U nekom trenutku, mnogi ljudi su upali u ono što izgleda kao finansijska zona sumraka. Peć se pokvari ili automobilu treba novi menjač - ili vam poslodavac bez ceremonije uruči ružičasti listić. Iznenada, na vašem bankovnom računu nema dovoljno gotovine samo da bi se provukli. Morate se zadužiti. Ali koji je najbolji način da to učinite? Postoji li najbolji način za preuzimanje дуг?
Većina nas nije uzbuđena zbog ideje da idemo u minus da bismo sastavili kraj s krajem, ali to se dešava. Jedina prava greška je uzimanje kredita bez plana igre, što prečesto dovodi do dugoročnog duga koji postaje emocionalni albatros. Ako treba zadužiti se, evo pet saveta kako biste bili sigurni da ćete izaći u jednom komadu.
1. Pitajte: Zašto se zadužujem?
Ovo izgleda kao jednostavno pitanje, zar ne? Ali ključno je pitati. Zato što nikada, nikada ne želite da se prijavite za kredit osim ako se radi o nečemu što vam treba, a ne za nešto što samo želite.
Realnost je da je većina nas prilično dobra u zamagljivanju linija - i to je ono što nekoga može dovesti u svet povređenih. Prosečno američko domaćinstvo nosilo je revolving
Osim ako vam je preko potrebna ili ako koristite sredstva kao investiciju - recimo, otvarate pekaru ili se vraćate na koledž - verovatno vam je bolje da izbegnete dugove.
2. Dovedite svoj kreditni izveštaj u formu
Postoji mnogo načina da se nosite sa problemom gotovine, bilo da se radi o kreditnoj kartici, ličnom zajmu ili kreditnoj liniji za kućni kapital (HELOC). Jedno od njih ima zajedničko: zajmodavci će izvući kreditni rezultat kako bi utvrdili kolika je verovatnoća da ćete im vratiti.
Trocifreni broj može izgledati kao prilično grub način da procenite svoj kreditni rizik, ali za zajmodavce koji obrađuju milione zajmova, to je ključna ušteda vremena (i novca). Što je vaš rezultat veći, to će verovatno biti konkurentnija vaša kamatna stopa.
Firme za ocenjivanje kredita kao što je FICO koriste podatke iz vaših kreditnih izveštaja, pa izvucite kopiju svakog od njih – TransUnion, Experian i Equifax svi imati dosije kod sebe – je nešto što ćete želeti da uradite dobro pre nego što se prijavite za kredit (besplatnu kopiju možete dobiti na AnnualCreditReport.com). Pobrinite se da osporite sve greške koje bi mogle umanjiti vaš rezultat.
Realnost je da će svako veliko poboljšanje vašeg FICO-a verovatno potrajati. Dva najveća faktora su veličina vašeg trenutnog stanja i blagovremenost plaćanja. Dakle, ako ste ranije koristili kredit odgovorno, biće vam lakše da ponovo pozajmite po povoljnim uslovima.
3. Pronađite jeftine načine da pozajmite
Uopšteno govoreći, dobićete niže kamatne stope na obezbeđene kredite - to jest, one na koje stavljate kolateral. Za kućevlasnike koji zajmove i kreditne linije čine među najjeftinijim izvorima gotovine.
Neke banke sada nude stambene kredite sa manje od 5 procenata za svoje najkvalifikovanije zajmoprimce, nešto što je nekada bilo nečuveno. To ne znači da pozajmljivanje vašeg doma nije bez nedostataka. Verovatno ćete morati da platite troškove zatvaranja pre nego što pozajmite svoj dom, što je obično koristite 2 do 5 procenata vrednosti vašeg kredita i uvek postoji iskušenje da koristite kreditne linije poput bankomat. Ali te stope su prilično primamljive, za one koji ispunjavaju uslove.
Među neobezbeđenim oblicima kredita, lični zajmovi obično nude neke od najatraktivnijih stopa. U današnjem okruženju sa niskim kamatama, oni sa višim kreditnim rezultatima ponekad mogu dobiti kredite sa manje od 7 procenata godišnje, prema Bankrate. Osim toga, vraćate ih mesečnim ratama – obično za jednu do sedam godina – što vaše troškove čini predvidljivim.
Kada uporedite te kamatne stope sa onim što kreditne kartice stavljaju na vaš revolving saldo, videćete zašto plastika može biti tako podmukla. Čak i zajmoprimci sa najzavidnijim FICO rezultatima obično vide stopu ili najmanje 14 procenata ovih dana, a ona može biti znatno veća za obične Joe. Štaviše, kompanije za kartice su izuzetno dobre u tome da vas drže ispod svoje lopte i lanca. Za veće bilance, mesečne minimalne uplate su često oko 3 procenta ili manje od iznosa koji prenosite. To može zvučati sjajno na kratak rok, ali garantuje da ćete ostati dužni osim ako niste dovoljno disciplinovani da platite više. Mnogi ljudi nisu.
Naravno, da dobijete malo dodatnog testa ne zahteva uvek prolazak kroz bankarsku industriju – uvek su tu mama i tata, ili dobrostojeći drug sa fakulteta. Osim ako vaša porodica nije u nevolji ili stegnuta, to bi mogao biti najjeftiniji način da pozajmite, barem na papiru.
Bez obzira da li vredi emocionalni napor zbog dugovanja vašeg prijatelja ili porodice to je posebno – i ključno – pitanje. Za mnoge odrasle, ovo je krajnji scenario. Ako morate da dođete puzeći kod svojih najmilijih, što je moguće transparentniji dogovor može sprečiti neprijatna druženja na odmoru. Osnovni dokument koji detaljno opisuje koliko dugujete, kamatu (ako vam naplaćuju) i kada ćete ga vratiti može učiniti čuda.
4. Napravite plan da se ponovo oslobodite dugova.
Čak i pre nego što je koronavirus torpedovao tržište rada, mnogi Amerikanci su već živeli u kreditnom paklu. U a Anketa LendingTree od decembra prošle godine, na primer, 60 odsto ispitanika je reklo da ih opterećuje dug.
Kako izbeći tu zamku? Imati plan svakako pomaže. Lako je biti toliko umotan u finansijsku zbrku pred sobom da pogledate dugoročne posledice novog zajma ili kreditne linije, ali one su stvarne.
Očigledno, kreiranje budžeta – onog koji uključuje vaše nove otplate zajma – predstavlja veliki deo uklanjanja dužničkog majmuna sa leđa. Da li ćete moći da otplaćujete svoje rate sa svojim trenutnim prihodima ili vam je potrebna privremena pomoć? Da li postoje druge oblasti gde možete da ih smanjite, poput skupog paketa kablovske televizije ili redovnih obroka?
Otklanjanje dugova po kreditnim karticama predstavlja svoje izazove. Pošto su minimalne uplate tako niske, poželećete da kreirate ciljni iznos koji vam omogućava da izbrišete svoje stanje za, recimo, 12 ili 24 meseca. Šta god da radite, nemojte se oslanjati na svoju karticu, čak i nakon što ste prošli svoju privremenu kolotečinu. Sakrij to ako moraš. Baci u kamin. Samo nemojte nastaviti da dodajete na svoju karticu.
5. Iskoristite prednosti programa pomoći za COVID
Ako ste jedan od miliona Amerikanaca koji su bili finansijski pogođeni COVID-om, možda ćete imati pristup programima odlaganja koji će sprečiti da vaš kredit propadne tokom pandemije.
Откријте и PNC, na primer, obe nude privremenu olakšicu za kvalifikovane zajmoprimce. A HSBC odlaže otplatu kredita do 180 dana kroz svoj program za teškoće, nakon čega klijenti mogu platiti odloženi iznos u paušalnom iznosu ili prihvatiti produženi raspored otplate.
Bez obzira na status vašeg posla, još jedan račun o kojem trenutno ne morate da brinete je vaš studentski zajam u saveznom vlasništvu. To je zato što je Trampova administracija produžila program odlaganja kredita do 31. decembra, omogućavajući zajmoprimcima da preskoče plaćanja do nove godine.
Minimizirajući svoje postojeće otplate kredita što je više moguće, možda nećete morati da pozajmljujete toliko da biste prošli kroz ova luda vremena. U svakom slučaju, međutim, ključ je da budete proaktivni i da se obratite svom zajmodavcu pre nego što propustite plaćanja ili uzmete novi kredit koji vam možda neće trebati.
