
Pomembno je tudi, da so stvari v perspektivi. V mesecu oktobru se je indeks S&P 500 znižal za približno sedem odstotkov. Toda na leto je precej ravno. Če torej enkrat letno uravnavate ravnovesje, vam morda ne bo treba veliko popravljati naložbe.
Vem, da imam sklad za deževen dan in dostojen varčevalni račun. Toda kateri so nekateri drugi znaki dobrega finančnega zdravja, o katerih se manj razpravlja? — Brian S., New York City
Preverjanje svojih financ je podobno kot obisk pri zdravniku. Udarjanje po manšeti za krvni tlak ne pove celotne zgodbe. Potrebujete popolno obdelavo.
Trden sklad za nujne primere je dober začetek, vendar bom vrgel še nekaj testov. Vaš razmerje med dolgom in dohodkom (DTR) je eden izmed njih. Logika tukaj je precej preprosta. Več denarja kot prinesete, bolj ste sposobni upravljati s svojim kreditom – in to vključuje vse, od študentskih posojil do vaše kartice Visa. Ni čudno, da je DTI eden od glavnih dejavnikov, ki jih posojilodajalci iščejo pri prevzemu večjih posojil. Na splošno ste v dobri formi, če ga imate pod 35 odstotkov, vendar je nižje razmerje še boljše.
S tem je povezan denarni tok. Sliši se kot nekaj, za kar morajo skrbeti samo računovodje podjetij, vendar je to pomembno tudi za vaše gospodinjstvo. Če ne prinašate več dohodka, kot ga porabite, ne morete varčevati na dolgi rok, kar je očitno cilj. Pravzaprav boste izčrpali vse prihranke, ki jih že imate – ali pa si boste še naprej kopali večjo luknjo, če se naslanjate na svojo kreditno kartico. Torej, če imate negativen denarni tok, naredite vse, kar morate, da ga obrnete, in to hitro.
Potem je tu tvoj kreditna ocena, ki določa, kako drago bo vzeti a hipoteka ali v prihodnje pridobite posojilo za avto. To je tudi grobi pokazatelj, kako uporabljate kredit. Če prekomerno podaljšate svoje revolving račune ali redno zamudite datume zapadlosti, se bo to prikazalo v vaši številki FICO.
Oglejte si tudi svojega stopnja prihranka pri upokojitvi. Če vam je uspelo vsaj 15 odstotkov svojega dohodka preusmeriti v 401(k) ali IRA, začenši pri 20-ih, vam verjetno gre zelo dobro. Vendar ne pozabite, da je to precej ohlapen cilj. Če ob vstopu v delovno silo niste ravno izstopili iz vrat, se boste morda želeli še malo potruditi, da nadoknadite izgubljeni čas.
Nenazadnje, ugotovite, kako vam gre v oddelku za upravljanje tveganj. Če vzgajate mlado družino, ali imate življenjsko zavarovanje, ki jih bo zaščitilo pred malo verjetno, a kljub temu resnično možnostjo, da bi se vam kaj zgodilo? Ali imate invalidsko zavarovanje, ki vam bo zagotovilo zadosten dohodek, če se poškoduje hranilec vaše družine? Če ne, je verjetno čas za nakupovanje.
