Цене свега, од бензина до намирница, притискају америчка домаћинства. И, супротно раним уверавањима, чини се да овај најновији напад инфлације ипак није тако привремен. То приморава Федералне резерве, што сигнализира да ће пре него касније притиснути економску папучицу кочнице. Недавно је објавио планове да убрза крај свог програма куповине обвезница, осмишљеног да стимулише кредитирање током најгоре пандемије. Фед је истовремено предвидео чак три повећања каматних стопа ове године, а потенцијално их је још више.
Дакле, шта то значи за зајмопримце и инвеститоре?
Иако је тај заокрет политике значајан, Брент Веисс, суоснивач фирме за виртуелно финансијско планирање Фацет Веалтх упозорава људе да такође не реагују претерано. „Оно што не желимо да радимо је да јуримо за насловима вести“, каже он. „Желите да пратите персонализовани план.“
Драматичне промене ваше стратегије можда нису оправдане. Али стручњаци кажу да постоји неколико прилагођавања које можете направити да бисте спречили очекивана повећања стопа и побољшали своју финансијску позицију. Ево шта треба да урадите.
1. Испитајте свој новац.
Ако ваш новац лежи на банковном рачуну који плаћа нулту камату или близу њега, ви заправо не газите воду. Када потрошачке цене расту по стопи од 6,8% на годишњем нивоу, као што су сада, ваше банковно стање је ефективно губљење око 6,8% његове вредности годишње.
Као што Вајс сажето каже: „Готовина је тренутно застрашујуће место.
Чак и када Фед подиже стопе, обично то чини полако. У међувремену, Вајс каже да бисте можда желели да поново размислите о томе колико новца остављате на банковном рачуну који губи трку са инфлацијом. Нарочито за млађе родитеље, било шта осим онога што вам је потребно за хитне случајеве или краткорочне куповине - на пример, учешће у кући - вероватно је боље уложити.
За некога ко је дуго на свом послу, Вајс каже да вам је вероватно потребно само довољно на свом банковном рачуну да покријете трошкове од три до шест месеци. Они који имају нестабилније каријере или започињу сопствени посао можда би желели да то мало повећају, издвајајући шест до девет месеци. Али новац за који знате да вам неће требати пет до 10 година може се искористити продуктивније.
„Ако имате вишак готовине, морате се запитати зашто“, каже Вајс. Можда бисте желели да тај додатни новац изложите ризику ако то значи сузбијање инфлације, каже он.
2. Одјава из провере.
Током протеклих неколико година, није постојала огромна разлика између текућих рачуна и каматоносне штедне рачуне у смислу повраћаја вашег депозита — ови други нису баш понудили огромне исплате. Али пошто су банкарске каматне стопе обично везане за „стопу средстава“ коју је одредио Фед, то би могло почети да се мења, каже Мет Шалер, планер са седиштем у Сент Луису са саветником за инвестиције Монета.
„Ако имате фонд за кишни дан и све је на текућем рачуну, можда је право време да потражите штедни рачун у својој банци или на платформи за штедњу на мрежи“, каже Шалер. Банке на мрежи као што су Алли и Марцус нуде веће АПР од већине стандардних институција, тако да ћете вероватно пожњети веће награде тако што ћете тамо паркирати свој новац.
Наравно, чак и ако стопе порасту, ваши банковни депозити ће вероватно значајно заостајати за инфлацијом. Дакле, да, рачуни са федералним осигурањем су добро место да ставите своја хитна средства и новац за краткорочне потребе, али то није место где желите да задржите вишак готовине.
3. Смањите стање кредита.
Док ће инвеститори и власници штедних рачуна поздравити веће приносе у будућности – постоји и друга страна потенцијалног повећања каматних стопа: ускоро би могло бити скупље задуживање.
Ако имате кредите са фиксним стопама, ваша ситуација се неће променити на основу тога шта Федералне резерве раде или не раде. Али за дуг са променљивом стопом - категорију која укључује многе приватне студентске зајмове, кредите за аутомобиле, линије за власнички капитал и кредитне картице - камата која вам се наплаћује заснива се на тржишним условима.
Ако имате кредите са променљивом стопом, Шалер каже да ћете вероватно видети да ваши финансијски трошкови расту ако креатори политике Фед-а одлуче да повећају стопу средстава. Због тога је ово одличан тренутак за отплату средстава - посебно за кредите за које сте већ погођени високим каматама.
Једна очигледна мета су кредитне картице, које обично намећу неке од највиших стопа било које врсте дуга. Ако не можете да приуштите да га одмах отплатите, стручњаци предлажу рефинансирање тог биланса како бисте спречили огромне финансијске трошкове. Један од начина да то урадите је да свој дуг пребаците на нову картицу са уводном стопом од 0%, посебно ако мислите да можете да избришете своје стање у року од неколико месеци. Само имајте на уму да ћете се вероватно суочити са накнадом за трансфер од 3 до 5%, а стопе ће порасти када се прелиминарни период заврши.
Мање ризична опција је да узмете лични зајам са фиксном каматном стопом који бисте користили да избришете стање на картици. „Боље је него имати АПР од 15 процената који би на крају могао скочити на 20 процената“, каже Вајс.
4. Рефинансирајте своју хипотеку.
Власници кућа са хипотекама са подесивом каматном стопом, или АРМ, могу бити у шоку ако централна банка предузме агресивне мере у борби против инфлације. Ови зајмови обично почињу са веома конкурентним стопама, али се онда „ресетују“ на нову стопу након, рецимо, три или пет година.
Ако Фед повиси стопе између сада и тада, повећање ваше месечне уплате могло би бити још веће. Вајс каже да је сада добра прилика да се рефинансирате у зајам са фиксном каматном стопом како бисте се поштедели великих изненађења.
Док се кредити са фиксном каматном стопом не крећу увек у складу са стопом федералних фондова, Шалер каже да би чак и АПР на те хипотеке могао да почне да расте ако инфлација изнад просека настави. Дакле, чак и ако немате АРМ, замена своје хипотеке док су стопе још увек невероватно ниске може бити добра идеја ако можете да обријете своју уплату довољно да оправдате трошкове затварања.
Сваки пут када се пријавите за велики кредит, Вајс каже да прво треба да обратите пажњу на свој ФИЦО резултат. Отплата ваших револвинг кредита и вршење низа плаћања на време, на пример, показује зајмодавцима да сте мање ризичан клијент. „Ако повећате свој кредитни резултат, ваше кредитне стопе ће пасти“, каже Вајс.
5. Прегледајте своје инвестиције
Један од аксиома света инвестиција је да када каматне стопе расту, цене обвезница падају. Дугорочне обвезнице имају тенденцију да буду рањивије од већине у окружењу растуће каматне стопе, тако да желите да будете сигурни да нисте претерано изложени.
Ако су ваши обвезници већ прилично разнолики - на пример, уложени сте у широк индексни фонд - Вајс каже да сте вероватно у прилично доброј форми. Он напомиње да је повећање каматних стопа већ урачунато на тржиште, тако да нећете нужно остварити огроман профит улажући алл-ин на краткорочне обвезнице управо сада. „Једини начин на који ћете то остварити је ако каматне стопе порасту више од очекиваног“, каже Вајс.
Ипак, Шалер види простор за још већи принос следеће године. Каже да саветује већину својих клијената да се усредсреде на обвезнице које доспевају за неколико година или мање, како би потенцијално могли да се окрену и купе имовину која се више плаћа ако приноси наставе да расту. По истом принципу могу да раде и они који улажу преко заједничких фондова. „Можете бити више стратешки и погледати фондове који се фокусирају на трајање које тражите“, каже Шалер.
