Kao i mnoge, shrvan sam dugovima za studentski zajam. Nekoliko godina sam se borio da nađem posao i radio sam nekoliko poslova od plate do plate. Sada, moji studentski krediti su više od 60.000 dolara i, iako sada imam stalan posao i porodicu, osećam se slomljenim od njih. Moj mesečni iznos sada iznosi 4.500 dolara, ali mi smo domaćinstvo sa samcima a imam toliko drugih troškova. Koje su moje najbolje opcije? Da li se konsolidujem? Ili samo prihvatam da ću ih vući okolo do kraja mojih dana? – Lukas, Njujork
U dobru i zlu, deo ste velikog kluba. Dug za studentski kredit, koji u SAD sada iznosi 1,5 biliona dolara (da, to je trilion sa „t“), postao je ogroman teret za nedavne mature. Dakle, logično je da biste želeli da razmotrite svoje opcije.
Ako imate više saveznih zajmova, njihovo objedinjavanje u jedan definitivno pomaže da se pojednostavi vaš život. Ali to ne smanjuje vašu kamatnu stopu. U stvari, način na koji zajmodavci izračunavaju vaše nove finansijske troškove je tako što uzimaju ponderisani prosek vaših postojećih kredita i zaokružuju ga
Stupio sam u kontakt sa nekoliko stručnjaka na Heroj studentskog kredita, koji je predložio neke druge opcije koje potencijalno mogu smanjiti vašu mesečnu uplatu. Jedan put, prema Rebeci Safier iz studentskog zajma, jeste da izaberete plan otplate zasnovan na prihodu, kao što su planovi zasnovani na prihodu i planovi Plati kako zaradite. Oni prilagođavaju vaše mesečne uplate na osnovu vaše plate i veličine porodice, što pruža olakšanje za mnoge zajmoprimce.
„Ovi planovi takođe produžavaju vaše uslove otplate na 20 ili 25 godina, a ostatak će vam biti oprošteno ako još uvek imate stanje na kraju svog mandata“, kaže Safier. „Iako ćete godinama plaćati više kamate, plan zasnovan na prihodima mogao bi vam omogućiti da budete u toku sa drugim troškovima i izbegnete kašnjenje studentskog kredita.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
Takođe biste mogli da razmislite o refinansiranju kod privatnog zajmodavca, predlaže Elisa Kirkham iz Heroja studentskog kredita. Zajmoprimci sa stabilnim prihodom i dobrim kreditnim rezultatom često mogu dobiti nižu stopu na ovaj način. Osim toga, možete produžiti period tokom kojeg ćete ga vratiti.
„Produženje perioda otplate će smanjiti vaše mesečne uplate studentskog kredita i dati vam malo više prostora u budžetu“, kaže ona. „Međutim, jedno upozorenje: to će takođe značiti povećanje ukupne otplaćene glavnice i kamate, i ostati u dugovima malo duže.
Refinansiranje ima i neke druge nedostatke. Time se odričete brojnih planova otplate koji su vam na raspolaganju uz savezni zajam, a ne svaki privatni zajmodavac će vas pustiti u strpljenje ako izgubite posao ili doživite bilo koju drugu ekonomsku situaciju teškoća. Štaviše, ne možete da učestvujete u programu oprosta zajma u javnoj službi, što je lepa pogodnost za ljude zaposlene u vladi ili u neprofitnoj organizaciji koja je oslobođena poreza.
Postoji kompromis između rizika i nagrade sa bilo kojim od ovih pristupa, tako da ćete želeti da uradite svoj domaći zadatak pre nego što donesete odluku. Ali, na sreću, imate opcije. Срећно!
Moja supruga i ja očekujemo naše prvo dete za par meseci, a dodatna odgovornost me je ubedila da sklopim polisu životnog osiguranja. Koliko pokrića mi je potrebno? Moja supruga planira da ostane kod kuće sa našim mališanom, bar dok ne pođu u školu. – Alan, Eden Prairie, MN
Hvala na pitanju, Alane. Siguran sam da ćete mnogo lakše spavati znajući da će vaša porodica biti zaštićena ako se desi nezamislivo.
Ponekad ćete čuti da je iznos pokrića koji vam je potreban otprilike 10 puta veći od vaše plate, barem ako ste hranilac u svom domaćinstvu. Mislim da određena finansijska pravila mogu biti od pomoći, ali ova konkretna smernica mi se čini prilično beskorisnom.
Polisa životnog osiguranja zaista treba da uzme u obzir specifičnosti vaše situacije. Kao početnu tačku, morate da saberete velike troškove koje će vaš supružnik – ili zakonski staratelj vaše dece – morati da pokrije ako umrete. Ови укључују:
- Troškovi brige o deci
- Troškovi obrazovanja, uključujući školarinu u privatnoj školi (ako je primenljivo) i buduće troškove fakulteta
- Neizmireni dugovi, uključujući studentske kredite i kredite za automobile
- Konačni troškovi, kao što su troškovi sahrane i medicinski računi
- Zamena prihoda za pokrivanje plaćanja stanarine/hipoteke, hrane i drugih rutinskih izdataka
Odatle možete odbiti svu imovinu koju biste ostavili, uključujući štedne račune, oporezive investicione račune i 529 planove štednje na fakultetima.
Očigledno, mnogo zavisi od potencijala za zaradu vašeg supružnika kada vaše dete bude dovoljno staro da pohađa školu. Recimo da planirate da kupite polisu sa 20-godišnjim mandatom, koji bi istekao otprilike na polovini fakultetske karijere vašeg sina ili ćerke.
Možda ćete morati da pokrijete 100 procenata životnih troškova vaše porodice tokom 1-5 godina. Ali ako ona može da zaradi pristojan prihod kada vaše dete stigne u vrtić, potrebna vam je samo dovoljna naknada za smrt da dopunite njen prihod za ostatak polise. Povremeno osiguranje je obično prilično pristupačno za mlade, zdrave odrasle osobe. 30-godišnji muškarac nepušač, na primer, može dobiti polisu od 20 godina u vrednosti od 500.000 dolara za oko 25 dolara mesečno, pod pretpostavkom da ima dobru medicinsku istoriju.
U idealnom slučaju, želeli biste politiku koja pokriva sve potrebe vaše porodice ako više niste tu da biste ih obezbedili. Ali realnost je da je nešto bolje nego ništa. Ako je sve što zaista možete da priuštite 10 dolara mesečno, to je politika koju treba da dobijete.
