Сан сваког родитеља је да њихово дете израсте у здраву, срећну одраслу особу. Како се испоставило, суштински део постизања исхода је учење како да буду позитивни однос са новцем — живе у оквиру својих могућности, уштеде део онога што зарађују и улажу разборито.
Недавно објављено истраживање истраживача са Универзитета Џорџ Вашингтон открило је да је стрес везан за новац међу одраслима у великој корелацији са лоша финансијска писменост и „проблематично финансијско понашање“. Супротно томе, они који су показали чврсто разумевање кључних финансијских концепата имали су већу вероватноћу да буду сигурни у своју новчану ситуацију.
Наравно, способност доношења мудрих финансијских одлука није нешто са чиме сте рођени – то је вештина која се временом мора развијати. Зато стручњаци кажу да је кључно разговарати о новцу и моделирати здраво понашање у раним животима ваше деце.
„Ако не подучавате децу у младости, не можете очекивати да одрастају и буду финансијски одговорни,“ каже Нил Годфри, оснивач Дечје финансијске мреже, организације која образује породице о томе новац.
На срећу, подстицање вашег детета да развије навике паметног новца не мора да буде тешко. У ствари, то је нешто што можете лако да интегришете у свој свакодневни живот. Што раније ваш син или ћерка науче те лекције, већа је вероватноћа да ће процветати у сигурну, финансијски паметну одраслу особу.
Разговарајте са својом децом о новцу
Управљање новцем је једна од најосновнијих животних вештина које дете може да научи, али деца пречесто остају да се осећају у мраку. Делимично, то је зато што је финансијско образовање предмет који многе школе прешућују или прескачу.
Само девет држава захтева најмање један семестар курсева финансијског образовања на нивоу средње школе, према непрофитној организацији Нект Ген Персонал Финанце. Стога није изненађујуће да је 76 одсто испитаника генерације З у студији из 2019. рекло да пожелели да њихова школа нуди фин-ед разред.
То ставља још већи терет на родитеље да помогну деци да науче основе попут важности креирања буџета и одговорног задуживања. „Молим родитеље да размисле о свим лекцијама о новцу за које би желели да их је неко научио када су били млађи“, каже инструкторка финансијског образовања Моника Итон. „Шансе су да њихова деца неће добити те лекције у школи.
То оставља децу да се уче код куће, али нажалост, многи родитељи не знају како да започну разговор. А Недавно истраживање открили су да 41 проценат родитеља не жели да разговара са својом децом о финансијским питањима. Та завеса тишине само отежава деци да развију финансијске вештине које ће им требати када оду на колеџ или се придруже радној снази.
Уместо да заобиђу ово питање, стручњаци кажу да родитељи могу да искористе обична искуства - на пример, одлазак у тржни центар или банку - као прилику да разговарају о концептима као што су штедња и потрошња. Као и код других аспеката живота, деца ће такође схватити шта виде да њихови родитељи раде. Објашњавање одлука које доносите да бисте осигурали своју финансијску будућност, било да се ради о буџетирању или изградњи фонда за хитне случајеве, може имати трајни утицај.
„Када виде да мама и тата имају више успеха у својим финансијама, научиће кроз осмозу“, каже Самир Ахмед, водећи планер са виртуелним саветодавним Фацет Веалтх.
Раздвајање потреба и жеља
Како родитељи рано уче, деца имају тенденцију да мисле да им је потребна свака ствар која им привуче пажњу, било да је то џиновски сет за игру или кутија за ручак која рекламира њихов омиљени цртани филм. Али ако желите да ваша деца избегну опасне навике трошења касније у животу, морате их научити да не могу имати све. Као што је 47 одсто Американаца има дуг по кредитним картицама може да потврди, учење те лекције је лакше рећи него урадити.
Еатон каже да обављање једноставних, практичних активности док су ваша деца још мала може им помоћи да науче критичну разлику између потреба и жеља.
„Објасните да новац плаћа и потребе и жеље“, Еатон, аутор књиге о финансијској писмености деце Монеи План каже. „Пошто је новац ограничен ресурс, потребе су на првом месту.
Учење вредности долара
Када се деца и даље држе фантазије да мама и тата имају неограничене количине новца, концепт одбијања куповине је потпуно стран. Ако се презивате Безос, то вероватно није велика ствар. За све остале, поучавање деце ограниченој природи новца може да им помогне да се припреме за одрасло доба — и потенцијално вас спасити од много приговарања у кратком року.
Једна од најбољих финансијских лекција које можете дати свом детету је осећај колико ствари коштају, како у погледу цене, тако и у погледу тога колико рада је потребно да се ти долари прибаве. Опет, Еатон препоручује да се то претвори у игру како би се деца заинтересовала. Однесите их са собом у продавницу и дајте им листу различитих артикала за куповину, али уверите се да се придржавају буџета од око 10 долара. Ускоро ће више обраћати пажњу на цену разних артикала и давати приоритет ономе што завршава у вашој корпи.
Како ваша деца буду мало старија, ту вежбу можете проширити на друге одлуке о куповини, подстичући их да постану информисани потрошачи. Без обзира да ли им дајете надокнаду за кућне послове или делите недељну накнаду, кључ је да натерате свог сина или ћерку да плаћају „жељене“ ствари користећи сопствена средства.
Када морају да раде унутар тих заштитних ограда, деца уче шта значи имати буџет и одређују колико заиста цене различите ствари или искуства. Када деца знају да ће им нова видео игра исцрпети налог, на пример, могу на крају да одлуче да се држе онога што имају или да купе јефтинију, половну верзију. „Морају да схвате да ли је вредно тога или не“, каже Годфри.
Осветљавање важности штедње
Изненадна рецесија изазвана Цовидом прошле године била је подсетник колико је финансијско здравље многих одраслих заиста несигурно. Према студији Федералних резерви спроведеној прошлог новембра, 45 одсто отпуштених радника није било у стању да плати своје месечне рачуне или не би могао да се суочи са неочекиваним трошком од 400 долара. Другим речима, криза је разоткрила колико је заиста озбиљан амерички проблем штедње.
Дакле, како натерати децу да разумеју концепт одложеног задовољства - да оставе по страни нешто од онога што сада направе како би била у стању да се изборе са будућим потребама? Еатонов преферирани метод је да створите циљ уштеде са својим дететом и да се фокусира на њега. Нека одаберу производ или искуство које би заиста волели и помозите им да истраже колико кошта. Можете чак и да направите „постер циља“ са сликом артикла, његовом ценом и назнаком колико је ваше дете напредовало у куповини.
„Разговарајте о начинима на које ваше дете може да заради новац обављајући кућне послове“, предлаже Итон. „Сваки ’дан плате‘ омогућава вашем детету да одабере износ новца који би желео да уложи за куповину свог циљаног предмета.
Годфри препоручује мало другачији приступ: аутоматизацију њихове штедње како би део свега што зараде био недодирљив краткорочно. То би могло бити једноставно као стварање различитих тегли за потрошњу и уштеду, иако је одвајање средстава знатно лакше ако плаћате своју децу кроз породичну апликацију као што је Греенлигхт, дебитна картица за децу и тинејџере која такође може бити драгоцено наставно средство за родитељи.
На пример, корисници Греенлигхт-а могу да пренесу фиксни проценат дечјег додатка на своје стање „Потроши било где“, а други део на свој „Општи Штедња." Родитељи чак могу да преусмере део своје уплате у категорију „Дај“, учећи их да одвоје део свог прихода за своју омиљену добротворну организацију.
Отварање банковног рачуна или дебитне картице
Када деца први пут схвате концепт новца, држање касице прасице на комоди може бити одличан начин да их научите вредности уштеђевине. Међутим, како постају мало старији, вероватно су спремни за нешто мало софистицираније
Стављање новца на рачун штедње или дебитне картице са федералним осигурањем може им помоћи да схвате важну улогу банкарских производа у чувању њиховог новца и омогућавању му да заради камате. Осим тога, ови рачуни их држе у току са њиховим финансијским напретком (или недостатком истог) на начин на који порцеланска банка не може. Деца могу да виде тачно колико имају сваки пут када се пријаве, што пружа тренутну повратну информацију сваки пут када уложе или извуку новац.
Када деца стигну до средње и средње школе, жељна су да потврде своју независност, каже Ахмед. Управљање сопственим рачуном је природан начин за њих да преузму веће власништво над својим финансијским животом. „То је место где могу да створе сопствени идентитет“, каже он.
Дебитне картице прилагођене деци имају додатну предност јер омогућавају деци да лако купе ствари лично или онлајн користећи сопствени новац, што их приморава да донесу важне одлуке о томе како да користе свој новац фондови. А родитељи могу да им исплаћују џепарац или да обаве новац директно из своје апликације, елиминишући потребу да траже новчиће испод кауча сваки пут када морају да се попну.
Дебитне картице такође могу олакшати деци да схвате предност држања новца. На пример, Греенлигхт-ова функција камате коју плаћају родитељи помаже деци да повећају своје стање током времена. Поред тога, картица омогућава корисницима да поставе специфичне циљеве уштеде за које могу да прате свој напредак директно из апликације.
Учење да новац може да расте
Бити паметан инвеститор није само за људе који покушавају да победе тржишта кроз паметне трговине – већ ће већина деце једног дана морати да финансира своје пензионисање и друге дугорочне циљеве. Подучавање деце потенцијалним наградама, као и инхерентним ризицима улагања, може помоћи да се осигура да доносе мудре одлуке када буду старији и да су улози знатно већи.
Можете упознати децу са том идејом тако што ћете отићи на интернет и пратити компанију коју воле. Ако су техничари, Апплеове акције могу бити природан избор. Имате ли модну особу у свом домаћинству? Нека прате Гап Инц. Охрабрите своје дете да чита о компанији у вестима и повежите те догађаје са ценом њене акције.
Када схвате основе како акције функционишу, можда ће бити спремни да купе стварне акције уз нешто од своје уштеђевине. Греенлигхт олакшава деци да имају почетну изложеност тржишту под будним оком одрасле особе. Препоручује фондове у које могу да инвестирају, а такође могу да истражују и купују ЕТФ-ове и делимичне акције великих и малих компанија, иако родитељи морају претходно да одобре трговину.
Једна од ствари коју ће деца вероватно приметити врло брзо је да цене акција не расту увек. За Ахмеда, све је то део процеса учења. „Они морају да схвате да њихове одлуке имају последице“, каже он.
Пошто појединачне акције имају тенденцију да буду нестабилније од тржишта у целини, то је такође добар начин да се објасни како диверсификација може помоћи у смањењу њиховог ризика. Испитајте их о карактеристикама њиховог портфеља и осмислите друге инвестиције које би им могле помоћи да избалансирају ризик. Примери могу укључивати ЕТФ-ове који прате сектор у који ваше дете није уложено или акције компанија које првенствено послују на међународном нивоу ако су њихове инвестиције углавном домаће.
Док уђу у радну снагу и буду морали да планирају своју будућност, те лекције ће им несумњиво добро доћи. „Они ће схватити да уместо да држе новац на текућем рачуну, могу да га ставе негде где може да расте“, каже Ахмед.
