Chase ima konkurenciju. Banka mame i tate je sada sedma po veličini zajmodavac stambenog kredita У Сједињеним Америчким Државама. Недавна studija iz Legal & General Group-a su otkrili da su roditelji pozajmili svojoj deci ukupno 47 milijardi dolara u 2018. godini, što je pomoglo u kupovini 1,2 miliona domova. Drugim rečima: svaki peti roditelj je pomogao u finansiranju kupovine stambenog prostora u vrednosti od 317 milijardi dolara. Četrdeset tri odsto onih koji su dobili pomoć bilo je mlađe od 35 godina.
Iz više ekonomskih razloga - dug studentskog kredita, stagnirajuće plate, do neba visoke kirije, ekstremni troškovi dnevne nege, i druge takve usluge — nije iznenađenje što se sve više milenijalaca obraća mami i tati da pomognu u finansiranju njihove budućnosti. Na kraju krajeva, i njihov APR je verovatno prilično nizak. I, uglavnom, ako su u mogućnosti, čini se da roditelji mogu da daju nešto novca. Ali čak i ako su sve uključene strane u redu sa aranžmanom, promena novca može promeniti odnose. Krivica i stid su često prisutni. Osim toga, ostaju pitanja: Kakav je plan za vraćanje kredita? Da li je poklon samo način da vas roditelji drže pod svojim okriljem? Da li je vaš supružnik u redu sa prihvatanjem tako velikog poklona? Šta će se dogoditi ako u vašem braku stvari krenu na jug? Da li će se novac kasnije koristiti kao poluga?
Istina je da, čak i ako su vaši roditelji spremni i voljni, može biti teško tražiti novac od bilo koga kupiti dom ili subvencionisati neki drugi trošak. Da bismo vas vodili kroz diskusiju, razgovarali smo sa nekoliko pravnih, finansijskih stručnjaka i stručnjaka za odnose kako bismo vam pomogli u rešavanju bilo kakve razmene sredstava koja dolaze iz banke mame i tate.
Postavite uslove unapred
Zajmovi od roditelja i tazbine mogu postati nezgodni kada se neutvrđena očekivanja ne poklapaju sa stvarnošću. Možda oni koji su prihvatili novac sporo vraćaju zajam, ali i dalje odlaze na večeru i odlaze na odmor. Možda mama i tata neće prestati da pitaju kada ćeš im vratiti novac. Da se takvi scenariji – i mnogi, mnogi drugi – ne bi dešavali – transakcija se mora tretirati kao poslovna odluka i sve strane treba da navedu uslove zajma bez ograničenja.
„Ako vam je važno da se to smatra pozajmom u odnosu na poklon, uverite se da je to saopšteno da svaka osoba razume to putem pisanja ili barem usmeno“, kaže Keri Kravijek, licencirani brak i porodica terapeut. Čak i sa navedenim uslovima, shvatite da će se lična osećanja i dalje javljati i komplikovati stvari. „Pretpostavite probleme i preterano komunicirajte unapred ako možete“, kaže Amanda Klejman, zagovornica finansijskog zdravlja za Prudential. „Tokom vremena dok je zajam ’otvoren’, pokušajte da ne osuđujete i verujete u najbolje – radi sopstvenog mira.
Takođe je važno da svi budu na istoj strani i da se ličnosti uzmu u obzir pre nego što novac promeni ruke. Uverite se da ste razumeli koje su granice kada su u pitanju drugi članovi porodice. Da li je to blisko povezana porodica? Ako je tako, onda postoji velika šansa da bi vaša ili braća i sestre vašeg supružnika mogli saznati za dogovor. „Predvidite što više problema i pokušajte da identifikujete potencijalna rešenja“, kaže Krawiec. "Nećete ih dobiti sve, ali to će biti početak."
Shvatite svačiju uključenost
Kao roditelji, kada svom detetu i njegovom ili njenom supružniku pozajmite novac, to će izazvati neka povređena osećanja kod druge dece. I to bi ih takođe moglo dovesti u nezgodan položaj u vezi sa vašim imanjem. Kao potencijalni zakupci vaše imovine, na njih bi moglo doći da povrate zajam ako vam se nešto dogodi pre nego što se otplati. „To ih stavlja u zaista gadan položaj“, kaže David N. Pessin, advokat za očuvanje bogatstva u Pessin Katz Law-u. „To ih stavlja u poziciju da budu policija, a to nije fer. Ne treba da budete instrument stvaranja sukoba. Deca imaju dovoljno konflikata i bez njih, vi stvarate jedan.” Dakle, pitanje je razgovora sa svima i upravljanja svakim uglom razmene.
Budite iskreni u vezi sa svojim osećanjima
Bez obzira na to koliko ste transparentni, može doći do negodovanja sa obe strane. Ako su roditelji štedljivi, mogli bi se osećati frustrirano što deca ne dele njihove fiskalne vrednosti i sada im je potreban zajam. S druge strane, deca koja se nađu u teškoj situaciji mogu biti ljubomorna na finansijsku stabilnost svojih roditelja. Ako se ta osećanja pojave, važno je da se suočite sa njima pre bilo koje transakcije. Sada, naravno, za njega je potreban takt. Ali stvari će se samo pogoršati ako se takva osećanja zagnoje.
Vodite neprijatne diskusije
Hipotetička situacija: Vaši roditelji pozajmljuju vama i vašoj supruzi novac za učešće. Nekoliko godina kasnije okolnosti se menjaju i podnosite zahtev za razvod. Šta se sada dešava? "Kako će se to rešiti?" pita Pesin. „Hoće li ona reći: ’Nisam ja pozajmila novac, tvoj sin jeste. I nisam više udata za njega, tako da ne plaćam ništa.’ Iako je završila sa polovinom kuće za koju je novac pozajmljen?“ Његово važno je unapred utvrditi kome se tačno pozajmljuje novac, za šta se koristi i šta će se desiti u slučaju bilo kakvog ružnog ishodi.
Razvod nije jedina poteškoća sa kojom se možete susresti kada se bavite međuporodičnim kreditom. Šta ako roditelj umre pre nego što se kredit vrati? Šta ako roditelj treba da bude hospitalizovan ili poslat u starački dom i treba mu novac ranije nego što ste planirali da ga vratite? Šta ako ste, kao roditelj, zabrinuti zbog sposobnosti dece da to vrate na vreme ili uopšte? Takvi razgovori moraju da se održe pre nego što novac promeni ruke, čak i ako je to neprijatno.
„Ljudi ne vole da pričaju o neprijatnim stvarima“, kaže Pesin. „Ali moraju. Morate biti iskreni prema sebi, a ne samo da klecate jer vam treba novac, a tata ga ima. Sve uključene strane treba da se zapitaju: „Da li je ovo zaista najbolja opcija?“
Razgovarajte nasamo
Lako je doći do razgovora o novcu preko telefona ili na porodičnom ručku. Ali kada pređu preko povremene hipotetike i pređu u ozbiljniju diskusiju, mora postojati više poslovno okruženje kako bi se osiguralo da su svi detalji ispeglani. Krawiec je napomenuo da je važno imati ih u određeno vreme i nasamo, što takođe pomaže da se izbegnu bilo kakvi pasivni agresivni komentari ili ozbiljnija pitanja koja bi mogla biti pokrenuta u javnom okruženju.
Dovedite treću stranu
Mnogo je emocija vezanih za međuporodični kredit. Za sve poslovne elemente koji su vezani za ovu razmenu novca, kada se sve sabere, ovo je i dalje porodična stvar. I to dolazi sa dobrim delom drugih osećanja. Ako je to slučaj, Pesin preporučuje da posetite savetnika unapred i da sve kažete. „Ako postoje zaista loša osećanja“, kaže Pesin, „neprijatne stvari koje treba reći, idite kod porodičnog terapeuta, sedite i razgovarajte iskreno. Oni vam mogu pomoći da otkrijete stvari koje će vam omogućiti da napredujete sa pravnim stvarima.
