Дуг može da se oseća tako opresivno. Hoće li ikada doći dan, pitate se, kada ćete otplatiti svoje studentske kredite, hipoteku, taj auto kredit i, o da, te dosadne kreditne kartice sa visokim kamatama koje koristite da platite pelene, male cipele ili posle škole aktivnosti? Zato milioni ljudi dižu ruke i izbegavaju da štede i ulažu za budućnost. Postoji bolji način.
Први искључен? Znaj šta duguješ. Stavite sve svoje dugove na jedan list papira. (Ako ne mogu da stanu na jedan list, pozovite 911.) Zatim pogledajte da li možete da izmenite uslove ili kamatne stope.
Nakon toga, razmotrite sledeće: Da li ste kvalifikovani za oprost zajma javnih službi na studentski dug? Možete li refinansirati dugove? (U idealnom slučaju, želite da dobijete nižu stopu, a ne samo niže mesečne uplate. Konsolidacija studentskog kredita može biti greška ako samo znači da ćete dugo nositi duže i na kraju platiti više kamate.) Ako jeste. dug kreditne kartice sa visokom kamatom, pozovite kompaniju za izdavanje kartica i recite da ćete otplatiti svoj iznos i ostavite ih osim ako vam ne smanje stopa. Recite im da drugi izdavaoci kartica traže vaš posao. (Iako vi to možda ne čujete, oni jesu) Ovo će često raditi. Ponekad može imati smisla koristiti zajam stambenog kapitala za otplatu duga po kartici sa visokom kamatnom stopom, ako – i samo ako – obećate sebi da ćete od sada otplaćivati celokupno mesečno stanje na kartici.
U teoriji, uvek bi trebalo da uporedite povraćaj nakon oporezivanja otplate duga (otplata dodatnih 100 dolara na kreditnoj kartici od 15 procenata zarađuje vi 15 procenata) sa povraćajem ulaganja nakon oporezivanja. Ali pošto ne znate kakav će biti prinos na berzi, takvo razmišljanje bi moglo dovesti do toga da se više fokusirate na otplatu duga nego što bi trebalo.
Evo nekoliko pravila po kojima treba živeti:
1. Kada poslodavac ponudi da uskladi 50 ili 100 procenata vašeg doprinosa za 401 (k) plan, prihvatite dogovor.
Uvek. Ovo je jedina šansa da ćete ikada morati da zaradite odmah 50 ili 100 posto na svom novcu. Život bi uvek trebalo da funkcioniše na ovaj način, ali, naravno, nije.
2. Fokusirajte se na otplatu duga po visokoj stopi (sve iznad osam procenata).
Neka to bude glavni prioritet. U suprotnom, samo gubite novac.
3. Počnite da štedite i/ili investirate čak i dok otplaćujete skupe dugove.
Ovde bacamo matematiku kroz prozor jer i štednja i ulaganje stvaraju zavisnost. Prvo, akumulirajte fond za hitne slučajeve od šest meseci života, a zatim otvorite račun za penzionisanje. Početi od malog je u redu. (U oba slučaja, neka vam se novac automatski zaduži sa vašeg računa plate ili tekućeg računa. Ako se nikada ne osećaš zapravo imao novac, manje ćete ga nedostajati.)
Velika prednost ulaganja čak i dok još uvek imate nehipotekarni dug: osećaćete se kao da ostvarujete finansijski napredak, a ne samo da ste zaglavljeni na traci za trčanje duga. Upravo taj sjajan osećaj čini ulaganje zavisnim.
perzonseo.com
4. Nemojte biti opsednuti dugovima jer se plašite ulaganja.
Mnogi ljudi prave pogrešne poteze iz straha. Oni se odlučuju za izvesnost smanjenja duga umesto kratkoročne neizvesnosti ulaganja u akcije.
Shvatite ovo: novom investitoru, to uvek izgleda kao pogrešno vreme za ulaganje. Danas smo u devetoj godini tržišta bikova i imamo predsednika koji je, uh, neobičan. Jasno, neoptimalno vreme za ulaganje, zar ne?
Pa, tokom medveđeg tržišta, mnogi potencijalni investitori će biti previše uplašeni da bi investirali. A na ravnom tržištu mnogi neće osećati hitnost da to urade. Dakle, maca koju bi mogli da ulože nastavlja da se akumulira i, što je veća, to je teže posvetiti se jer sada imate više da izgubite.
Rešenje: ako imate veliki deo novca koji zarađuje malo ili nimalo kamate, uložite ga u akcije i obveznice postepeno – recimo, jednu šestinu iznosa u svakom od narednih šest meseci.
5. Uopšte nemojte otplaćivati jeftinu hipoteku ili jeftin studentski dug…
Uravnotežen portfelj akcija i obveznica bi trebalo da se vraća šest do sedam procenata godišnje, tako da nije pametno odlučiti se za garantovani povraćaj od tri procenta prevremene otplate hipoteke.
6. …Osim ako otplata duga ne pomaže vašem partneru da spava noću.
Moja supruga i ja smo nedavno refinansirali hipoteku od 2,75 posto. Htela je da otplati našu hipoteku za 20 procenata. To bi joj učinilo da se oseća bolje, iako matematika nije bila na njenoj strani. Pa smo uradili šta je ona htela. (Napomena: već smo imali skoro sav naš novac u akcijama.) I ako tržište poraste za više od 2,75 odsto godišnje, kao što je verovatno, obećao sam da neću reći da sam vam to rekao.
Endru Fajnberg je pisac i menadžer novca. Autor je ili koautor pet knjiga o investiranju i ličnim finansijama, uključujući Smanjite svoj dug. Njegov rad se pojavio u New York Times Magazine, GQ, Barron's, The New York Times, Playboy и Вол Стрит новине, između ostalih publikacija.
