Većina nas nema mnogo kontrole nad tim koliko plaćamo za naše hipoteka ili Студентски кредити, barem kratkoročno. Ali koliko putovanja jedemo vani sa prijateljima ili da li se trošimo na televizor od 60 inča? To je druga priča - i tu dolazi u obzir diskrecioni prihod.
Izraz koji finansijski gurui daju delu vašeg prihoda koji je više zasnovan na želji nego na potrebama je „diskreciona potrošnja“ ili „diskrecioni prihod“. A za mnoge od nas, razumevanje te razlike – i, što je još važnije, nešto u vezi s tim – predstavlja ključ zvuka финансијски план.
Konkretnije rečeno, diskrecioni prihod je iznos vaše plate koja je ostala nakon obračuna prihoda porezi i sve one druge potrepštine koje izjedu vašu čekovnu knjižicu — stvari poput plaćanja kuće, računa za struju и namirnice. Ne treba ga mešati sa „raspoloživim prihodom“, koji je, uprkos tome što zvuči kao ista stvar, zapravo sasvim druga kategorija. Ovo poslednje je cela razlika između vaše bruto zarade i onoga što plaćate porezi. Naravno, to znači da je to mnogo veći broj.
Recimo da donosite prihod nakon oporezivanja od 4.000 dolara mesečno, ali plaćate 1.500 dolara za kiriju, 300 dolara za komunalije, 400 dolara za namirnice, 200 dolara za račune studentskog kredita i 100 dolara za lekove na recept. Kada oduzmete sve te potrebe, ostaje vam 1.500 dolara diskrecionog prihoda. Pre nego što uzmete sav taj novac i krenete na veliku sesiju u tržnom centru, imajte na umu da još uvek niste ništa uštedeli. Da, i to dolazi iz diskrecionog prihoda – ne samo iz zabavnih stvari.
Zato je upravljanje vašim diskrecionim prihodom tako ključni element vašeg finansijsko blagostanje; deli isti komad pite kao i vaš fond za vanredne situacije, penzioni računi i druga sredstva štednje. Današnje želje i sutrašnje potrebe su zaključane u neprekidnoj borbi. Nažalost, previše je lako pustiti bivšeg da pobedi, što vas dovodi u opasnu poziciju ako neočekivano nađete ružičastu ceduljicu na svom stolu ili se nadate da ćete se penzionisati u razumnim godinama.
Uzgred, Ministarstvo obrazovanja SAD koristi diskrecioni prihod da odredi koliko će naplatiti zajmoprimcima studentskog kredita koji koriste planove otplate zasnovane na prihodima. Ali njihova definicija je sasvim drugačija od one koju biste obično koristili za sveukupne svrhe finansijskog planiranja.
Na primer, prema planu otplate zasnovanom na prihodu, vlada uzima u obzir vaš diskrecioni prihod da bude vaš bruto prilagođeni prihod minus 150 procenata federalnog nivoa siromaštva za porodicu vaše veličine. (L3) Od vas se očekuje da plaćate određeni procenat od toga svakog meseca na iznos studentskog kredita. Postoji zgodno kalkulator na svojoj veb stranici koja vam omogućava da sve to shvatite.
Kontrolisanje onoga što izlazi
Ipak, vratimo se tradicionalnijem značenju. Zašto je diskreciona potrošnja toliko kritična za vaše finansijsko zdravlje? Jednostavno rečeno, što više vašeg novca potrošite na zadovoljavanje vaših efemernih zahteva - kožna jakna ili sezonske karte za vaš omiljeni bejzbol tim - manje će toga biti za vašu budućnost potrebe. „Većina ljudi nema veliku kontrolu nad onim što dolazi, ali imaju kontrolu nad onim što izlazi“, kaže Troj Zerveskes iz Nju Hempšira Grupa za savetodavne resurse.
Naravno, svi smo na ovoj planeti određeno vreme. I dok vas novac možda neće kupiti sreća, to svakako može pomoći da se plati za neka dobra vremena na putu. Dakle, poenta nije da se bavite decenijama lišavanja u ime slavnog penzionisanja (iako bi to moglo biti ulaznica za сјајно starački dom jednog dana). Umesto toga, ideja je da pronađete srećnu sredinu, gde vaše kratkoročne želje ne dobijaju uvek prednost.
Nažalost, mnogi od nas nisu baš dobri u pronalaženju te zlatne sredine. Uzmite u obzir činjenicu da 4 od 10 Amerikanaca nije moglo da plati neočekivani trošak od ukupno 400 dolara, a da ne izvuče svoju kreditnu karticu, prema studiji Federalnih rezervi prošle godine. Ili nalaz Vladine službe za odgovornost da skoro polovina odraslih 55 i više godina – da, ljudi koji bi trebalo da budu samo nekoliko godina udaljeni od penzije - da apsolutno ništa ne stavljaju u 401(k) ili IRA. Ne, kao društvo nismo baš dobri u dugoročnom razmišljanju.
Dakle, evo nekoliko načina da proverite svoju nepotrebnu potrošnju. Jedan je da jednostavno prvo platite sebi budućeg sebe. Svaki put kada dobijete platu, to znači da odmah odložite novac za fond za hitne slučajeve ako ga već nemate.
Preusmerite drugi deo na svoj penzioni račun, bilo putem odbitka iz platnog spiska ili automatske menice u banci. Ako ste počeli da ulažete u svojim 20-im godinama, neki finansijski planeri kažu da ćete biti u dobroj formi i doprinositi 10 odsto svog prihod, iako ćete sigurno želeti da ga podignete na nivo ako kasnite ili sanjate o raskošnijem odlazak u penziju.
Pošto su vaše buduće potrebe rešene odmah, sve što ostane nakon plaćanja važnih stvari – hrana, smeštaj, komunalije – je vaše. Odjednom, ne morate toliko da se brinete o tome da li možete da priuštite putovanje u taj lep biftek u blizini kuće. Znate da to možete priuštiti jer je novac još uvek tu nakon što ste rešili te troškove višeg reda.
Druga strategija, predlaže Zerveskes, je da debitnu karticu posvetite vašim diskrecionim troškovima - ili čak кредитна картица, ako ga plaćate svakog meseca - tako da dobijate široku sliku o tome koliko trošite na nebitne stvari. „Bilo da zarađujete 30.000 dolara ili milion, morate da pogledate gde novac ide“, kaže on.
Zerveskes kaže da je upotreba plastike pogodnija alternativa tradicionalnom sistemu koverti, gde bi ljudi odvajali odvojene količine gotovine za svaku kategoriju troškova kako bi izbegli prekomernu potrošnju. S obzirom da većina nas kupuje na mreži i koristi funkcije automatskog plaćanja računa, kaže on, kartice nude praktičnije rešenje.
Štaviše, neke banke automatski sortiraju vaše transakcije, što vam može pomoći da vidite koje su vaše najveće zamke novca skrivene. „Kreditne kartice su nekada bile prljava reč“, kaže Zerveskes. „Ali ako se koriste odgovorno, oni mogu biti zaista dobar alat za razumevanje na šta trošite.
Možda ćete otkriti da vas povremeni odlazak u kupovinu zaista ne dovodi u nevolje, već česti ručkovi ili latte koji se stalno zbrajaju. „Mnogi ljudi su odgovorni za to da ne kupuju skupe artikle, ali pet artikala od 20 dolara je i dalje isto kao jedan artikal od 100 dolara“, kaže Zerveskes. Imajući sve te diskrecione transakcije na zasebnom izvodu računa, mnogo ih je teže sakriti.
