За милионе родитеља, ова јесен је све у вези са екстра стресним вибрацијама повратка у школу - док насељавају своју децу у нове учионице и нове рутине, и док се припремају за враћање месечног студентског кредита Плаћања. После дуге и богате паузе од више од три године, исплата студентског кредита ће се наставити за неколико недеља. Камата се враћа 1. септембра, а прва исплата доспева у октобру.
Према Иницијатива за податке о образовању, просечан дуг студентског зајма је северно од 37.000 долара, а просечна месечна уплата је око 500 долара. Иако никаква припрема неће умањити шок од те промене на породичне буџете, постављање темеља сада - пре него што се исплате наставе - је од суштинског значаја, каже Сцотт Буцханан извршни директор Савез за сервисирање студентских кредита.
„То ће бити изазов за многе људе [који су] поново прилагодили своје буџете“, каже Бјукенен током паузе пандемије. „То ће бити велико прилагођавање за многе људе, враћање у рутину стављања тог дела на листу ствари које плаћате сваког месеца. Али у међувремену, постоји много решења за зајмопримце.”
Откако је велика већина нас последњи пут платила студентски зајам, много тога се променило — па како да се најбоље припремимо? очински разговарао са три стручњака за студентске кредите о новом пејзажу отплате студентског кредита, шта очекивати и како се припремити за октобар. Закључак: Немојте одлагати. Схватите шта дугујете и који план отплате ће вам одговарати — сада.
1. Пријавите се на студентаид.гов
Пре него што дође 1. септембар, пријавите се на свој налог за студентски зајам и проверите да ли су сви ваши информације (е-пошта, адреса, број телефона, итд.) су ажурне — и да видите да ли уопште имате исте сервисер.
„Одредите где су ваши кредити“, каже Јанц Хофман, извршни директор компаније Институт сертификованих саветника за студентске кредите (ЦСЛА). Откако је почела пауза плаћања због пандемије, угасила су се најмање три главна сервисера за студентске кредите. „Фед Лоан Сервицес, Греат Лакес, Навиент“, каже Хофман, „све су затвориле радње. Ниједна од тих компанија више не сервисира студентске кредите, а те три компаније су биле доминантни сервисери федералних студентских кредита већине људи.
Дакле, вероватно је да су се ваши кредити померили, а ово је критичан први корак са разлогом: „Пре него што схватите шта план отплате на ком сте, или каква би ваша уплата требало да буде, морате да схватите где су ваши кредити“, каже Хоффман.
2. Изаберите нови месечна уплата план
Након што се пријавите на свој студентаид.гов профил, проверите своје контакт информације и потврдите која је компанија сервисирања вашег кредита, следећи корак је да схватите колико ћете морати да плаћате сваког месеца, почевши од октобар. Иако ово може звучати једноставно, тај број се може драматично променити у зависности од плана отплате који одаберете - и за који се квалификујете.
„Многи људи [осећају] забринутост због поновног покретања плаћања“, каже Ејми Чулада, менаџер за контакт и заступање у Центар за заштиту студентских зајмопримаца. „Чујемо много прича о људима који нису у стању да плате када дође време, а који једноставно нису имали ово им је у буџету за последње три и по године, а сада ће морати да размишљају о томе опет.”
Ако сте забринути за своју способност да извршите плаћања, „добра идеја је да размислите о плановима отплате заснованим на приходима у припреми за повратак на отплату“, каже Цзулада. „Ови планови су често приступачнији за људе. Након 20 или 25 година отплате, они такође имају право да буду отказани."
Неки планови отплате су такође потпуно ревидирани у протекле три године. Ако сте били уписани у РЕПАИЕ, аутоматски ћете бити уписани у владин нови САВЕ програм – али да ли аутоматски сте регистровани или одлучите да се региструјете сада, уверите се да знате све о променама које долазе твој начин. (Провери очинскије брзи водич за САЧУВАЊЕ.)
Ако нисте сигурни да ли план отплате заснован на приходу (ИДР) има смисла за вас, можете покренути бројеве на СтудентАид.гов. Калкулатор, што вам може помоћи да схватите који ће вам план, ако постоји, бити најприступачнији у будућности. А ако сте већ уписани у ИДР план, запамтите да морате да поново потврдите свој приход сваке године - па пазите када то време дође.
Сортирање свих тих варијабли може бити незгодно, каже Хофман - што је разлог више да се сада позабавимо тиме. „Одлука о томе да ли зајмопримац треба да отплаћује своје кредите или да користи План отплате заснован на приходима је вишеструк.“ Који су ваши циљеви ван студентског кредита Плаћања? Да ли желите да купите кућу? Да ли очекујете да ћете у будућности имати већи приход или се удати за некога са већим примањима? Да ли се ваш финансијски положај променио од 2020. године, на боље или на горе? Питање није само да ли је план ИДР прави за вас, напомиње Хофман. Постоји неколико различитих ИДР планова. Који ИДР план ће вас одвести тамо где треба да идете?
Једном када донесете те одлуке - и немојте се плашити да разговарате са а лиценцирани, регистровани фидуцијар који плаћа само накнаду ако то можете себи да приуштите — пријавите се на свој портал за помоћ студентима и изаберите свој план отплате или се обратите свом сервисеру за кредит да то уради. Овај процес може бити „мало гломазан“, каже Хофман, јер морате да пружите доказ о свом приходу. Али након што отплата почне у октобру, зајмопримци имају шестомесечни грејс период у којем једноставно могу самопотврдити своје приходе.
3. Размотрити аутоматизација плаћања
Ако сте били на аутоматском задуживању пре паузе плаћања због пандемије, не очекујте да ће ваша уплата студентског кредита бити аутоматски одбијена са вашег налога убудуће. У ствари, каже Чулада, Одељење за образовање јесте не аутоматски ће обновити плаћања са аутоматским задужењем.
Важност овога је двострука: ако желите да се ваша плаћања аутоматски задужују са вашег текућег рачуна, на пример, „морате то да подесите проактивно“, каже Цзулада. Али с друге стране, „добра је идеја да зајмопримци буду сигурни да не добијају своје уплате аутоматски задужени са њиховог рачуна [грешком] пошто је Министарство образовања изјавило да неће уради то. Ако се то дешава, то је проблем."
4. Ако сте подразумевани, размислите о новом почетку
Чињеница је да неће свих 45 милиона зајмопримаца бити у позицији да наставе са отплатом, чак и ако се упишу у ИДР план. Ако сте били у неизмиреним обавезама пре него што је почела пауза плаћања због пандемије — око 7 милиона људи је тренутно у кашњењу — Цзулада препоручује да размислите Нови почетак, програм осмишљен да помогне зајмопримцима који нису у стању да се врате на прави пут отплати својих кредита. Фресх Старт вас штеди од нехотичног прикупљања, помаже вам да убрзате излазак из подразумеваних вредности и „одмах враћа вашу способност да идете на ове планове отплате засноване на приходима“ који вас могу довести на прави пут до отплате.
5. Ако имате кредите Родитељ Плус, размислитеубле-цонсолидација
Да, постоји још више планова за разматрање. Ако сте зајмопримац који има зајмове Парент Плус – то јест, кредите које сте подигли да бисте помогли свом детету да заврши школу – можда ћете желети да консолидујете те кредите. Могли бисте, на пример, да приступите плану отплате у зависности од прихода — који узима око 20% вашег прихода. Такође можете „учинити нешто што се зове двострука консолидација“, каже Хофман.
Ако обавите низ консолидованих зајмова, можда ћете се квалификовати за ИДР програме које раније не бисте имали, као што је САВЕ. „Али тај прозор да бисте га искористили затвара се у јулу 2025.“, каже Хофман. „Можете да видите зашто је ово наставни рад на дипломском нивоу… јер није једноставан.“
6. Уверите се да можете имати користи од Бајденове једнократне ревизије ИДРрачунс
Док је Бајденов велепродајни план опроста студентског зајма – који би отказао 10.000 долара за зајмопримце са савезним кредитима и 20.000 долара за зајмопримци са Пелл Грантс-ом — у суштини је одбијен од стране Врховног суда, а други аспекти његових планова да студентске кредите учини мање оптерећујућим су се померили напред.
Извјештавање Центра за заштиту студентских зајмопримаца 2022. открио да ће само 200 људи — од потенцијално квалификованих 4,4 милиона — имати њихови кредити опроштени кроз програме отплате засноване на приходима између 2020. и 2025., или „1 од 23.000 шанса." Посебан извештај владине службе за одговорност (ГАО). открили да сервисери за кредите „немају начина“ да прате колико су људи близу том прагу, каже Чулада.
Као начин да се позабави овим огромним проблемима, Бајденова администрација врши „једнократну ревизију“ људи у ИДР плановима како би помогла људима да се приближе опроштај — делимично укључивањем зајмопримаца који су били усмерени ка одлагању или уздржавању, а не да су уписани у планове ИДР-а од стране својих сервисери.
Ако желите да будете узети у обзир за ово прилагођавање, и ако имате старије кредите, као што је ФФЕЛ, које не држи Одељење за образовање, консолидујте те кредите у директан зајам што је пре могуће, тако да можете да испуњавате услове за прилагођавање. Крајњи рок за консолидацију вашег кредита је 31. децембра 2023. године. За људе који не морају да консолидују своје кредите, процес прилагођавања ИДР-а може бити аутоматски.
7. Не чекајте до последњег тренутка
Запамтите да када се пријавите на свој профил за помоћ студентима, ви ћете бити један од милиона који то раде. Што пре започнете процес, дођете до њега и добијете своје информације на квадрат, то боље.
„Не чекајте до последњег тренутка“, каже Бјукенен. „Ако 35 милиона људи чека 1. октобар да би подигли телефон и позвали, онда ће то створити неке изазове. Људи ће бити на чекању неко време... Ако вам веб локација не помаже, или имате питања о [вашим кредитима], схватите то сада. Позовите нас сада“, каже Бјукенен. „Не чекајте септембарску или октобарску симпатију да бисте били сигурни да имате информације које су вам потребне.
Делимично да би управљало потенцијалним хаосом прве године отплате, Одељење за образовање је одредило износе године у фази увођења, у којој нећете бити кажњени за неплаћање и нећете бити пријављени као делинквентни по кредиту биро.
Ово није само у корист зајмопримаца – сервисери кредита се суочавају са задатком без преседана да врате више од 44 милиона зајмопримаца у систем.
Неизбежно ће доћи до „кашњења, грешака и биће тешко доћи до свог сервисера зајма... време обраде ће потрајати много дуже“, упозорава Хофман.
Ипак, период повећања у суштини није наставак паузе, како каже Скот Бјукенен из Савеза за сервисирање студентских кредита. То је само простор за помицање.
„Ако током првих неколико месеци од наставка, имате неке изазове да схватите шта тачно дугујете, коме да платите, све те ствари, нисте добиће негативне извештаје кредитног бироа." Али, примећује Бјукенен, „Камате се и даље прикупљају и тај временски период се неће рачунати ни у каквом опроштају програме. То је заиста хитна помоћ за људе који имају изазове."
8. немој рачунајте на опрост дуга долази ускоро (или икада)
Зајмопримци који је поднео захтев за опрост студентског кредитаи „примио“ га пре него што је Врховни суд прво одложио програм и на крају га поништио, можда поново се налазе у тешкој позицији, новооптерећени „опроштеним“ дугом и суочавају се са вишим Плаћања.
Ипак, док Бајден има најавио да истражује алтернативни пут до опроштаја, Бјукенен то каже на овај начин, са мало тешке љубави: „Немојте да градите свој финансијски живот на основу хипотетичке будућности. Изградите га на основу онога што је данас пред вама. Биће следеће године пре него што будемо уопште разговарали о томе да ли ће се опроштај догодити или неће. Засновајте свој буџет данас на ономе што знате да је случај.”
9. Пазите преваре
И на крају: преваранти ће искористити ово хаотично време да покушају да искористе рањиве зајмопримце. Имајте на уму тактике које преваранти могу користити да би добили ваше финансијске информације. „Биће много превараната који ће покушати да искористе овај тренутак“, упозорава Бјукенен.
Ако вам се нека компанија обрати и каже да вам може помоћи да управљате плаћањем студентског кредита или вам помогне да приступите програму опроста, будите скептични. „Једини субјекти који вам могу помоћи да приступите опросту или смањите месечну уплату је ваш овлашћени сервисер из ДОЕ“, каже Бјукенен.
Ако неко позове и затражи новац у замену за помоћ, то је превара. А ако добијете телефонске позиве за које се тврди да су од вашег сервисера, али нисте сигурни, препоручује Бјукенен спуштање слушалице и позивање броја кредитног сервисера на вашем изводу рачуна бити дупло сигурно.
„Легитимни финансијски саветник је у реду“, каже Бјукенен. На крају крајева, како примећује Хофман, студентски кредити су минско поље збуњујућих финансијских информација. Али уверите се да разговарате са легитимним саветником. Бјукенен напомиње да вам финансијски саветник неће наплаћивати по трансакцији вашег студентског кредита - већ ће уместо тога наплаћивати месечну накнаду. Будите опрезни!
